Каждый из нас знает, что такое потребительский кредит — это любой заём, который выдан человеку на личные цели (то есть, на цели, не связанные с предпринимательской деятельностью). Порядок выдачи и погашения такого кредита регулируется Федеральным законом № 353 от 21.12.2013 г. «О потребительском кредите (займе)», в который недавно были внесены изменения, они вступают в силу с 1 июля 2024 года. Что же изменится в законе в пользу заёмщиков?
Долг платёжом красен или очередностью? Иллюстрация «Выберу.ру»
Разберём суть изменений на примере. Одна из наших читательниц Инна Дьячкова, попав в сложную ситуацию с погашением долга, спрашивает:
Я брала кредит в банке на потребительские цели, очень хотелось купить новый холодильник, так как старый совсем плохой стал. И, к сожалению, в какой-то момент приболела, просрочила очередной платёж, затем следующие два заплатила с большими задержками. И узнала, что мне в соответствии с кредитным договором начислили большую пеню (неустойку за просрочку — прим. ред.). Проблема в том, что, хоть я и погасила просроченный долг, теперь мне надо выплатить и неустойку, и текущий платёж, это прямо двойной удар по моему бюджету. Если я выплачу что-то одно, неустойку снова начислят. Можно ли как-то сделать, чтобы отложить уплату неустойки до лучших времён? Я читала, что скоро изменится порядок погашения кредитного долга
Комментирует юрист:
Порядок погашения кредитного долга действительно изменится с 1 июля текущего года. Но это изменение будет касаться кредитных договоров, заключённых после этой даты. Так что вашей ситуации закон не изменит. Это, однако, не лишает вас права обратиться в кредитную организацию с просьбой пересмотреть условия договора приемлемым для вас образом, заключить дополнительное соглашение к кредитному договору. Банк может пойти вам навстречу.
Что касается поправок к Федеральному закону «О потребительском кредите (займе)», то их проще объяснить в форме таблички, которая показывает, в какой очерёдности раньше распределялась сумма произведённого заёмщиком платежа, и в какой очерёдности она будет распределяться после 1 июля 2024 года.
| Если кредит взят до 1 июля 2024 года | Если кредит взят после 1 июля 2024 года | |
| 1 | Задолженность по процентам | Задолженность по процентам |
| 2 | Задолженность по основному долгу | Задолженность по основному долгу |
| 3 | Неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 статьи 20 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» | Проценты, начисленные за текущий период платежей |
| 4 | Проценты, начисленные за текущий период платежей | Сумма основного долга за текущий период платежей |
| 5 | Сумма основного долга за текущий период платежей | Неустойка (штраф, пеня) |
| 6 | Иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа) | Иные платежи |
Другая позитивная новость для заёмщиков в том, что кредитная организация не вправе будет в договоре прописывать иной (отличный от указанного в законе) порядок распределения суммы платежа.
Но всё же лучше, конечно, погашать свои долги вовремя, тогда неустойку платить вообще не придётся. А её сумма может быть значительной. По закону размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) может достигать двадцати процентов годовых от суммы просроченной задолженности.
