ОСАГО: Дешевый полис еще придется заслужить
Для жителей Москвы, злостно нарушающих ПДД, могут кратно увеличить тариф - до 30 тысяч рублей
Есть новость хорошая и плохая. Начнём с хорошей: радикального удорожания ОСАГО в будущем году быть не должно. Законотворцы поставили на паузу вариант, который существенно поднимал стоимость полиса. Тем не менее, для отдельных категорий водителей ОСАГО может подорожать очень существенно. Например, для жителя Москвы максимальный тариф для нарушителей предлагается на уровне 30 тысяч рублей.
Пусть платят лихачи
Главная фишка обсуждаемого в эти дни законопроекта: введение нового коэффициента, который учитывает грубые нарушения водителя. Сейчас для ОСАГО есть коэффициент бонус-малус (КБМ), на который влияет аварийность водителя, но вот привязки к нарушениям пока нет.
Учитывать будут не все нарушения, а только грубые. Например - выезд на встречную полосу, проезд на красный свет, превышение скорости на 60 км/час, езда в пьяном виде и так далее. Как и КБМ, новый коэффициент будет прогрессировать по мере роста числа нарушений.
Учитывать будут только штрафы, полученные водителем за год. Точных данных о том, сколько нарушений нужно для получения повышающего коэффициента, нет: ранее обсуждался вариант, когда отсчёт вёлся от пяти нарушений в год.
Поскольку большая часть нарушений сегодня фиксируется автоматическими видеокамерами, новый законопроект, в случае принятия, увеличит количество жалоб в ГИБДД по случаям, когда за рулём сидел не собственник автомобиля. Впрочем, большая часть грубых нарушений подразумевает прогрессивные штрафы, поэтому даже сейчас родственники и друзья, использующие одну машину, предпочитают «переписывать» штраф на реального нарушителя (по умолчанию штраф приходит на имя собственника машины).
Максимальная стоимость ОСАГО для лихача всё равно ограничена уровнем трёх базовых ставок, умноженных на территориальный коэффициент. Максимальная базовая ставка сегодня составляет 4942 рубля, а территориальные коэффициенты для крупных городов – 1,6-2,0 единицы. То есть, тарифы для хронических нарушителей, прописанных в мегаполисах, будут на уровне 24-30 тысяч рублей.
Помимо юридических проблем есть и технические: чтобы система заработала, страховщики должны иметь надёжный доступ к базе данных нарушителей. А синхронизация баз данных в России — вопрос больной: именно по этой причине так долго запускается система, позволяющая проверять наличие полисов ОСАГО автоматическими камерами. Поэтому даже в случае принятия законопроекта, вряд ли он заработает сразу.
Территориальный и мощностной коэффициенты могут остаться
Осенью обсуждалась идея отменить два спорных коэффициента по ОСАГО. Так, мощность двигателя влияет на аварийность очень косвенно. Между тем, владельцы машин мощностью 101 л. с. и выше платят на 10% больше владельцев машин мощностью до 100 л. с.
Ещё сложнее с территориальным коэффициентом. За некоторыми регионами закрепилась репутация сверхпроблемных. Поэтому, например, в Челябинске и Мурманске коэффициент установлен на максимальном уровне (2,1) и не меняется уже много лет.
Впрочем, отмена коэффициентов не означала автоматического удешевления ОСАГО для «дорогих» регионов. Потому что предлагалось одновременно расширить тарифный коридор. Сейчас страховщики выбирают базовый тариф из диапазона 2,7-4,9 тысяч рублей. В случае принятия поправок максимальная «база» увеличилась бы до 6,4 тысяч рублей. Кроме того, предлагалось привязать стоимость полиса не просто к количеству нарушений, но и к стилю езды автовладельца, который бы определялся с помощью телематических устройств.
Ещё одной идеей было увеличение максимальных выплат за ущерб здоровью до 2 млн. рублей (сейчас 500 тысяч), что спровоцировало страховщиков потребовать увеличения тарифов.
Все предложения такого рода пока находится в подвешенном состоянии. Отчасти из опасений, что стоимость ОСАГО взлетит не только для лихачей, отчасти – из-за технических сложностей.
Подорожает ли ОСАГО на самом деле
Ряд СМИ накануне сообщил о росте стоимости полиса с нового года на треть со ссылкой на «Российский союз автостраховщиков» (РСА). Сам РСА выступил с опровержение, поскольку решение ещё не принято.
СМИ имели в виду упомянутое расширение тарифного коридора на 30%, которое ещё не утверждено и не означает автоматического роста стоимости полиса.
Тем не менее, борьба за ОСАГО идёт ожесточённая: например, РСА приводит статистику, что средняя выплата растёт на фоне снижения средней цены полиса. Эти данные, как и статистика вообще, могут быть лукавы, но дают повод требовать больше свободы для страховщиков.
Сегодня обсуждается две альтернативы: более жёсткий законопроект с отменой территориальных коэффициентов и увеличением тарифного коридора, и более мягкий, где повышенные тарифы получат только грубые нарушители ПДД. Первый вариант больше устраивает страховщиков, второй предложили сами депутаты, поэтому возможна и «гибридная» версия.
Куда идёт ОСАГО
Уже пятый год оно идёт к либерализации тарифов, то есть постепенному ослабеванию государственного контроля цен. Изначально ОСАГО было жёстко зарегулировано, например, базовый тариф составляет 1980 рублей, а конечная стоимость определялась стандартным набором коэффициентов. Вожжи стали отпускаться в начале 2015 года, когда страховщики смогли выбирать базовую ставку из тарифного коридора (сейчас это упомянутые 2,7-4,9 тысяч рублей). Страховщики лоббируют дальнейшее ослабевание контроля, но законодатели сдерживают их пыл, опасаясь резкого роста тарифов.
Либерализация ОСАГО подаётся самими страховщиками как переход на более справедливое ценообразование: дескать, страховым выгодно работать с аккуратными водителями и они сами установят для них минимальные тарифы, чтобы переманить в свою компанию.
На деле это работает не всегда, и, например, недавнее изменение сетки коэффициентов возраста и стажа, поданное под соусом «увеличения справедливости ОСАГО» привело, скорее, к повышению тарифов для водителей в возрасте 23-30 лет.
Не первый год звучат идеи, что львиную долю денег должны отдавать водители из «групп риска». Но «задрать» для них тарифы не получается по другой причине: в России езда без полиса практически не контролируется. Сотрудников ГИБДД на дорогах всё меньше. А проверка полиса с помощью автоматических камер в экспериментальном режиме идёт только в Москве. Без регулярных штрафов за отсутствие ОСАГО покупка полиса стоимостью 20-30 тысяч рублей в год для многих водителей кажется просто бессмысленной.
Страховщики при этом имеют серьёзный рычаг давления: два года назад несправедливые, по их мнению, тарифы ОСАГО привели к огромным очередям при покупке полисов. Компании попросту отказывали клиентам под разными предлогами: нет бланков, зависла система и так далее.
Ситуация рассосалась после очередной корректировки тарифов в начале этого года, которая, правда, пока не привела к существенному росту стоимости полисов для адекватных водителей.
Но в долгосрочной перспективе ОСАГО будет дорожать: едва заработает автоматическая проверка полисов - «бойкотировать» страховые будет сложнее.