Происходящий беспредел на финансовом рынке уже вынудил реагировать даже чиновников Центробанка. Невозмутимой госпоже Набиуллиной в сложившейся ситуации пришлось перейти на жаргон.
Сейчас мы видим, как финансовые организации стараются использовать тот срок, который был дан на адаптацию, чтобы, извините за выражение, впарить людям продукты, которые не подходят для неквалифицированных инвесторов. Когда у людей, например, заканчивается срок депозита, им предлагают в том же банке не продлить депозит, а купить альтернативу, забрасывая неподготовленного человека пустыми словами вроде "защиты капитала", "гарантированной доходности", и возврат средств не гарантируется государством,
– заявила глава Центробанка.
Чего испугалась Эльвира Набиуллина? Что её так напрягает в действиях банкиров? Что пытаются "впарить" гражданам ушлые дельцы финансового рынка? Давайте разберёмся на конкретных примерах.
Первый вариант афер – так называемое накопительное и инвестиционное страхование жизни. Казалось, что данные розничные продукты уже давно мало кого интересуют. Однако после снижения процентов и массового закрытия депозитов, по данным Национального рейтингового агентства (НРА), чистый отток средств населения из банков на 1 ноября 2020 года составил более ₽1,5 трлн. Это очень существенная сумма, которой лишились банкиры, и они решили впаривать неискушённым в финансовых вопросах людям эти инвестпродукты. Заявляя, что по ним не нужно платить налоги, а доходность "гарантирована государством".
Доказать здесь, что банк нарушил закон, будет очень непросто, потому что таким образом составляются договоры, что вроде бы человек, не имеющий хорошей финансовой грамотности, подвоха там и не увидит. Человеку обещают гарантированный доход, хотя на самом деле этот гарантированный доход – всего-навсего налоговый вычет и не более того. Причём для того, чтобы этот налоговый вычет обеспечивал гарантированный доход каждый год по 13 процентов, соответственно, каждый год нужно вносить такую же сумму, страховую сумму. Либо у вас этот доход размажется по всей длине действия вашего договора страхования. То есть небольшие хитрости, уловки,
– рассказал финансовый эксперт Алексей Коренев.
Именно обвал процентных ставок является ключевой причиной происходящего обмана. Принципиальное отличие подобных договоров от вкладов в том, что заключаются они, как правило, на длительный срок (минимум три года, максимум 15–20 лет) и, если человек решает вернуть себе деньги раньше, то выплачивается серьёзный штраф.
"На мой взгляд, это, конечно, смахивает на лохотрон и прямое введение в заблуждение простых вкладчиков. Фактически те люди, которые приходят в банк класть деньги на депозит, не разбираются вообще, чем депозит отличается, например, от договора страхования жизни, потому что одни и те же менеджеры им предлагают. То есть человек пришёл, с ним в любом случае разговаривает менеджер, он хочет положить деньги на депозит, но поскольку по депозиту сейчас ставки очень маленькие, то надо как-то людей развести, чтобы они всё-таки деньги оставляли, и побольше, желательно на длительный срок. А тут хорошая схема получается. Вроде как это лучше будет, вы не будете платить налоги, у вас будет высокая доходность, и потом, даже если с вами что-то случится, родственники получат деньги. То есть вы заключаете договор вот этот – страхования жизни. На самом деле это совсем не депозит, вот в чём основа-то. И по нему нет вообще никакой доходности. Просто этого люди не понимают, что доходность вообще никакая не гарантируется. Она будет определяться рыночной ситуацией, так им объяснят, если действительно углубляться. А в реальности она всё время ниже, чем процент по депозиту. А с учётом инфляции фактически отрицательная за все эти годы", – говорит экономист Андрей Бунич.
Доверчивым клиентам ростовщики обещают инвестировать деньги в якобы быстрорастущий фондовый рынок и сулят гарантированный доход, который кратно превышает ставки по депозитам. В ЦБ признают, что "мутные продукты" (это цитата из высказывания первого замглавы ЦБ Сергея Швецова) – большая проблема. Там даже сочувствуют этой категории соотечественников, но пока ЦБ только готовит свои правовые предложения по решению кричащей проблемы, финансовые аферисты, пользуясь пробелами в законодательстве, продолжают обманывать граждан. Теперь они предлагают финансовые схемы, которые якобы позволят уйти от налогов и получить гарантированный высокий доход. Даже у тех, кто жёстко критиковал политику ЦБ, решение регулятора о необходимости наведения порядка и недопустимости подобного впаривания находит поддержку.
У нас сейчас бум людей, которые приходят на фондовый рынок. Люди вкладываются туда, они не понимают, что банковский депозит сгорает, если госпожа Набиуллина этот банк убьёт и при этом ещё будет нарушена пара законов… Если упадёт фондовый рынок, он может просто не вырасти – а вы потеряете. И если вы не будете расспрашивать детально, если вы не будете знать, что расспрашивать, то, скорее всего, вы потеряете. Это нельзя назвать мошенничеством, но это работа с людьми, которые заведомо не осознают риски. Я абсолютно за Набиуллину в данной ситуации,
– говорит экономист Михаил Делягин.
Давно банкиры в России так не наглели. Они даже не гнушаются, простите, тырить по мелочи с наших счетов. Например, клиент узнаёт, что у него подключена дополнительная услуга, о которой он даже не догадывался и не давал на неё своего согласия. Сумма списания может быть незначительной – в пределах 100 рублей. Только единицы приходят разбираться с подобным воровством, большинство же забывают о потере и не предъявляют претензий.
Юристы отмечают, что ростовщики не боятся впаривать подобные услуги, потому что максимальная ответственность за подобные действия – это возмещение убытков на сумму списания. Представляете, как на подобных противозаконных схемах, от афер с инвестпродуктами до списания денег за якобы предоставленные услуги, наживаются финансовые аферисты, которые засели в банках и пользуются пробелами в российском законодательстве? Удивляет (а может быть, и нет) тот факт, что до сих пор ни чиновники, ни депутаты не закрыли эти правовые прорехи. Интересно – почему?
