Если вам нужны деньги и вы решили взять кредит, не торопитесь идти в ближайший банк. Прежде чем подать заявку в финансовую организацию, стоит учесть несколько важных критериев. Как найти самый выгодный вариант, рассказал «Вечерней Москве» кредитный эксперт, экономист Даниил Клешко.
Определитесь, для чего вы берете кредит: на покупку автомобиля, бытовой техники, на обучение. Возможно, вам просто нужны наличные. В зависимости от цели кредита банки предлагают различные предложения и специальные программы.
Например, если вы хотите купить автомобиль, то можете взять автокредит или потребительский кредит. Цель у вас одна, а вот ставки и условия банк предложит разные. В этом случае процентная ставка будет меньше, если вы оформите автокредит. Поэтому именно целевые кредиты наиболее выгодны заемщику.
Как показывает практика, сегодня россияне чаще всего берут кредиты на покупку машины и бытовой техники, на втором месте — покупка жилья.
От суммы кредита зависит и срок, и ежемесячный платеж по нему. Нужно объективно оценивать свои возможности и выбирать срок, в течение которого вы сможете спокойно расплатиться с долгом.
Если сумма небольшая, лучше выбрать краткосрочный кредит — до года. Например, покупая телевизор, вы понимаете, что легко выплатите кредит за несколько месяцев. Крупные займы лучше брать на долгий срок — от года до трех лет, более пяти лет и так далее.
«Увеличивают сумму»: от каких услуг банка лучше отказаться при оформлении кредита
Для начала посмотрите предложения всех банков. Финансовые организации предлагают разные ставки, на которые влияют:
На сегодня средняя ставка по краткосрочным кредитам составляет около 24 процентов, по долгосрочным розничным кредитам (ипотека) — 17 процентов.
Узнайте условия в банке, в котором вы давно обслуживаетесь. Если вы постоянный клиент, возможно, банк сможет предложить вам особые условия, например кредит по сниженной ставке.
При выборе банка не забудьте посмотреть требования к заемщику, вдруг вы не подходите: нужна справка о доходах, поручитель или залог. Никогда не отправляйте заявки во все банки сразу — это только ухудшит вашу кредитную историю и уменьшит шансы на получение кредита.
Но здесь есть исключение: если вы обращаетесь к кредитному брокеру, то он находит самые выгодные предложения и отправляет заявку только в подходящие банки. На вашу кредитную историю это не влияет. При этом вы экономите время и получаете одобрение кредита по низкой ставке и с лучшими условиями.
Кредитная история: что это такое, как выглядит, зачем она нужна и как ее узнать
Чтобы рассчитать примерный размер платежа, можно использовать кредитный калькулятор: введите сумму кредита, ставку и срок. В большинстве банков сегодня действуют аннуитетные платежи по кредитам, то есть вы погашаете задолженность равными платежами. Здесь важно понимать: чем выше срок кредита, тем больше будет общая переплата за заемные средства.
Размер ежемесячного платежа должен быть комфортным для вас. А сумма всех платежей по кредитам в месяц не должна составлять более 50 процентов от вашего дохода.
Не забудьте обратить внимание и на полную стоимость кредита: сколько вы должны будете вернуть банку. Сюда входят основной долг, проценты по кредиту и платежи. Также могут быть включены суммы за страхование.
Узнайте, будет ли у вас право досрочно погасить кредит без штрафов или провести реструктуризацию — изменить условия кредитного договора.
Потребует ли банк оформлять страховку: при отказе от страхования некоторые банки повышают ставку по кредиту.
Чтобы выбрать выгодный кредит и не переплатить банку, стоит учесть все эти факторы. Прежде чем подписывать договор, всегда внимательно читайте условия и задавайте вопросы менеджеру банка.
