Объединенное Кредитное Бюро (ОКБ) провело анализ кредитов, выданных банками и МФО в апреле 2016 года, 25% заемщиков, получивших кредит в банке, не имели кредитной истории, при этом в МФО доля таких заемщиков составила всего 8%.
Анализ базы данных ОКБ свидетельствует о том, что в настоящий момент платежная дисциплина банковских заемщиков не зависит от наличия у них кредитного опыта. Так, примерно 9% банковских заемщиков допускают просрочки в течение трех месяцев с момента выдачи кредита вне зависимости от наличия у них кредитной истории. В сегменте МФО картина совершенно другая: 22% заемщиков МФО, имеющих кредитную историю, допускали просрочки платежей в течение трех месяцев с даты получения займа, при этом среди заемщиков без кредитной истории таких неплательщиков почти вдвое больше – 42%.
39% заемщиков, получивших кредит в апреле 2016 года, не имели других открытых кредитов. Из тех, у кого уже имелись открытые кредиты, 95% обслуживают их вовремя, 1% имеют текущую просрочку платежей от 30 до 90 дней, а 4% не платят по имеющимся кредитам 90 и более дней.
В сегменте МФО доля новых клиентов без открытых кредитов в апреле 2016 года составила всего 13%. Из тех, у кого уже имелись открытые кредиты, 75% обслуживают их вовремя, 6% имеют текущую просрочку платежей от 30 до 90 дней, а 19% не платят 90 и более дней.
Если смотреть на качество кредитной истории, то 88% заемщиков, получивших в апреле кредит в банке, имеют хорошую кредитную историю (то есть ни разу за все время своей «кредитной жизни» не допускали просрочек платежей более 30 дней). По 6% заемщиков имеют в своей кредитной истории записи о просрочках платежей 30—90 дней и 90 и более дней.
В сегменте МФО хорошей кредитной историей в апреле 2016 года могли похвастаться только 55% заемщиков, 14% имели в своей истории просрочки платежей 30—90 дней, а 31% хоть раз допускали просрочки платежей в 90 и более дней.
При этом в целом уровень одобрения заявок (т. н. approval rate) у банков вдвое ниже, чем у МФО. Если банки в апреле 2016 года одобряли кредиты 13% заявителей, то МФО — 25%.
«Существующая тенденция говорит о том, что МФО и банки изначально нацелены на разные популяции клиентов. Люди без кредитного опыта чаще идут за первым кредитом в банки, где они могут получить более комфортные условия кредитования: широкую линейку кредитных продуктов, которые невозможно получить в МФО, длительный срок кредитования, более низкие ставки и более крупные суммы кредитов. Кроме того, сейчас банки активно предлагают кредиты своим существующим клиентам — участникам зарплатных проектов или владельцам депозитов, которые могли до этого не пользоваться заемными средствами», — сказал генеральный директор ОКБ Даниэль Зеленский.
«В МФО же зачастую идут люди, которые либо изначально не рассчитывают на получение кредита в банке, либо не могут его получить, в том числе и из-за испорченной кредитной истории. Кроме того, некоторые МФО из числа работающих в онлайн-сегменте не выдают займы людям без кредитной истории, так как для них это практически единственный источник достоверной информации, позволяющий объективно оценить рисковый профиль заемщика», — отметил он.
По его словам, подавляющее большинство заемщиков, получивших кредиты в банке, имеют хорошую кредитную историю.
