День банковского работника отмечается в начале декабря. Работники банков выполняют свои обычные операции – оформляют депозиты и кредиты, ведут счета физических и юридических лиц, занимаются куплей-продажей валюты, облигаций, акций. Работа очевидная, необходимая, ее ведут во всех странах мира.
Не так давно многие хотели попасть на работу в банковскую сферу. Расплодилось тогда более 1200 банков, большинство из которых занимались чисто спекулятивной деятельностью с перепродажей валюты, облигаций, векселей, немало было и преступлений с обманом вкладчиков, невозвратными кредитами для «себя и своих близких». Немало прежних банкиров сбежали на Запад с миллиардами рублей и долларов. Как-то легко им это удавалось.
Эти времена почти прошли, большинство банков канули в лету, сотрудникам пришлось искать новые места работы. Ситуация выправилась, теперь банкам наряду с обычными операторами нужны высоко квалифицированные специалисты по программированию, защите информации, работе с платежными системами, национальными валютами многих других стран.
Всего в банковской системе России работает сегодня более 600 тысяч человек. Только в Центробанке трудятся 45 тысяч сотрудников, это более, чем в два раза превышает число сотрудников в центральных 12 банках ФРС США. У рядовых сотрудников банковской системы очень напряженная и ответственная работа. Но, как утверждают, некоторые эксперты в этой системе немало кумовства и родственных связей.
А по поводу главы Центробанка Владимир Жириновский как-то очень точно определил, что «она выше, чем Правительство и Президент». А он, как всегда, видел суть вещей.
И сегодня накопилось немало вопросов к банковской системе и проводимой финансово-кредитной политике. Взять хотя бы недавнее представление в Госдуме финансово-кредитной политики Банка России на ближайшие три года. Конечно, не обошлось без различных сценариев. Точные прогнозы сегодня делать сложно, поэтому формируются разные представления о будущем в виде вариантов – сценариев.
Сценаристы из кинематографа перекочевали и в банковскую сферу. Но по всем представленным сценариям в 2025-2027 гг. предполагается экономический рост на уровне 2 процентов в год. А это существенно ниже среднемировых прогнозов, которые делают МВФ и Мировой банк. Перед этим был принят трехлетний бюджет, там динамика роста повыше. Нет еще четкой согласованности бюджетной и кредитной политики. Надо одновременно рассматривать и бюджет, и прогнозы Центробанка.
Отметим, что при ставке по кредитам 25 и более процентов практически невозможно конкурировать с китайскими товарами, особенно по машиностроительной продукции, где кредиты, имеем в виду Китай, выдаются под 5 процентов, а для приоритетных отраслей в среднем под 2 процента. Сегодня сворачиваются многие инвестиционные программы, а до половины тендеров выигрывают китайские поставщики. Импортозамещение замедляется и немало экономистов предсказывают низкие темпы роста и банкротство ряда предприятий, особенно с длинным циклом производства, где необходимы доступные кредиты на регулярной основе.
Бюджет тоже «не резиновый», не всем отраслям, включая и высокотехнологичные, он может предоставить льготные кредиты. А что значит льготные кредиты, это значит, что разницу между рыночной банковской ставкой и льготной выплачивает бюджет, кому — банкам. И с упорством достойным лучшего применения Центробанк уже более 30 лет борется с инфляцией, повышая ключевую ставку и тем самым тормозит экономический рост и порождает новые витки инфляции.
На правительственных совещаниях по развитию банковской системы обычно отмечают, что эта система устойчива, банки увеличивают кредитование и населения, и компаний. Однако в стороне остается вопрос о том, что Центробанк в соответствии с Конституцией РФ отвечает за стабильность рубля. А вот этого как раз нет. Последняя двадцатипроцентная девальвация рубля уже приводит к росту цен на продовольствие и другие товары. Многое мы продолжает закупать по импорту. Это и семена капусты, моркови, картофеля и других сельскохозяйственных культур, это и машины, и оборудование почти для всех отраслей экономики. Поэтому и девальвация рубля ведет к росту цен.
Для чего были созданы банки? Собирать свободные деньги и выдавать кредиты населению, компаниям, государству для развития и нужных закупок. Выполняет ли наша банковская система эту функцию? Далеко не полностью. На инвестиции в основной капитал компаний банки выделяют менее 10%, остальное – купля-продажа ценных бумаг и валюты. Поэтому у наших предприятий нет достаточных средств для развития.
Отсюда и предложение – надо, чтобы банки не десять, а 30-40%, как минимум, своих ресурсов направляли на долгосрочные инвестиции в промышленность, транспорт, сельское хозяйство. В каждом регионе должен работать инвестиционный банк с целевым финансированием строительства и модернизации как малых и средних, так и крупных предприятий. Только тогда экономика начнет быстро развиваться.
По депозитам банки выплачивают сегодня до 20% годовых, а кредиты выделяют под 25 и более процентов. За счет этого банки формируют основную часть своих доходов. Только в прошлом году банки получили прибыль в размере более 3 триллионов рублей. Любая производственная отрасль позавидовала бы такой доходности.
Напомню, что первый госбанк в России был создан в 1733 году. Взять кредит наличными можно было под 6-8% в отличие от ростовщиков, которые выделяли деньги под 15-20 %. В 1841 году был создан Сбербанк, здесь вклады принимались под 5%, а кредиты выдавались, также, под 6-8%. Вот такой практики надо и сегодня придерживаться.
До недавнего времени Центробанк мало закупал золота, а многие банки вывозили золото в Лондон. Это неправильная политика. Надо энергично накапливать реальное золото, а не иностранные денежные и долговые бумаги, пусть сегодня и дружественных стран. Обстановка в мире тревожная. Чем мы расплачивались за поставки продовольствия и техники в отечественную войну – золотом, а не бумажками. В долгосрочной перспективе цены на золото только растут.
У большого числа банков в последние годы отбирались лицензии, но часто это делалось уже после того, как миллиарды ушли из страны. По оценкам ряда экспертов, на так называемое оздоровление ликвидируемых банков, за последние годы, было израсходовано более 5 триллионов рублей. А это деньги физических и юридических лиц, которые они положили на расчетные и депозитные счета в банках. Фактически – население и предприниматели России оплачивали эти финансовые дыры.
В банковской сфере надо вести жесткую кадровую политику. Руководители банков должны ежегодно проходить проверку на полиграфе, а также почерковедческую экспертизу с целью выявления предрасположенности к нарушениям законов. Нельзя же и далее спокойно смотреть, как деньги, которые банки взяли у населения, компаний, государства «исчезают».
Центробанк не подчиняется Правительству РФ, туда не приходят с проверками ни Счетная палат, ни Контрольное управление Президента. Бесконтрольность ведет к безответственности и низкой эффективности работы. В наблюдательный Совет Центробанка надо ввести представителей парламентской оппозиции.
Напомню в заключение проект русского ученого Н.С. Мордвинова, который он представил Александру I в 1801 году. Н.С. Мордвинов считал необходимым создать Трудопоощрительный банк, который должен был кредитовать производство новой техники и машин. Предполагалось, что этот банк будет тесно связан с Академией наук и Вольным экономическим обществом. Хотелось бы пожелать и нашим банкирам теснее работать не с МВФ, а с Академией наук и ведущими вузами страны.
М.Н. Сидоров
