В последнее время банки активно поднимают проценты по депозитам, порой, еще задолго до повышения ключевой ставки. Более того, в некоторых случаях ставки по вкладам много выше "ключа". К примеру, сейчас можно открыть депозит под 24% годовых. Опрошенные "Выберу.ру" банки объяснили, чем вызвано повышение процентов по сберегательным продуктам.
Банки повышают ставки по вкладам каждый день. Чаще всего это пересмотр процентов на определенных сроках. К примеру, Альфа-Банк на днях поднял ставку до 21% годовых при открытии Альфа-Вклада на один год. Раньше столько же можно было получить при размещении денег на три года.
Но регулярно растут и максимально возможные на рынке проценты. Так, в конце июля самая высокая ставка была на уровне 21% годовых, в конце сентября – 23%, в октябре – 24%.
Рост процентов по сберегательным процентам в июле и сентябре объясняется повышением ключевой ставки до 18% и 19% соответственно. В октябре депозиты подорожали заранее. Одна из причин – банки уверены, что ЦБ повысит ключевую ставку на заседании 25 октября 2024 года. Но это не единственный фактор, говорят банкиры.
Конкуренция между банками
Начальник аналитического управления "Банка Зенит" Владимир Евстифеев отметил, что свою роль играет конкуренция между банками.
Владимир Евстифеев
Начальник аналитического управления банка "Зенит"
Комментарий эксперта:
Повышение ставок по банковским вкладам напрямую связано с жесткой риторикой ЦБ РФ и ожиданиями дальнейших шагов по повышению размера ключевой ставки. Кроме того, присутствует и элемент конкурентной борьбы, который приводит к более раннему повышению ставок, чем это делает ЦБ.
Санкции сыграли свою роль
Из-за санкций против России конкуренция между кредитными организациями обострилась, указал замглавы финансового департамента банка "Приморье" Михаил Семченко.
Михаил Семченко
Заместитель директора финансового департамента ПАО АКБ "Приморье"
Комментарий эксперта:
Основной причиной (повышения ставок по вкладам – ред.) считаем возросшую конкуренцию. В связи с попаданием банковского сектора РФ под санкционные ограничения один из каналов дешевого фондирования из-за рубежа закрылся, существенно ограничился ВЭД (внешне-экономическая деятельность – ред.), перестали работать финансовые инструменты предоставляемыми крупными игроками на мировом рынке (ПФИ и т.д). Логично, что на этом фоне банки, при "закрытии" внешнего мирового финансового рынка, начали активные действия именно внутри РФ, для чего собственно и привлекают пассив на внутреннем рынке.
Другими словами, теперь наши кредитные организации не могут занимать деньги за границей, где ставки гораздо ниже. Все заимствования происходят внутри страны (вклады можно представить как кредиты, которые мы даем банкам).
Потребность в ликвидности
На еще одну причину обратил внимание начальник управления депозитных продуктов "Ренессанс Банка" Ашот Симонян. Ставки по вкладам зависят от потребности в деньгах для выдачи кредитов, или как говорят банкиры ликвидности.
Ашот Симонян
Начальник управления депозитных продуктов "Ренессанс Банка"
Комментарий эксперта:
Если банку нужно сохранить или увеличить депозитный портфель, он может принять решение о повышении уровня ставок (по вкладам – ред.).
Причем, по словам Владимира Евстифеева, проблемы с ликвидностью наблюдаются не в одном банке, а во многих. Это, собственно, и приводит к тому, что кредитные организации регулярно поднимают проценты по сберегательным продуктам.
Владимир Евстифеев
Начальник аналитического управления банка "Зенит"
Комментарий эксперта:
Структурный профицит банковского сектора с начала года заметно сократился – с 1.5-2.0 трлн рублей на начало года до 300-500 млрд рублей в последние недели. Банкам требуется дополнительная ликвидность, чтобы финансировать бум на кредитном рынке и для этого они готовы поступиться частью чистой процентной маржи.
Однако далеко не все кредитные организации сталкиваются с дефицитом ликвидности, говорит начальник Управления маркетинга "Дальневосточного банка" Георгий Бибаев. Банки, у которых достаточно денег для выдачи кредитов, легко вычислить по уровню ставок.
Ставки по вкладам "Дальневосточного банка" – рыночные: одни из самых высоких и привлекательных, чем активно пользуются наши клиенты, как постоянные, так и новые. При этом у банка нет какой-либо необходимости в срочном привлечении дополнительной ликвидности, поэтому ставки по нашим вкладам конкурентные, но не превышают ключевую, по отдельным вкладам – превышают лишь незначительно
Не все то золото, что блестит
Рассматривая причины, вызывающие повышение ставок по вкладам, нельзя упускать из виду, как заявила главный аналитик Совкомбанка Анна Землянова, то, что реальная ставка по депозиту может быть ниже заявленного банком уровня.
Анна Землянова
Главный аналитик Совкомбанка
Комментарий эксперта:
Не стоит забывать, что эффективная доходность депозита может быть ниже, чем те уровни, которые заявляют банки.
На это же обратил внимание начальник казначейства РосДорБанка Алексей Андросов.
Алексей Андросов
Начальник казначейства ПАО "РосДорБанк"
Комментарий эксперта:
В отдельных банках ставки по долгосрочным вкладам сильно выше ключевой ставки ЦБ – это связано с тем, что по этим вкладам выплата процентов назначается в конце срока, что при нынешних высоких ставках имеет очень большое значение. Аналогичный вклад по сроку с ежемесячной или ежеквартальной выплатой процентов – как в принципе традиционно принято для вкладов физических лиц – будет иметь ставку, схожую по эффективности, на 3-4 процентных пункта ниже, чем вклад с выплатой процентов в конце срока.
К примеру, нынешний максимум – 24% годовых – действует на трехлетнем вкладе с выплатой процентов в конце срока. Эффективная ставка в этом случае составляет всего 18,2% годовых. Подробно об этом мы рассказывали в материале "Почему вклад со ставкой 16,4% принесет больше дохода, чем по ставке 20%".
