Семейный очаг. Где взять средства, чтобы его создать?
В родном доме и стены помогают. Поэтому так важно для семьи обрести своё жильё. Программа семейной ипотеки становится реальной возможностью для этого и одновременно – драйвером по выдаче жилищных кредитов у банков. Как стать её участником?
Новые условия ипотеки с господдержкой
В то время, когда из-за пандемии коронавируса были введены самые жёсткие ограничения, в России наряду с другими мерами поддержки жителей появилась программа льготной ипотеки. Её условия оказались настолько привлекательны, что квартиры в новостройках раскупались, как горячие пирожки. Свои жилищные проблемы таким образом решили сотни тысяч семей.
Вообще, вся поддержка со стороны государства, как того требовал президент страны, была адресована в первую очередь семьям, и особенно – с детьми. Такое направление было взято ещё задолго до пандемии – сначала введением материнского капитала, затем появлением других мер. В частности, с 2018 года появилась программа семейной ипотеки, распространявшаяся на семьи с 2 и более детьми или одним ребёнком-инвалидом.
С 1 июля этого года изменились условия по обеим государственным программам поддержки при покупке жилья – льготной ипотеке и семейной ипотеке. Льготную ипотечную программу правительство продлило до 1 июля 2022 года, но уже со ставкой 7% годовых и максимальной суммой кредита – 3 млн рублей. То есть Москва, Санкт-Петербург и другие крупные города практически выпали из неё. Да и объёмы финансирования этой программы существенно уменьшились.
Программа семейной ипотеки тоже продлена – до конца 2023 года. Но теперь она распространяется и на семьи с одним ребёнком, если тот родился в период с 1 января 2018-го по 31 декабря 2022 года (в том числе если ребёнок усыновлён).
По ней ставка меньше – 6% годовых, а размер первоначального взноса и максимальной суммы кредита позволяют решить квартирный вопрос семьям по всей стране.
«После расширения семейной ипотеки на первого ребёнка мы видим всплеск спроса на неё, который постоянно растёт. В целом она становится одним из драйверов ипотечного рынка, позволяя семьям с детьми улучшить жилищные условия и значительно сэкономить на ежемесячных платежах», - сообщил Виталий Мутко генеральный директор ДОМ.РФ, через который идёт господдержка.
Если в августе прошлого года по программе выдано 6,5 тыс. займов, то в августе этого – 8,7 тыс. Это на 34% больше. Если же сравнить средние выдачи за 1-е полугодие этих лет, прирост составил 47%. По прогнозу Мутко, новые условия увеличат выдачу кредитов в рамках семейной ипотеки более чем в 2 раза.
«На наш взгляд, с точки зрения социальной справедливости это правильно, потому что семейная ипотека — более понятный, более конкретный и более целевой продукт», - считает директор розничных продуктов Банка ДОМ.РФ Евгений Шитиков.
Он ожидает, что объём выдачи ипотечных кредитов по итогам 2021 года может вырасти на 10% и достичь 5 трлн рублей.
Где найти ответы?
Общие условия семейной ипотеки понятны и весьма привлекательны. Но когда дело доходит до конкретной ситуации конкретной семьи, появляются самые разные вопросы. Приобрести можно только квартиру или дом тоже? В каких банках условия лучше? Дадут ли кредит не для покупки, а для рефинансирования уже имеющейся ипотеки?
А ещё в регионах приняты свои программы поддержки – помимо федеральных. Эксперты посчитали: всего мер поддержки россиян при покупке жилья (федеральных и региональных) действует сейчас свыше 300. ДОМ.РФ как оператор федеральных программ господдержки создал консультационный центр, сотрудники которого помогают реальным и потенциальным участниками программ разобраться в нюансах. Центр работает с апреля 2020 года, и за прошедшее время 3 млн человек получили консультации. Даются они разными способами – в рамках сотрудничества с порталом госуслуг и МФЦ, через бесплатную круглосуточную «горячую линию»: 8-800-775-11-22. Но самый быстрый и удобный вариант – это портал спроси.дом.рф.
Людям рассказывают и об условиях программы, и о банках – участниках, а также самых выгодных ставках, дополнительных мерах поддержки, которыми можно воспользоваться при решении жилищного вопроса, и конечно, о том, как с их помощью сэкономить.
На портал обращаются свыше 500 тыс. человек в месяц. И находят там ответы на популярные вопросы, изучают жизненные ситуации, находя среди более чем 300 похожую на свою. Причём информация на портале касается не только госпрограмм, но и других связанных с жильём вопросов – получения налоговых вычетов, продажи квартиры, аренды, оформления наследства и дарения и пр.
«Из обращений граждан мы видим, что люди живо интересуются условиями семейной ипотеки, - говорит директор консультационного центра Михаил Ковалев. – Она действительно сочетается с другими федеральными и региональными мерами поддержки, которые в совокупности позволяют сэкономить на ипотеке сотни тысяч рублей. Их полный перечень мы собрали в специальном сервисе «Каталог программ» на сайте спроси.дом.рф.»
Популярны, по его словам, и вопросы об использовании материнского капитала, способах рефинансирования кредита и снижения платёжной нагрузки, получении налоговых вычетов, а также о самых выгодных предложениях банков по ипотеке.
Помимо «Каталога программ» на портале есть другие – тоже полезные сервисы. К примеру, с помощью ипотечного калькулятора можно понять, какой будет выгода при рефинансировании кредита. Оценщик стоимости жилья выдаст его ориентировочную стоимость, среднюю стоимость 1 кв. м и характеристику дома, где находится квартира. А сервис по проверке новостроек позволяет проверить надёжность застройщика и следить за ходом строительства дома.
Чем привлекает программа?
Мер господдержки много, но самая популярная сегодня – программа семейной ипотеки. С момента запуска ею воспользовались более 180 тыс. семей.
Правительство уже увеличило лимит средств на выдачу кредитов более чем в 2 раза - до 1,7 трлн рублей. По прогнозам, за 2,5 года программой смогут воспользоваться порядка 450 тыс. семей.
Чем же она привлекает?
Во-первых, процентной ставкой: 6% годовых, а для жителей Дальнего Востока – 5%. Действует ставка в течение всего срока займа.
Во-вторых, первоначальным взносом: 15% стоимости квартиры.
В-третьих, тем, что максимальные суммы кредита соответствуют средней стоимости квартир в новостройках. В Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области это 12 млн рублей, в других регионах — 6 млн.
Воспользоваться семейной ипотекой можно для покупки жилья на первичном рынке – квартиры в новостройке, строящемся жилом комплексе или нового частного дома с земельным участком. Продавцом должно быть юридическое лицо — застройщик.
Кроме того, кредит выдадут и для строительства индивидуального жилого дома, а также для покупки земельного участка и дальнейшего строительства дома на нём. Важно только, чтобы все работы проводились по официальному договору подряда с юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем.
А на Дальнем Востоке можно купить жильё и на вторичном рынке у физических лиц, если оно на селе.
Эта программа позволяет также рефинансировать оформленные ранее жилищные кредиты – если цели старого кредита соответствуют её условиям и если остаток основного долга по новому кредиту не превышает установленных для регионов максимальных сумм.
Остальные условия старого кредита, поясняют в ДОМ.РФ, можно привести в соответствие требованиям программы, если заключить дополнительное соглашение.
Популярностью программы семейной ипотеки объясняется и тот факт, что сегодня в ней участвует более 50 банков. Соответственно, между ними идёт конкуренция – каждый старается предложить более привлекательные условия. И поэтому ипотеку можно взять даже по меньшей ставке, чем заявлена в госпрограмме.
«К примеру, наш банк предлагает кредит на покупку квартиры в новостройке по ставке от 4,4% годовых, кредит на строительство дома – по ставке от 4,7%, а рефинансирование взятых в других банках кредитов – по ставке от 5%. Сегодня это самое выгодное предложение на рынке», - рассказывает Евгений Шитиков. По его данным, с введением новых условий спрос на семейную ипотеку вырос более чем в 2 раза. Если в июне поступило 1,8 тыс. заявок на 7,3 млрд рублей, то в июле — свыше 2,8 тыс. на 10 млрд.
Какую экономию семейному бюджету дают госпрограммы?
Сравним семейные траты на ипотеку без мер поддержки и с ними: если размер кредита – 4 млн руб., срок кредита – 20 лет.
ИТОГО: совокупная экономия на % - 1,9 млн руб. уменьшение общей суммы выплат – на 1,1 млн руб.
КСТАТИ
В Нижегородской области в этому году выдано уже 2,6 тыс. кредитов по программе семейной ипотеки на общую сумму 6,3 млрд рублей.