Банки запускают новый тип вкладов, по которым дают максимальную доходность: 25, 26 или даже 28 процентов годовых. Одно из условий вклада — пополнить счёт в программе долгосрочных сбережений на сумму, не меньшую, чем вклад. Стоит ли соблазняться на столь щедрое и экзотическое предложение?
Два вклада в одном: что выгоднее? Фото: freepik.com
С обычным вкладом всё понятно: вы приносите в банк деньги, пополняете счёт вклада, а вам в определённый срок возвращают деньги вместе с начисленными процентами. Например, если вы положили 100 000 на год под 20% годовых, то в конце срока заберёте уже 120 000 рублей.
С комбинированными вкладами ситуация такая же — там фигурирует вклад. Однако вместе с ним вы должны пополнить счёт в программе долгосрочных сбережений.
Банки, открывая комбо-вклад с ПДС, предлагают следующее: половину денег вы кладёте в программу долгосрочных сбережений, половину — на вклад. Обязательное условие — вклад пополняется на сумму не меньшую, чем ПДС. Причём уже вложенные средства не учитываются. Важно именно одновременное зачисление средств на разные счета.
ПДС (программа долгосрочных сбережений) — счёт, который открывается минимум на 15 лет, чтобы на нём копились деньги на старость или долгосрочные цели. Управляют деньгами НПФ - начисляют инвестиционный доход от вложения средств. Государство вложенные деньги софинансирует, прибавляет к ним до 36 000 рублей в год, а также даёт налоговый вычет на вложенные средства.
В чём разница ПДС и вклада?
Вклад | ПДС | |
Срок | от 3 месяцев до 3 лет | От 15 лет |
Процентные ставки |
Зависят от рыночной ситуации и главным образом — ключевой ставки. На момент написания статьи вклады дороже 20%. |
Зависят от успешности проведённых инвестиций. Каждый НПФ показывает свою доходность. В среднем — 4-10% годовых. |
Где хранятся деньги | В банке | В НПФ |
Досрочное снятие | Возможно по условиям вклада или с потерей процентов | Снять можно только на лечение, через 15 лет, при достижении предпенсионного возраста или с уплатой штрафа |
Бонусы от государства | Нет | Софинансирование, налоговый вычет |
Страховка | До 1,4 млн | До 2,8 млн |
Как видим, вклад и ПДС - не одно и то же, а разные продукты с разными целями, разным механизмом действия. Даже организации, размещающие у себя ваши средства, разные.
Авторы «Выберу.ру» уже считали, что с финансовой точки зрения ПДС выгоднее. Странно это осознавать, потому что ставки по вкладам зашкаливают? Дело в том, что проценты по вкладам мы оценивали не в моменте, а в перспективе 10 лет. Ситуация, которую мы видим сейчас, может измениться, и проценты по вкладам пойдут вниз. На коротких отрезках, конечно, вклад будет выгоднее.
ПДС становится выгоднее ещё за счёт государственной поддержки:
Софинансирование длится 10 лет — в общей сумме можно получить 360 000 рублей.
Впрочем, сравнивая вклад и ПДС нужно оценивать не только финансовые результаты, но и цели. Ради чего вы храните деньги на счёте? Рассмотрим несколько стратегий.
1. Пользуетесь моментом и зарабатываете на высоких ставках. В этом случае лучше не экспериментировать с ПДС. Лучше следуйте за ключевой ставкой и перекладывайте деньги с одного короткого вклада на другой.
2. Копите на что-то крупное. Например, первый взнос на квартиру. В этом случае ПДС тоже будет лишним — с него не снять деньги досрочно без потерь собственных средств.
3. Нет определённой цели. В этом случае ПДС можно открыть и половину денег переложить туда. У вас появится цель — накопить на старость.
4. Создаёте подушку безопасности. Поскольку с ПДС невозможно оперативно снять деньги, для полдушки безопасности этот счёт не подойдёт. Но можно сделать две подушки безопасности: для пенсии и для текущих нужд. В этом случае разделение оправдано.
5. Делаете накопления на старость. В этом случае ПДС вам подойдёт.
Подвохи программы долгосрочных сбережений мы описали: не очень высокий процент, долгий срок, нет функции досрочного снятия.
Однако мы не можем отговаривать от комбо-вкладов. Так вы диверсифицируете средства: нивелируете риски одного продукта плюсами другого.
Вклады с ПДС открывают банки со своим НПФ или с партнёрским фондом.
Комбо-вклад есть у Сбербанка «Забота о будущем»:
Ставка | до 25% |
Срок | 3 месяца, 6 месяцев, 1 год |
Минимальная сумма | 50 000 рублей |
ВТБ «Двойная выгода»:
Ставка | до 28% |
Срок | 3 месяца, 6 месяцев, 1 год |
Минимальная сумма | 30 000 рублей |
Газпромбанк «Перспективные сбережения»:
Ставка | до 26% |
Срок | от 3 месяцев |
Минимальная сумма | 30 000 рублей |