Пользователи кредиток время от времени замечают, что на пустой карте вдруг появляются деньги, а потом банк уведомляет, что увеличил лимит. Почему ему это выгодно и чем чревато для клиента, выясним в проекте минфина Ставрополья «Знания для жизни».
Конские проценты
Житель Ставрополя Иван Козлов пользуется кредитной картой уже два года, и за это время банк дважды увеличивал её лимит - сначала с 40 до 55 тысяч рублей, а потом до 70 тысяч рублей. Оба раза молодой человек замечал это случайно, оплачивая покупки в магазине. Уведомление от банка поступало только на другой день.
Иван хотел бы вообще избавиться от кредитки, но вместо этого расходует всё больше. Если первоначально к концу льготного периода долг доходил до предельных 40 тысяч рублей, то теперь превышает 55 тысяч рублей, и зарплаты на погашение уже не хватает. Приходится занимать деньги у коллег, чтобы выйти «в ноль» и открыть новый льготный период.
Платить проценты по просроченной кредитке Ивана дорого - за траты безналичным расчётом начисляется около 12% годовых, а за снятие наличных - 24%. Причём, расплачиваться придётся за всё время с момента траты, а не с конца льготного периода. В некоторых банках условия ещё жёстче - на задолженность по карте начисляется до 36%!
Потратили - значит согласились
Законно ли вообще повышать кредитные лимиты в одностороннем порядке?
«В договорах банки прописывают такую возможность. Тинькофф Банк и Альфа-Банк указывают, что могут это делать по собственному усмотрению. Сбербанк может увеличивать лимит, если клиент на уведомление в течение пяти дней ответил согласием, - рассказала юрист, специалист по спорам банками Татьяна Сыроватка. - Если лимит изменился без уведомления, клиент может это оспорить. Сначала нужно обратиться в банк, а если там не идут навстречу, отстаивать свои права в судебном порядке».
Как пояснила юрист, кредитные карты оформляются в акцептно-офертной форме, то есть человек предлагает банку заключить с ним договор, условия которого опубликованы на сайте финансовой организации. Чтобы изменить их, нужно заключить дополнительное соглашение, как того требует 450 статья Гражданского кодекса РФ.
«Одностороннее сокращение или увеличение лимита нарушает эту статью ГК РФ и «Закон о защите прав потребителей». Суд по просьбе клиента может признать недействительным такой пункт договора», - поясняет Татьяна Сыроватка.
Вот только в её практике оспорить увеличение лимита никто не пытался. Чаще люди тратят эти деньги, а когда обрастают непомерными долгами, и уже банки подают на них в суд, этот вопрос отходит на второй план. Если заёмщик деньги с кредитки потратил, значит, согласился с увеличением лимита, и обязан вернуть с процентами.
«С большим кредитным лимитом по карте, превышающим ежемесячные доходы, человек рискует попасть в кабалу, ведь проценты по картам за пределами льготного периода примерно в два раза выше, чем по потребительским кредитам, - напоминает координатор регионального центра финансовой грамотности населения в Ставропольском крае Надежда Герасименко. - Некоторые банки предоставляют возможность самому клиенту в личном кабинете устанавливать лимит, и если вы не уверены в своей финансовой дисциплине, поищите такую функцию. Не находите - лучше сразу обратиться в банк и ограничить собственные «аппетиты».
Интересно, на что рассчитывают банки, увеличивая лимиты по кредиткам? Читайте об этом здесь. Больше полезной информации - на сайте проекта «Знания для жизни» fingram26.ru.
