В последние год-два россияне среднего достатка охотно начали приобретать полисы страхования от особо опасных болезней, прежде всего от онкологии. Правда, эти полисы защищают в основном здоровых людей, пишут «Ведомости».
Лечение рака и других критических заболеваний, требующих дорогостоящих операций — аортокоронарного шунтирования, трансплантации органов и прочее, — не покрывается обычными полисами добровольного медстрахования (ДМС), где все ограничивается их первичной диагностикой. Поэтому страховщики разработали программы рискового страхования от критических заболеваний (СКЗ), по которым оплачивается диагностика и лечение только определенных тяжелых болезней, если диагноз поставлен в период страхования.
Сейчас на рынке насчитывается примерно полтора десятка таких программ, их предлагают «Сбербанк страхование жизни», «Росгосстрах-Жизнь», «МетЛайф», «Благосостояние» и др. С каждым годом программ все больше. В прошлом году «Райффайзен Лайф» начал продажу продукта «Стандарт здоровья», осенью «АльфаСтрахование» предложило физлицам программу международного страхования «Альфасинопсис».
Продажи таких полисов за 2016 год выросли в среднем на 50–150% и исчисляются сотнями миллионов рублей, говорят страховщики. В опрошенных «Ведомостями» компаниях число застрахованных по таким программам достигло 6 000–50 000 человек.
Однако застраховаться может не каждый: компании отказывают уже заболевшим людям, а также тем, чьи родственники до наступления старости болели критическими заболеваниями. Если это выяснится после заключения договора, он будет расторгнут без выплат.
Продуктовый виджетПрограммы СКЗ сейчас продают в основном через банки — по сути, в виде коробочного продукта, что исключает возможность медицинского освидетельствования и учета индивидуальных потребностей. Договор страхования заключается за пять минут на основании декларации о состоянии здоровья (анкеты). Как правило, это недорогие годовые полисы стоимостью 3 000–30 000 рублей в зависимости от возраста застрахованного, заболеваний и оплачиваемых услуг, величины покрытия. Последняя может доходить до нескольких миллионов рублей или долларов. Некоторые страховщики предлагают и долгосрочное СКЗ с ежегодной оплатой премии, которая может индексироваться вместе со страховой суммой.
В первый год страхования обычно действует франшиза (три–шесть месяцев) — в это время страховщик не оплачивает наступление страхового случая. Возмещение в переделах установленной полисом суммы может быть натуральным, когда страховщик сам организует и оплачивает медуслуги, или денежным — тогда заболевший получает страховую сумму на руки.
Чтобы понять, что покупаете, внимательно читайте договор, предупреждают страховщики. Особенно это касается разделов, где перечислены исключения, когда страховщик имеет право отказать в возмещении. «Также важно уточнить, что для страховой компании является критерием установления диагноза: какие подтверждения и документы требуются», — напутствует представитель крупного страховщика.
«Приобретать полис СКЗ на год бессмысленно, это выброшенные деньги, — говорит Зарецкий, — вероятность заболеть в течение первого года с учетом периода ожидания крайне низка». По его мнению, хорошей является программа СКЗ, действующая годами, например до достижения клиентом 65 лет, предусматривающая денежное, а не натуральное возмещение. Против онкозаболеваний наиболее эффективны программы с единоразовой выплатой в случае постановки диагноза, считают эксперты. Денежное возмещение дает больше гибкости в проверке диагноза («второе мнение»), подборе медучреждений.
