Открыть дебетовую карту или получить доступ к иным не кредитным услугам без дачи банку согласия на обращение в бюро кредитных историй (БКИ) становится непросто. Это условие часто является обязательным и «зашито» в условиях обслуживания по умолчанию. Центробанк РФ такую практику не приветствует, настаивая, что согласие должно быть «исключительно добровольным». Излишнее любопытство банков заемщикам невыгодно, так как снижает их рейтинг и может стать причиной отказа в выдаче займа.
В БКИ аккумулируются данные обо всех закрытых и действующих кредитах конкретного человека и даже обращениях за ними. Туда же стекаются сведения о просрочках в платежах. На основе этих данных БКИ рассчитывают индивидуальный кредитный рейтинг (скоринговый балл) человека, а банки и микрофинансовые организации (МФО) учитывают его при выдаче ссуд.
Доступ к кредитной истории заемщиков ограничен. Сам гражданин может запросить ее дважды в год бесплатно, все остальные запросы платные. Также ее могут посмотреть Банк России, финансовый управляющий в рамках процедуры личного банкротства, нотариус для оценки наследственной массы, приставы, а также суды и следственные органы, объясняет адвокат, председатель коллегии «Власова и партнеры» Ольга Власова.
Банки вправе просматривать основную часть кредитной истории, в которой как раз и содержатся сведения о займах и просрочках, только с согласия клиента. Они его обязательно истребуют при подаче заявки на оформление займа или кредитной карты. Согласие не бессрочное: оно действует полгода либо пока гасится ссуда, если она была выдана. После этого банк лишается возможности проверять благонадежность человека через БКИ.
Как банки пытаются получить у клиента согласие на проверку кредитной истории
Данные из БКИ позволяют банкам наращивать продажи своих кредитных продуктов, формируя новые предложения для потребителей. А потому требование оставить свое согласие на такую проверку встречается при оформлении разных банковских продуктов, в том числе и никак не связанных с займами. Без этого не удастся оформить простую дебетовую карту во многих крупнейших банках.
Чаще всего оно «зашито» в условиях обработки персональных данных. А потому клиент либо разрешает пользоваться полным пакетом сведений о себе, либо вообще отказывается от идеи открыть карту. К примеру, без дачи согласия на запросы в БКИ не удастся направить онлайн-заявку на выпуск дебетовой карты в банке ВТБ, Альфа-банке, Райффайзенбанке, банке «Открытие».
Такую практику Центробанк РФ не приветствует. «Клиент в любом случае должен давать согласие исключительно добровольно. Включение условия о запросе кредитного отчета клиента в документацию «по умолчанию» не допускается. В таких случаях Банк России применяет меры надзорного реагирования», – сообщили «Профилю» в пресс-службе регулятора. «В целом частые запросы в БКИ негативно влияют на качество кредитной истории клиента. Так как это косвенно может свидетельствовать о том, что клиент неоднократно обращался за кредитом в разные банки, но получал отказ», – рассказали в пресс-службе Промсвязьбанка. Есть и другие факторы, которые негативно отражаются на рейтинге, например, наличие большого количества кредитных карт (более трех) и высокая долговая нагрузка заемщика (на платежи по кредитам приходится более 40–50% дохода). Это снижает вероятность выдачи займа.
Но заранее предугадать отношение банка к большому количеству обращений в БКИ сложно, так как все оценивают кредитный рейтинг потенциального заемщика по-своему, да и БКИ составляют рейтинги по разным методикам. К примеру, для расчета рейтинга БКИ могут учитывать не только и не столько количество или частоту запросов, но и, например, количество запрашивающих лиц или их категорию (банк или микрофинансовая организация), обращают внимание в ЦБ РФ.
Кредитный рейтинг – лишь одна из составляющих при проверке данных о заемщике при одобрении кредита, рассказывают в Промсвязьбанке. Кроме того, банк при оценке риск-профиля клиента учитывает ряд других показателей: уровень дохода, сферу деятельности, возраст и т.д. «Каждая финансовая организация использует свои методы оценки кредитного рейтинга», – отмечают в ПСБ.
Вправе ли клиент взыскать моральный вред и ущерб с банка за неправомерные обращения в БКИ
Помимо жалобы в Банк России гражданин может направить иск в суд с требованием о взыскании морального вреда и убытков с банка, если тот неправомерно запрашивал сведения о нем в БКИ, а затем другие кредиторы отказали ему в выдаче ссуды. Однако эксперты признают, что это труднореализуемо и малоэффективно. «В среднем российские суды по подобным искам взыскивают компенсацию морального вреда в размере от 1 тыс. до 5 тыс. рублей», – говорит Ольга Власова.
Еще сложнее с делами о возмещении убытков. Во-первых, неправомерность действий банка должна быть подтверждена или решением ЦБ РФ об административном наказании, или решением суда о привлечении к уголовной ответственности за незаконные получение и разглашение банковской тайны. Во-вторых, истцу надо будет доказать, что убытки у него возникли именно из-за незаконной выдачи кредитного отчета о нем, поясняет Вадим Резниченко.
