Заканчивается самая ходовая ипотека с господдержкой, другие льготные программы станут более адресными, а значит – доступными не всем. Остаются рыночные, но ставки по ним такие, что энтузиазма не вызывают. Брать ипотеку или не брать?
Ситуации бывают разные. Сыграли свадьбу, молодожёнам нужно где-то жить, а у родителей квартиры маловаты. Или родился ребёнок — «однушка» для семьи уже не подходит. Можно, конечно, снять квартиру, но чужое есть чужое: в нём и уют трудно создать, да и деньги будут улетать в никуда.
Между тем цены на недвижимость всё время растут. Если копить самостоятельно, то процесс может стать бесконечным. То есть жизнь заставляет решать вопросы жилья здесь и сейчас, не ожидая лучших времён.
Но срок действия самой ходовой ипотечной программы с господдержкой заканчивается 1 июля. Для жителей большинства территорий России продолжат работать «семейная» и IT-ипотека, но эксперты говорят, что они станут более адресными, а значит — не всем доступными. Остаются рыночные программы, ставки по которым такие, что энтузиазма у покупателей не вызывают. С экспертами из ВТБ мы разбирались, стоит ли сегодня «влезать» в ипотеку, и нашли несколько важных аспектов, которые следует учесть потенциальному покупателю недвижимости.
Ничто не вечно
Политика Центробанка в отношении ключевой ставки циклична: сейчас она высокая, но нет оснований полагать, что это навсегда. При достижении цели по инфляции регулятор снова начнёт снижать ставку. Вслед за этим и у банков ставки по кредитам пойдут вниз.
В то же время цены на недвижимость в долгосрочной перспективе (15-20 лет) вырастут. Это значит, что, оформив ипотечный кредит сейчас, покупатель зафиксирует цену квартиры, а когда кредиты станут дешевле, сможет рефинансировать свой под более низкую ставку.
Своя ставка
На рынке и сегодня достаточно много инструментов, позволяющих снизить ставку по ипотеке. К примеру, в ВТБ есть такая опция: «Хочу свою ставку». Она действует как для покупки жилья на первичном, так и на вторичном рынке. При оформлении кредита после внесения единовременного платежа можно снизить ставку на 0,5 — 8% — на первые несколько лет или весь срок кредита.
Или совместные программы банков с застройщиками, которые позволяют снизить ставку при покупке квартиры в новостройке до 8% или даже ниже на первые несколько лет. Да, это может отразиться на итоговой стоимости квартиры, но если жильё нужно срочно, то для кого-то станет выходом.
Есть даже такие варианты, когда банки предлагают взять кредит на новостройку частями. В таком случае ежемесячный платёж на первые несколько лет может составлять даже условные 100 рублей — для тех, кто живёт в съёмной квартире и не может «потянуть» сразу и арендный, и ипотечный платежи, это весьма интересное предложение.
Вычет и выплаты
Кроме того, не стоит забывать о получении налогового вычета, а также учитывать возможность погасить часть суммы кредита средствами материнского капитала или получить выплаты на погашение ипотеки (для многодетных семей).
Если у семьи есть квартира в собственности, её можно сдавать в аренду и за счёт получаемых средств покрывать платёж по ипотеке за новую.
Но все эти аргументы — для тех, кому жильё нужно для жизни. Если же человек преследует инвестиционную цель, то ему нынешние реалии рынка, конечно, не подходят.
