Внимание, окрашено: на чем строится и что дает технология цифрового рубля
О цифровом рубле – третьей форме национальной валюты после наличных и безналичных денег – говорят уже не первый год: его концепцию Банк России опубликовал еще в 2021-м. С тех пор многое изменилось, но актуальность решение не потеряло, напротив, в связи с геополитической ситуацией стало еще более востребованным. «Профиль» рассказывал о цифровом рубле уже не раз, но сегодня мы вместе с экспертами взглянем на него с точки зрения технологии. Возможно, это поможет лучше понять, чем в действительности будет полезна именно такая форма денежных средств.
Цифровой рубль (ЦР) строится на двух ключевых ИТ-решениях: уникальных токенах, которые и являются собственно рублями, и инфраструктуре, где происходит их обмен, – это будет платформа Центрального банка России (ЦБ). Особенности технологического фундамента и обусловливают отличие ЦР от классических форм валюты – наличной и безналичной (деньги на банковских счетах).
Токен – цифровой рубль в случае с российской валютой – представляет собой набор данных: уникальный идентификатор и ряд служебных атрибутов, таких как, например, происхождение (о других скажем ниже). Эта концепция роднит ЦР с криптовалютами, но объединять эти две формы денег в одну категорию также не стоит.
[embed]https://profile.ru/finance/ot-hranitelej-do-provajderov-chto...[/embed]
Основное отличие кроется в платформе: если биткоин, эфир и другие криптовалюты децентрализованы (т. е. вычисляются на условно неограниченном числе компьютеров в блокчейн-сети), то ЦР полностью централизован и контролируется Банком России. Тем не менее сама инфраструктура остается прозрачной, то есть прослеживаемой на любых этапах оборота валюты, и ЦБ будет доступна вся информация о транзакциях.
Отсюда вытекает главное преимущество ЦР, о котором «Профилю» рассказал партнер-эксперт «Яков и партнеры», глава Центра бизнес-образования и аналитики Центрального университета Илья Иванинский: «Это более высокий уровень защищенности. Обычные безналичные расчеты имеют достаточно высокую транзакционную прозрачность: мы можем на уровне платежа видеть, откуда и куда ушли деньги. Но после этого отслеживать их достаточно сложно, особенно если они были отправлены в несколько разных мест. Когда же речь идет о расчетах на основе блокчейна, мы точно знаем, откуда и куда ушел каждый конкретный цифровой рубль. Это дает значительно больше прозрачности и позволяет легче выявлять и решать проблемы, если они возникают».
Собранная в ходе транзакций информация – количество переведенных рублей, все предыдущие и текущие владельцы каждого из них и т. д. – будет храниться в специальном реестре, расположенном также на платформе ЦБ. Обращение к нему и позволит понять, как, когда, кем и в чью пользу были потрачены те или иные средства.
Еще одно преимущество цифрового рубля – возможность «окрасить» его, то есть присвоить каждому токену особое свойство: назначение платежа. Такая функция открывает огромный простор для различных сценариев, но ключевой – именно его прорабатывают ЦБ и участвующие в пилотировании банки – смарт-контракты.
«Пользователи могут задать условия, при которых платформа цифрового рубля без их участия совершит платеж, – рассказал «Профилю» представитель ВТБ. – Например, на маркетплейс поступила одежда нужного клиенту размера и цвета или совершена регистрация сделки с недвижимостью – после этого средства начислены. Если говорить о потребностях бизнеса, то средства автоматически перечисляются поставщикам, например, при поставке оборудования».
Пресс-служба Банка России поясняет, что при выполнении условий сделки деньги по цепочке поступают всем участникам контракта мгновенно. Иными словами, цифровой рубль позволяет автоматизировать процесс транзакций. Специалистам, допустим, по закупкам не нужно будет вручную проверять, выполнены ли все условия контракта, и вручную же перечислять средства. Вместо этого достаточно заранее прописать все условия; при их наступлении транзакция будет осуществлена автоматически.
В ВТБ, который участвует в пилотировании цифрового рубля, рассказали о нескольких подобных проектах. Так, банком реализован смарт-контракт по страхованию беспилотного трамвая в ЦР совместно с Московским метрополитеном и страховой компанией СОГАЗ – средства поступают автоматически в момент наступления страхового случая.
Также представитель банка упомянул демонстрацию оплаты городской парковки цифровыми рублями на «Финополисе» (форум инновационных финансовых технологий) в 2025 году: «Деньги списываются в нужном объеме автоматически, и клиентам даже не нужно доставать телефон. Для этого через приложение заранее программируются условия смарт-контракта (заезд и выезд на парковку), при которых возможно списание со счета ЦР».
Концепция смарт-контрактов и «окраски» ЦР позволяет рассчитывать на улучшение и автоматизацию всех финансовых процессов благодаря такой форме валюты. Директор по развитию цифровых платежных сервисов ассоциации «ФинТех» Андрей Лухменев прогнозирует: «Планируемое подключение смарт-контрактов для использования с цифровыми рублями приведет к созданию новых сервисов для клиентов, бизнес-моделей для коммерческих организаций и развитию платежной инфраструктуры страны в целом».
[embed]https://profile.ru/economy/poryadok-cifr-v-chem-preimushhest...[/embed]
Пока что мы можем лишь строить гипотезы о возможных сценариях, реализация которых зависит не столько от технологий (тут ограничений фактически нет), сколько от политики регулятора и платформы: что будет доступно пользователям, а что – нет.
Для бизнеса, например, характерны однотипные сценарии транзакций, которые различаются только суммами и участниками контракта. Соответственно, логично предположить появление «маркетплейсов смарт-контрактов», где банки смогут продавать компаниям готовые шаблоны. Бизнесу останется только вписать нужные данные, конкретизировать условия и пользоваться.
Отсюда и дополнительная возможность вшивать смарт-логику напрямую в корпоративные финансово-учетные системы ERP и CRM (вроде «1С», SAP и других). Собственно, они и смогут сигнализировать о выполнении тех или иных условий, что запустит все необходимые транзакции. Иными словами, финансовая прослойка в ИТ-инфраструктуре в таком случае станет меньше и проще, а ее содержание – дешевле.
Илья Иванинский из «Яков и партнеры» размышляет о возможности создания полноценных инновационных решений на основе цифрового рубля. «По нашим оценкам, появление новых продуктов, таких как управление ликвидностью для корпоративных клиентов, продукты для розничных пользователей и для международных расчетов, может приносить экономике России до 300 млрд рублей ежегодно, – говорит он. – Но для этого, конечно, нужно, чтобы цифровой рубль получил широкое распространение».
Само собой, не бизнесом единым: физические лица гипотетически тоже смогут получить доступ к некоторым смарт-функциям ЦР (опять же при условии, что регулятор это позволит). Например, «окрашивать» цифровую валюту, то есть приписывать токенам свойства вроде назначения платежа. Так можно собирать деньги на обучение, ипотеку или путешествие: если организация-получатель не относится к соответствующей категории (например, по ОКВЭД), то платеж не пройдет. Это к вопросу в том числе о безопасности: перевести такие деньги мошенникам станет сложнее.
Говоря о том, какие перспективные сценарии открывает цифровой рубль для экономики, представитель ВТБ помимо контроля целевого использования средств (в госзакупках или бизнесе) упомянул, что внедрение ЦР – это также часть подготовки инфраструктуры для будущих трансграничных расчетов. «Цифровые валюты центральных банков и национальные «рельсы» дружественных стран способны выступить альтернативой традиционным расчетам, подверженным санкционным рискам», – отмечают в финучреждении.
[embed]https://profile.ru/scitech/priletelo-po-kasatelnoj-chto-dela...[/embed]
Такой подход более чем оправдан: существующие системы трансграничных платежей – вроде SWIFT и аналогов – достаточно сложны и предполагают участие целого ряда посредников. Не говоря уже о том, что операторы подобных платформ могут санкционно ограничивать переводы, что актуально для России уже четыре года. Цифровые валюты дают возможность обмениваться денежными средствами напрямую, с помощью специальных коннекторов между цифровым рублем и, например, электронным китайским юанем (e‑CNY), который также находится на стадии пилотирования (около 30 регионов-участников, 230 млн кошельков).
«Перестройка системы международных расчетов на базе цифровых валют может привести к экономии до $30 млрд ежегодно, – делится прогнозом Илья Иванинский. – Эффект распределится на страны с развивающейся экономикой, которые в этом нуждаются больше всего: не секрет, что международные переводы между развивающимися странами часто обходятся в десятки раз дороже и могут занимать несколько дней. В то же время внутри развитых стран переводы стоят дешево и осуществляются в течение секунд».
Из наиболее заметных проектов в этой сфере можно назвать BRICS Bridge и BRICS Pay – сервисы, предназначенные для оптовых международных переводов. Bridge предполагает создание международной блокчейн-инфраструктуры, а Pay является надстройкой над существующими национальными платежными системами. Оба в ближайшем будущем позволят центробанкам и пользователям не зависеть от SWIFT и долларового клиринга, а также повысить скорость и уменьшить издержки.
Иными словами, технология цифровых валют (ЦР в частности), которая кажется переусложненной, предназначена в конечном счете для автоматизации и как раз таки упрощения финансовых операций для всех категорий пользователей. В будущем она же станет фундаментом для новых сценариев и сервисов, которые еще сильнее повлияют на стремительно меняющийся финтех-ландшафт.