В России уже почти год работает программа долгосрочных сбережений (ПДС). Благодаря ей люди могут копить на будущее с прибавками от государства и налоговыми льготами. На конец ноября россияне успели заключить 2,1 млн договоров ПДС и вложить в неё 145,5 млрд рублей. Давайте разбираться, чем интересна программа и какие выгоды предлагает.
Программа долгосрочных сбережений (ПДС) помогает людям сформировать финансовый резерв. Потратить его можно на любые цели: от оплаты образования и покупки недвижимости до будущего детей или капитала для комфортной жизни в любом возрасте. Чтобы копить было выгодно и удобно, в ПДС добавили софинансирование от государства и налоговые льготы, а также возможность увеличить сумму сбережений за счёт средств накопительной пенсии.
Прибавка к личным сбережениям от государства
Сбережения участников ПДС будут прирастать за счёт софинансирования от государства. Расчет индивидуальный: каждый вкладчик может получить до 36 тыс. рублей в год. Такая господдержка предусмотрена на первые десять лет участия в программе. Получается, суммарно можно получить 360 тыс. рублей. Чтобы помочь копить людям с невысокими доходами, авторы программы предложили для них самую выгодную формулу софинансирования. Всего в программе работает три формулы:
Один к одному: на каждую 1 тыс. рублей личных вложений государство внесёт ещё столько же. Такой порядок работает для граждан, у которых среднемесячный официальный доход (далее доход) не превышает 80 тыс. рублей в месяц включительно. Максимальную доплату — 36 тыс. рублей в год — перечислят, если пополнить программу на такую же сумму, то есть по 3 тыс. рублей в месяц в течение года.
Один к двум: на 1 тыс. рублей добавят 500 рублей от государства. По такой формуле начислят софинансирование участникам с доходами от 80 тыс. рублей до 150 тыс. рублей включительно. Для максимальной доплаты понадобится вкладывать в среднем 6 тыс. рублей ежемесячно в течение года.
Один к четырём: на 1 тыс. рублей участника — 250 рублей от государства. Такой расчёт господдержки ждёт россиян, доход которых превышает 150 тыс. рублей в месяц. В таком случае необходимо отправлять на ПДС-счёт в среднем по 12 тыс. рублей ежемесячно, чтобы получить максимальные 36 тыс.
Вносить средства на ПДС-счёт в течение года можно произвольно. Чтобы получить софинансирование, нужно пополнить счёт в программе минимум на 2 тыс. рублей за календарный год.
Не пополнили программу в ноябре? Ничего страшного, софинансирование всё равно начислят. Для максимальной доплаты от государства на 31 декабря текущего года на счёте должна быть определённая сумма. Например, если доход до 80 тыс. рублей в месяц, для получения софинансирования 36 тыс. рублей нужно положить столько же на счёт.
Деньги от государства придут на следующий год. Например, за личные взносы, сделанные до 31 декабря 2024 года, софинансирование поступит в 2025 году.
Налоговые льготы
По программе долгосрочных сбережений предусмотрен налоговый вычет. Сумма возврата налога зависит от ставки, применяющейся к доходу человека (НДФЛ). За взносы 2024 года при ставке 13% вернуть можно до 52 тыс. рублей, при ставке 15% — до 60 тыс. рублей. За взносы 2025 года и далее при ставке 13% вернуть можно до 52 тыс. рублей, а при ставке 22% — до 88 тыс. рублей.
В итоге суммарно за время участия в программе долгосрочных сбережений человек может получить до 430, 2 тыс. рублей от государства. Эта сумма складывается из доступных 360 тыс. рублей софинансирования, а также возврата налога по ставке 13% — 70,2 тыс. рублей за 15 лет участия в программе при ежегодных взносах 36 тыс. рублей (расчет произведен по действующим ставкам, установленным НК РФ).
В ПДС есть ещё один скрытый плюс. Заработанный инвестиционный доход при выплатах из программы не облагается налогами при назначении выплат не ранее чем через 5 лет. Для банковских вкладов, например, такой льготы нет. В 2024 году ставка налога на проценты по вкладам составляет 13% для общих доходов по году до 5 млн рублей и 15% — с суммы свыше 5 млн рублей. А вот участникам программы долгосрочных сбережений беспокоиться не нужно: всё, что заработает для них НПФ, останется на их счетах.
Перевод средств накопительной пенсии: выгодно ли?
С программой долгосрочных сбережений (ПДС) россияне получили возможность поменять статус своих средств накопительной пенсии. Это те деньги, которые с 2002 по 2013 год формировались из части отчислений работодателей. Их выплата регламентирована законом: есть требования по возрасту, сумме на счёте и источникам его пополнения, от которых зависят срок и формат получения таких средств. Например, если на счёте окажется больше 351 тыс. рублей* в 2024 году, с высокой долей вероятности человеку назначат накопительную пенсию в виде пожизненной доплаты к обычной страховой пенсии. Звучит неприятно... Но теперь средства накопительной пенсии можно забрать из государственной системы обязательного пенсионного страхования и перевести на ПДС-счёт.
Перевод средств накопительной пенсии в ПДС даст ряд преимуществ. Во-первых, увеличится страховая защита от Агентства по страхованию вкладов. В системе обязательного пенсионного страхования на 100% застрахованы только номиналы страховых взносов. Инвестиционный же доход не гарантируется. Программа долгосрочных сбережений работает иначе: там защищены 100% переведённых средств накопительной пенсии и весь доход от их размещения. Отдельно предусмотрена страховка личных взносов с заработанным на них доходом на сумму до 2,8 млн рублей. Кроме того, защищено и полученное от государства софинансирование вместе с результатом его размещения.
Во-вторых, благодаря ПДС в особых ситуациях можно пользоваться сбережениями, включая средства накопительной пенсии, в любой момент. К таким случаям относится, например, оплата дорогостоящего лечения. Аналогично механизм работает и при потере кормильца. Конечно, лучше, чтобы все это не потребовалось, но спокойнее, когда такая возможность есть.
В-третьих, можно получить всю сумму разом через 15 лет участия в ПДС. Причём возраст уже значения не имеет. Например, если мужчина переведет средства накопительной пенсии в ПДС в 35 лет, то уже в 50 он сможет получить всю сумму сразу или назначить ежемесячные выплаты от пяти лет на свой выбор.
В-четвёртых, получится самому выбирать срок выплаты. Такая опция заработает с 55 лет для женщин и с 60 лет для мужчин. Период может быть любой: 5, 7, 9 лет и др.
В-пятых, средства получится передать правопреемникам. В ПДС указать их можно самостоятельно. Исключение составляют лишь те случаи, когда человек выбрал получать пожизненные выплаты по программе.
Кстати, перевод средств накопительной пенсии в ПДС никак не влияет на размер страховой пенсии от государства. Ее будут выплачивать с учетом баллов и стажа, как только наступит момент выхода на пенсию.
Решать, как поступать со средствами накопительной пенсии, россиянам, конечно, предстоит самостоятельно. Но важно внимательно изучать все новые возможности, чтобы получить эти деньги самым выгодным для себя способом.
А россиянам, которые хранят свои средства накопительной пенсии в СберНПФ, удивительно повезло. Ведь фонд запустил акцию для своих клиентов. Всем, кто с 1 по 31 декабря 2024 года подаст заявление на перевод средства накопительной пенсии в программу долгосрочных сбережений, могут начислить 1 тыс. бонусов Спасибо. Условия простые:
Быть зарегистрированным участником программы «СберСпасибо».
Вступить в программу долгосрочных сбережений. Сделать это можно на сайте СберНПФ, в мобильном приложении СберБанк Онлайн или отделении Сбера.
Подать заявление на перевод в программу средств накопительной пенсии на сайте СберНПФ *. Подписать его поможет приложение «Госключ».
Важно: перевод средств накопительной пенсии в ПДС доступен только тем, кто уже хранит эти деньги в СберНПФ.
Дождаться зачисления бонусов — до 31 января 2025.
*Присоединиться к акции получится, если сумма средств накопительной пенсии составляет не менее 50 тыс. рублей.
Безопасные инвестиции: получать доход с НПФ и не переживать
Фонд будет организовывать инвестирование сбережений на счёте — в государственные и корпоративные облигации, акции и другие активы. Это позволяет уберечь средства от инфляции и приумножить их. Инвестиционный доход по программе долгосрочных сбережений будут начислять на всю сумму на счёте. Учтут и личные пополнения, и доплаты от государства (когда они поступят), и переведённые средства накопительной пенсии.
НПФ ― довольно консервативны: бОльшую часть портфеля составляют инструменты с фиксированной доходностью. Оставшиеся средства могут быть размещены, например, в акции, чтобы обогнать доходность облигаций и депозитов.
За тем, как работают НПФ, следит Банк России. В зоне контроля то, как фонды инвестируют в те или иные активы, соблюдают риск-политику и иные рекомендации регулятора. НПФ также должны покупать активы по лучшей цене и ежеквартально проходить стресс-тестирование. С помощью последней процедуры Банк России проверяет финансовую устойчивость фондов.
Точных цифр доходности по программе долгосрочных сбережений пока нет. А вот первые результаты НПФ можно будет оценить уже в марте 2025 года.
Как получать выплаты по программе долгосрочных сбережений?
Забрать накопленное по программе долгосрочных сбережений можно разными способами. Из доступных опций:
Получить всю сумму через 15 лет участия или в любой момент на оплату дорогостоящего лечения, а также при потере кормильца.
Выбрать выплаты с 55 лет женщинам и с 60 лет мужчинам на срок от 5 лет и дольше. Также это можно сделать и через 15 лет участия в программе.
А если при расчёте размер пожизненной выплаты окажется меньше 10% минимального прожиточного минимума пенсионера в целом по России, снять всё разом получится уже в 55 лет для женщин и в 60 лет для мужчин.
Если вы вдруг передумали копить или поменялись жизненные обстоятельства, личные взносы можно в любой момент забрать на условиях, определенных договором ПДС. При этом полученное софинансирование и переведённые в программу средства накопительной пенсии останутся на ПДС-счёте и продолжат инвестироваться, пока не пройдёт 15 лет или человеку не исполнится 55 лет в случае женщин и 60 лет в случае мужчин.
Программа долгосрочных сбережений — простой, понятный и удобный способ накопить на будущее. Сделать это получится быстро, ведь государство будет помогать человеку приближать его финансовую цель. Сумма сбережений будет расти ещё быстрее, если перевести в программу средства накопительной пенсии. А налоговые льготы станут приятным бонусом для тех, кто заботится о своем благополучии. Не упускайте возможность, приближайте своё благосостояние уже сегодня.
Как делать долгосрочные сбережения?
На правах рекламы. АО «НПФ Сбербанка»
