Кредитные каникулы

Прошло больше месяца с того времени, как вступил в силу закон, призванный облегчить финансовое бремя россиян на период пандемии коронавируса.

Многие граждане страны, в том числе магнитогорцы, отправились в банки, и некоторым удалось получить отсрочку платежей.

Без просрочек

Напомню, закон о кредитных каникулах вступил в силу 3 апреля. Основное условие - снижение дохода на 30 процентов в предыдущем месяце. Есть градация по видам займов и сумме. Максимальный размер потребительского кредита должен быть не больше 250 тысяч рублей, кредитных карт - 100 тысяч, автокредита - 600 тысяч, ипотеки - полтора миллиона рублей. Вдобавок, если раньше пользовались ипотечными каникулами, то повторно их получить нельзя.

- Жаль, что учитывается сумма кредита, а не остаток долга, - посетовала член экспертного совета Государственной Думы, юрист Елена Фасахова. - Ведь среднерыночные значения займов зачастую превышают указанные даже в регионах. А в Москве суммы ещё больше. Тем не менее, шанс получить кредитные каникулы есть.

Некоторые горожане уже проверили эту возможность. У Виктора два потребительских кредита в разных финансовых учреждениях. В период режима ограничений и самоизоляции он лишился практически всех доходов, потому что работает с людьми, а этого теперь делать нельзя. Официально он не трудоустроен, справку о доходах предоставить не мог. Тем не менее, в одном из банков пошли навстречу и через три дня разрешили пропустить очередной платёж, возобновив выплаты через месяц. В другом даже не стали брать время на раздумья, сразу заявили, что у него нет доказательств падения доходов и скидок не будет.

Индивидуальному предпринимателю, которая не захотела афишировать своё имя, в результате самоизоляции пришлось закрыть бизнес. Из доходов осталась только пенсия, половину которой забирают судебные приставы. Горожанка допустила просрочки по ипотеке.

- Могу ли я рассчитывать на кредитные каникулы? - поинтересовалась предприниматель.

Елена Александровна пояснила, что одно из важных условий, указанных в законе, касается просрочек. У заёмщика их не должно быть - по крайней мере, до апреля. А раз уже состоялся суд и дело дошло до приставов, то заботиться нужно о другом - чтобы банк не забрал квартиру и не продал её на торгах. Для этого следует написать заявление о приостановлении процедуры и отсрочке исполнения решения суда.

У некоторых граждан списывают деньги со счетов, куда поступают, например, средства по потере кормильца. Это социальные выплаты, которые по закону не подлежат взысканию. Эксперт советует сразу после незаконного ареста таких счетов уведомить в письменной форме банк, судебных приставов или представителей других структур, которые провели незаконную операцию.  Кроме письменного заявления о возврате средств необходимо предоставить подтверждение из Пенсионного фонда о том, что удержанные средства - социальные.

Льготные проценты

Для того чтобы уйти на кредитные каникулы, понадобится справка о доходах или о статусе безработного из центра занятости. Людям с ограниченными возможностями здоровья надо вложить в пакет документов подтверждение об инвалидности. Обратиться с заявлением можно до 30 сентября 2020 года - на горячую линию по телефону, онлайн или при личном визите.  Сотрудники банка должны рассмотреть обращение в течение пяти дней. При положительном решении льготный период по кредитным картам отсчитывается со дня обращения, по потребительским займам - за 14 дней до подачи заявления, по ипотеке - за 30.

- Во время кредитных каникул по ипотеке заёмщику ничего платить не нужно, - отметила Елена Фасахова. - В период каникул не будут начислять проценты и ставка не изменится. По кредитным картам и потребительским кредитам ситуация иная. Придётся погасить проценты - две трети от среднерыночной ставки Центробанка. Причём по кредитке они должны быть выплачены в течение двух лет.  Первый платёж следует внести уже через 30 дней после окончания льготного периода.

Зачастую в банках выносят отрицательный вердикт. Это подтвердила и глава Центробанка. В первую же неделю после выхода закона в стране было подано более ста тысяч заявок. Из них 15 процентов  приняли на рассмотрение, остальные сразу отсекли.

- В законе слишком много нюансов, которые не учитывают заёмщики, - пояснила Елена Александровна. - Например, магнитогорцу отказали в предоставлении ипотечных каникул, потому что должно быть одно жильё, а у него две квартиры. Много обращений, связанных с отказом в предоставлении каникул по закону, который был принят до апреля. У горожан есть сомнения, можно ли подавать заявление в микрофинансовые организации. Можно. Ведь кредитные каникулы распространяются и на кредиты, и на займы. Для тех, кто спрашивал про налоги и услуги ЖКХ: это другая категория платежей, и для получения отсрочки по ним действует иной механизм.

Реструктуризация

Больше шансов получить кредитные каникулы у тех, кто переболел коронавирусом. Вдобавок рекомендовано не забирать у них жильё в случае просрочек. По крайней мере, пока. Особенно сложно соблюсти все необходимые условия для получения льготного периода малому бизнесу.

- Власти понимают, как сейчас нелегко предпринимателям, - заверила Елена Александровна. - В апреле после поручения президента РФ правительство начало реализовывать важные мероприятия в поддержку бизнеса в условиях пандемии. Заработал механизм отсрочки сдачи отчётности, введён запрет на проверки, банкротство. Некоторым предпринимателям снизили размер налогов, выданы денежные средства для зарплат работникам. Стало возможно льготное кредитование со ставкой от ноля.

Есть и другие способы снижения финансового бремени.  Если отказали в кредитных каникулах, напишите заявление о реструктуризации, то есть изменении порядка погашения. Для этого достаточно в свободной форме обратиться в банк с заявлением и подтвердить неплатёжеспособность.

Некоторые горожане надеются покрыть долги, взяв новый кредит. Елена Фасахова подчёркивает, что в сложные времена лучше сделать паузу с займами. Особенно если перспективы с доходами не очень ясны или зарплата явно понижается.

- Хорошо подумайте, нужны ли вам кредитные каникулы, - рекомендует эксперт. - Ведь это лишь отсрочка - максимум на полгода. Этот период будет приплюсован, и общий срок выплат увеличится. Если есть хоть малейшая возможность платить сейчас, лучше делать это. Ведь никто не знает, что будет завтра. Возможно, кредитные каникулы понадобятся позже. Ещё раз напомню, воспользоваться ими можно только один раз.