Как можно спасти свои деньги от кредиторов
Новые правила.
Недобросовестные кредиторы пытаются забрать в счёт долга даже те суммы, которые защищены от взыскания государством. Как предотвратить незаконные списания и защитить свои средства.
В России законодательно установлено, что кредитор не имеет права взыскивать с должников все его доходы до последней копейки. Неприкосновенными для списания по долгам является сумма в размере федерального прожиточного минимума (в 2023 году — 15 669 рублей) или региональный прожиточный минимум, если эта величина превышает ту сумму, что определена федеральным законодательством. Помимо этого, в счёт долга нельзя забирать средства, указанные в специальном перечне. Например, к ним относятся суммы, выплачиваемые в счёт возмещения вреда здоровью, в связи с потерей кормильца, компенсации в связи с техногенными или природными катастрофами, а также средства материнского капитала и многие другие социальные выплаты. Всего предусмотрено несколько десятков оснований.
Однако некоторые банки пытаются обойти предусмотренный законом защитный механизм с целью получить доступ к любым средствам должника. Для этого они направляют исполнительный лист, минуя судебных приставов, сразу в тот банк, который обслуживает прочие счета неплательщика. Дело в том, что кредитные учреждения обязаны исполнять распорядительный документ о взыскании, а интересоваться происхождением суммы на счетах должника не должны. Исключением является только ситуация, когда о счёте есть информация от судебных приставов, то есть поставлен специальный код, которым помечается доход, не подлежащий взысканию. Эта отметка мешает кредиторам, и они стараются действовать без приставов, ведь законом это не запрещено.
Хотя эксперты указывают, что способы защиты “неприкосновенной суммы” от взыскания существуют, но не все граждане о них знают.
Как защитить свои деньги от списания
— Несмотря на то что закон предполагает неприкосновенность минимальных доходов и соцвыплат, это не происходит в автоматическом режиме, — утверждает адвокат Межрегиональной коллегии Москвы Дмитрий Шагин. — Если должник сам не обратился к приставам с заявлением о сохранении положенных ему по закону сумм, то соответствующая информация в банк не поступит и кредитор фактически получит возможность списывать до ноля всё и по всем счетам.
То есть, чтобы защитить хотя бы часть своих денег от списания, без взаимодействия с судебными приставами не обойтись. Для того чтобы в дальнейшем не ходить по судам за возвратом защищённых законом средств, должникам лучше заранее сделать два простых шага.
Во-первых: чтобы не оказаться заложником злоупотребляющего своими правами кредитора, должнику следует открыть отдельный счёт для зачисления на него всех выплат, которые могут быть защищены от взыскания.
Во-вторых: о специальном счёте нужно уведомить судебных приставов и написать в свой банк заявление, в котором указать, что на данный счёт поступают доходы, не подлежащие взысканию.
При таком алгоритме банк будет знать, что на определённом счёте размещаются средства, которые помечаются приставами как защищённые от взыскания.
— Банки имеют технологическую возможность контролировать назначение платежа по каждой зачисляемой сумме, но для защиты этих денег от списания кредитному учреждению надо получить специальное уведомление от пристава, — поясняет юрист Александр Хаминский, руководитель Центра правопорядка в городе Москве и Московской области. — При отсутствии выделенного счёта защищённые доходы и выплаты будут перемешаны с обычными суммами и тогда гарантировать их неприкосновенность затруднительно.
Однако эксперт предупреждает об особенностях сохранения прожиточного минимума. Оказывается, банки имеют право сохранять его на счёте не более месяца, а далее неиспользованный остаток может быть списан в погашение долга. Как только поступит новая сумма, равная гарантированному минимуму, банк снова сохранит её до конца месяца.
Как сохранить сумму большую, чем гарантирует закон
Эксперты рассказывают, что в этом году некоторые должники добиваются защиты от списания сумм больше, чем гарантируют прожиточный минимум и социальные выплаты. Но это касается только тех, у кого есть иждивенцы.
— Судебная практика показывает, что те, у кого есть иждивенцы, могут через суд получить решение, которое обяжет пристава увеличить суммы в требовании к банку о сохранении периодических поступлений. Как правило, добавляют ещё один прожиточный минимум на каждого иждивенца, но могут установить и другую сумму, — рассказывает адвокат Первой межрегиональной коллегии адвокатов Рауль Магомедов.
Для справки: согласно данным Центробанка, объём долгов россиян перед кредитными организациями на конец прошлого года составил почти 27 трлн рублей. А общий долг за услуги ЖКХ в этот же период — более 1,5 трлн рублей.
Когда защититься от списания кредиторов не получится
Закон не предусматривает сохранение суммы прожиточного минимума по таким исполнительным производствам, как выплата алиментов, возмещение вреда здоровью, выплата компенсации за смерть кормильца и выплата ущерба, причинённого преступлением. Кроме того, при наличии этих оснований факт участия судебного пристава подразумевается как само собой разумеющийся. То есть банки сразу будут получать требования с указанием конкретных сумм или процентных соотношений от доходов плательщика.
Фото: pixabay.com
Максим Греков