Составлен портрет должника МФО, которому звонят коллекторы
Бездетные холостые мужчины чаще всего допускают просрочки по займам в микрофинансовых организациях. Однако вопреки стереотипам самые молодые заемщики расплачиваются лучше, чем представители более старших поколений. Об этом говорится в исследовании финансовой онлайн-платформы Webbankir, проведенном на базе более 1 млн займов, выданных сервисом за последние три года.
Среди клиентов МФО большинство являются мужчинами, их доля среди общего числа заемщиков в 1 полугодии 2024 года составила 58,8%, говорится в исследовании. При этом в последние годы она стабильно растет, увеличившись за пару лет на 5,4 п. п. Доля женщин, соответственно, постепенно сокращается – с 46,6% от общего числа клиентов МФО два года назад до 41,2% сегодня, несмотря на то, что представительницы прекрасного пола менее склонны выходить на просрочку.
По данным Webbankir, доля просроченных займов у мужчин-заемщиков за первые шесть месяцев 2024 года была на 2,3 п. п. выше, чем у женщин. В аналогичный период 2023 года разница составляла всего 0,1 п. п., 2022 года – 0,8 п. п.
Аналитики Webbankir объясняют тренд тем, что хотя мужчины в среднем менее дисциплинированы, их доходы обычно выше, а значит, у них больше возможностей получить заем.
Кроме того, заметна разница в подходе к обслуживанию своих обязательств и у разных возрастных категорий. Так, самые молодые заемщики в возрасте от 18 до 29 лет выходят на просрочку на 2,6 п. п. реже, чем люди от 30 до 39 лет, и на 3,1 п. п. реже, чем те, кому за 50. По дисциплинированности молодежь уступает только поколению 40-49-летних – на 3,2 п. п.
Таким образом наиболее обязательными являются заемщики в возрасте от 40 до 49 лет, а наименее – люди от 60 лет. Разница по уровню дефолтов между представителями этих поколений превышает 7 п. п., что опять-таки, скорее всего, связано с уровнем доходов.
«Зачастую к 40 годам люди успевают удовлетворить базовые потребности, но продолжают получать относительно высокую зарплату. Среди представителей пенсионного возраста хороший достаток, к сожалению, встречается значительно реже», – поясняют аналитики.
Также исследование показало, что люди, никогда не состоявшие в браке, как правило, относятся к обслуживанию займов беспечнее, чем женатые и замужние. В среднем семейные пары допускают дефолты на 3,7 п. п. реже. Можно было бы решить, что это происходит благодаря общему семейному бюджету, когда заем берет один человек, а погашают оба. Однако разведенные также отличаются пунктуальностью. Уровень просрочки среди них на 3,3 п. п. ниже, чем среди холостых.
В лучшую сторону на дисциплинированность заемщиков влияет и наличие детей. Среди бездетных клиентов МФО доля должников в среднем на 5,3 п. п. выше, чем среди тех, у кого есть дети. При этом наиболее ответственные заемщики встречаются среди родителей с тремя детьми.
«Результаты исследования подтверждают, что заемщики, имеющие детей и в целом опыт семейных отношений, относятся более ответственно к выплате долгов. Семья и особенно наличие детей заставляют мыслить на перспективу, четче планировать свои цели, в том числе и финансовые», – резюмируют авторы исследования.
