В селе или столице? Как купить жилье по ипотеке и не переплатить за кредит

Какие сегодня существуют льготы при покупке и строительстве жилья? На что обратить внимание при выборе ипотечного кредита?

Об этом aif.ru рассказывает доцент кафедры финансов устойчивого развития РЭУ им. Г. В. Плеханова Мария Ермилова.

Государство осуществляет активные меры, чтобы повысить доступность жилья для населения. Основная – это разработка и реализация льготных программ ипотечного кредитования. Ипотечный кредит используется в более чем в 40% сделок по покупке жилья. И понятно, что льготные программы здесь наиболее востребованы.

До марта 2022 года можно было получить кредит в среднем под 5-6%. Далее сложившаяся ситуация привела к росту ставок и снижению спроса на ипотечные кредиты.

К настоящему моменту ситуация налаживается и снова нарастают объемы льготного ипотечного кредитования.

Рассмотрим более подробно предложения.

Средняя льготная процентная ставка составляет 9%. С мая она была снижена с 12% годовых. Размер кредита для жителей Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области может составлять до 12 млн рублей. Для всех остальных регионов – до 6 млн рублей.

Первоначальный взнос от 15-20% – зависит от банка. Сбербанк и Альфа-банк обычно устанавливают 20%, а,например, ВТБ – 15%.

Срок кредитования тоже в зависимости от того, что установит банк. Среднее значение – 25-30 лет.

Особые условия для льготного кредитования – это то, что можно купить как строящееся, так и готовое жильё, но обязательно у застройщика.

Получателем льготной ипотеки может быть любой гражданин РФ. Но есть ограничения по возрасту – не младше 21 года и не старше 75 лет на момент закрытия кредита.

Процедура подачи документов стандартная. Заполняется заявка на сайте банка, далее готовите пакет, передаете его в банк, ждете финальное одобрение. В это время выбираете объект (квартиру, дом, участок под строительство), если еще не выбрали.

Дальневосточная

Для жителей Дальневосточного региона действует специальная ипотечная программа, рассчитанная на приобретение недвижимости на территории региона.

Ставка – 2%, первоначальный взнос – 15%, срок до 20 лет, размер кредита – до 6 млн рублей. Можно купить готовое жилье или построить самостоятельно. Также сюда относится покупка вторички в моногородах, ИЖС, квартира или частный дом в сельской местности.

Программа рассчитана на участие супругов не старше 35 лет, родителей в возрасте до 35 лет с несовершеннолетним ребенком, владельцев «дальневосточного гектара».

Семейная

Семейная ипотека предлагается семьям, где родился первый или последующие дети, начиная с 1 января 2018 года, усыновленные или удочеренные дети тоже с этого времени, а также семьи, где есть ребенок инвалид. Такой вид кредита выдается под 6% годовых, при общих условиях до конца 2023 года. Возможно, будет продление. В случае,если инвалидность ребёнка установлена после 2022 года, то ипотеку можно оформить под 6% годовых до 2027 года.

Сельская

Оформить такой кредит может любой гражданин РФ на первичную или вторичную недвижимость, дом, а также на землю под ИЖС, находящиеся в сельской местности или в малом городе с численностью населения не более 30 тыс. человек.

Процентная ставка до 3%, сумма – до 5 млн рублей в Ленинградской области, Ямало-Ненецком АО и регионах Дальневосточного федерального округа, во всех остальных регионах до 3 млн рублей.

Первоначальный взнос от 10%, срок до 25 лет.

Для ИТ-специалистов

С 2022 года появился новый вид льготного ипотечного кредитования – это ипотека для ИТ-специалистов.

Кредит выдается гражданам РФ от 22 до 44 лет, которые работают в аккредитованных ИТ-компаниях. Процентная ставка до 5%, размер кредита – до 18 млн. руб. для городов-миллионников, до 9 млн. рублей – в остальных регионах. Срок кредитования – до 30 лет, а первоначальный взнос - от 15%.

Особенность – уровень дохода потенциального заемщика: в крупных городах-миллионниках уровень оплаты труда от 150 тыс. рублей, а в остальных городах – от 100 тыс. рублей. Срок действия данной программы – до конца 2024 года.

Для столиц и регионов

Размер кредита для жителей Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области может быть до 12 млн. рублей. Для всех остальных регионов – до 6 млн рублей.

На средства льготной ипотеки можно:

– купить жилье в новостройке;

– построить дом;

– купить жильё на вторичном рынке на Дальнем Востоке. Хотя сейчас рассматривается возможность покупки в разных регионах.

В какой банк обращаться?

Практически по всем этим кредитам можно обращаться в топовые банки, такие как Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк, Россельхозбанк, банк «Дом.рф» и др.

На что нужно обращать внимание при получении любого вида ипотечного кредитования?

Внимательно прочитайте договор и выясните:

– есть ли дополнительные комиссии, нет ли скрытых платежей, о которых не сказал сотрудник банка;

– какой вид процентной ставки: фиксированный – не меняется в течение срока действия договора, или плавающий – может быть изменен в течение срока действия договора;

– может ли банк изменить какие-то условия кредитования в одностороннем порядке или нет, и если может, то какие;

– есть ли санкции при досрочном погашении кредита, может ли банк расторгнуть договор досрочно;

– нюансы, связанные со страхованием. Можно ли отказаться от страхования жизни и здоровья (обычно это очень существенные выплаты) и каковы последствия;

– каковы штрафные санкции при просрочке платежей;

– возможны ли ипотечные каникулы;

– указаны ли какие-то ограничения на пользование жильем, например, можно ли сдавать в аренду. Ведь иногда покупают именно с целью последующей сдачи;

– процедуру взаимодействия при наступлении форс-мажора.

В целом надо всегда внимательно читать все условия договора, привлекать при необходимости эксперта – финансового консультанта, юриста.