Кредитные каникулы: для кого, на какой период и как оформить?
Вступил в силу Федеральный Закон о кредитных каникулах – он предоставляет право гражданам и субъектам малого и среднего предпринимательства получить отсрочку на шесть месяцев по погашению кредита в случае, если заемщик оказался в сложной жизненной ситуации или пострадал от снижения доходов в связи с пандемией коронавируса.
Кредитные каникулы россиянам, малому и среднему бизнесу, пострадавшим от коронавируса и экономического кризиса, Владимир Путин пообещал в обращении 25 марта. Девять дней спустя Президент подписал соответствующий закон, он размещен на портале правовой информации. На сайте Центрального банка РФ даются разъяснения, как будет работать данный закон. Газета «Абакан» приводит пояснения, касающиеся заемщиков из числа физических лиц.
– Нерабочий период объявлен до 30 апреля. Означает ли это, что выплаты по кредитам автоматически переносятся на конец этого срока?
– Банк России полагает, что с точки зрения обеспечения непрерывности хозяйственного оборота нерабочие дни в период до 30 апреля, о которых говорится в Указе Президента от 02.04.2020, не являются основанием для переноса исполнения обязательств. Например, для переноса возврата суммы вклада или платежа по договору кредита (займа) на какие-то иные дни. Банк России также будет исполнять в этот период все свои обязательства. Вместе с тем, как полагает Банк России, банки, микрофинансовые организации, другие некредитные финансовые организации будут учитывать возможности должника по исполнению обязательств в условиях действия мер по ограничению распространения коронавирусной инфекции, возможности использования должником дистанционного обслуживания, в том числе не применяя меры ответственности по договору (пени, штрафы, повышенные проценты и т.д.).
– Из-за событий, связанных с угрозой коронавируса, человек потерял работу, или его отправили в неоплачиваемый отпуск – кредит выплачивать нечем. Что делать?
– Гражданин, у которого возникли сложности с платежами по кредитам или займам из-за сокращения доходов, прежде всего, должен сообщить об этом своим кредиторам и запросить вариант реструктуризации задолженности. В свою очередь кредитор может попросить заемщика представить подтверждающие документы, поэтому подготовьте их заранее. При этом Банк России рекомендует по возможности общаться по телефону колл-центра кредитора или онлайн, в том числе, через личные кабинеты или электронную почту.
Важно, что в нынешней ситуации банки сами достаточно активно идут навстречу гражданам, реструктурируя кредиты по их заявлениям – перенося сроки платежа, снижая его размер, используя другие возможные меры, чтобы сделать выплаты посильными и поддержать клиента. Скорее всего, банк предложит свой вариант реструктуризации, который поможет заемщику пережить сложные времена. Соответствующие рекомендации кредиторам даны Банком России. При этом банки и микрофинансовые институты подходят к каждому заемщику индивидуально, оценивая его способность проводить выплаты с учетом снижения доходов. Банк России в свою очередь ведет мониторинг того, как исполняются его рекомендации.
– Кто может воспользоваться кредитными каникулами по новому закону?
– В соответствии с законом, граждане могут подать требование о предоставлении льготного периода по платежам (кредитные каникулы), если их доходы за месяц, предшествующий дате подачи заявления, снизились не менее чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом в 2019 году. Расчет среднемесячного дохода производится в соответствии с методикой (утверждена Постановлением Правительства РФ от 3 апреля 2020 года №436) . Если самостоятельный расчет вызывает затруднения, заемщик может обратиться к своему кредитору за консультацией. За кредитными каникулами можно обратиться, если размер взятого кредита (займа) не превышает установленной Правительством РФ максимальной суммы.
ВРЕЗКА
Максимальные суммы кредитов для получения отсрочки по платежам:
потребительский кредит для физлица — 250 тыс. руб.;
потребительский кредит для индивидуального предпринимателя — 300 тыс. руб.;
потребительский кредит с лимитом кредитования для физлиц (кредитная карта) — 100 тыс. руб.;
автокредит — 600 тыс. руб.;
ипотека — до 4,5 млн руб. в Москве, до 3 млн. руб. в Московской области, Санкт-Петербурге и ДФО, до 2 млн руб. – в остальных регионах.
Нужно помнить, что отсрочкой можно воспользоваться только один раз (обратившись к кредитору в любой день до 30 сентября 2020 года) и что по окончании кредитных каникул необходимо будет вернуться к регулярным выплатам по новому графику, рассчитанному кредитором.
Важно! Обращаем внимание граждан, что предлагаемая форма реструктуризации задолженности прежде всего направлена на наиболее нуждающиеся слои населения. Если гражданин в состоянии обслуживать долги, стоит поберечь свое право на кредитные каникулы для ситуации, когда они действительно станут необходимыми.
– Как доказать, что имеешь право на каникулы? Какие документы могут понадобиться?
– Документами, подтверждающими снижение дохода, могут быть не только справка из налоговой инспекции, но и справка о регистрации на бирже труда, официально оформленный больничный лист и другие документы. Если не понимаете, какие именно документы ожидает кредитор, стоит обратиться с этим вопросом к самому кредитору. В личном кабинете на сайте Федеральной налоговой службы РФ можно получить справку 2-НДФЛ о доходах за прошлый год.
Подтверждающие документы могут быть направлены заемщиком кредитору в течение 90 дней после подачи заявления. Если при их проверке выяснится, что заемщик не соответствует установленным критериям, отсрочка будет отменена, а заемщику придется возместить пропущенные платежи и выплатить неустойку (штрафы, пени). Кроме того, информация о просрочке будет направлена в бюро кредитных историй, что негативно повлияет на возможность получить кредит в будущем.
– Может ли кредитор сам проверить, насколько упал мой доход?
– Иногда банк может самостоятельно оценить, насколько заемщик соответствует критерию снижения дохода. Например, если банк ведет зарплатный проект предприятия, где работает заемщик, он может увидеть что его доход не снизился на 30% в прошлом месяце по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год. В таком случае Банк России рекомендует кредитору сразу связаться с заемщиком и предупредить, что требование о кредитных каникулах выполнено не будет, чтобы у человека впоследствии не появились просрочка по кредиту, пени, штрафы и испорченная кредитная история.
Важно! Постарайтесь собрать запрошенные кредитором документы дистанционно как можно быстрее, не дожидайтесь окончания 90-дневного периода. Такие длинные сроки предусмотрены в первую очередь для тех людей, кто из-за болезни или ограничительных мер не может собрать и подать документы сразу, одновременно с заявлением. Следует помнить, что если вы ошиблись, считая, что имеете право на отсрочку платежей, кредитор сможет быстрее зафиксировать ошибку, и тогда размер просроченных платежей и штрафов будет меньше.
– На какой срок и сколько раз можно получить кредитные каникулы?
– Продолжительность льготного периода зависит от потребностей заемщика, но не может быть более 6 месяцев. По одному кредиту (займу) льготный период предоставляется только один раз.
– От какого дня ведется отсчет льготного периода (каникул)?
– Заемщик может самостоятельно определить дату начала льготного периода:
для задолженности по кредитным картам — любая дата с момента обращения в банк с требованием о каникулах;
для потребительских кредитов — в том числе на 14 дней раньше даты обращения с требованием к кредитору (например, вы подаете заявление 14 июня, тогда вы можете указать в нем дату начала каникул — с 1 июня);
для ипотечных кредитов — в том числе на 30 дней раньше даты обращения с требованием к кредитору.
Заемщики могут обратиться с требованием о кредитных каникулах до 30 сентября 2020 года, однако Правительство РФ при необходимости может продлить этот срок. Кредитор обязан рассматривать требование заемщика о каникулах не дольше 5 календарных дней. И после этого сообщить заемщику о начале льготного периода по кредиту или займу.
– Начисляются ли проценты по кредиту или займу в льготный период?
– Да, предоставляемая отсрочка не является бесплатной! По кредитным картам и потребительским кредитам в льготный период на сумму основного долга (или задолженности по карте) начисляются проценты по льготной ставке, рассчитываемой как 2/3 среднерыночной ставки по аналогичному виду кредита (займа), которую рассчитывает Банк России и которая была актуальна на дату направления заемщиком требования кредитору. По ипотечным кредитам — начисляются проценты по ставке, установленной в договоре ипотеки.
Важно! Если у вас есть возможность платить посильные для вас суммы кредитору во время льготного периода, то эти платежи будут направляться на уменьшение основного долга по кредиту, что позволит снизить сумму начисляемых процентов и облегчит завершение окончательных расчетов по кредиту после льготного периода.
– Как нужно будет платить по кредитам или займам после льготного периода?
– Кредитная карта: начисленные за льготный период проценты должны быть выплачены заемщиком в течение 24 месяцев равными ежемесячными платежами. Первый платеж — через 30 дней после истечения льготного периода. Сумма долга по кредитной карте после окончания льготного периода обслуживается в соответствии с условиями банка-эмитента.
Потребительский кредит: начисленные за льготный период проценты, а также просроченные проценты, пени и штрафы, образовавшиеся до начала льготного периода, выплачиваются заемщиком кредитору после завершения погашения потребительского кредита ежемесячными платежами, величина которых не может превышать размер вашего ежемесячного платежа (для аннуитетного платежа).
Ипотечный кредит: не выплаченные во время льготного периода платежи по основному долгу и процентам должны быть выплачены заемщиком после погашения ипотечного кредита ежемесячными платежами, величина которых не может превышать размер вашего ежемесячного платежа (для аннуитетного платежа).
Подготовила Ольга КАРАЧАКОВА