За последний год четверым из пяти россиян банки отказали в кредите. Об этом говорят нам результаты опроса, который провела недавно МФО «Робот Займер». Раньше отказывали реже. Разберёмся, почему банки отказывают в кредите. Это позволит правильно подготовиться к походу в банк за кредитом.
Почему отказали в кредите? Фото: dzeninfra.ru
Результаты опроса микрофинансовой организации (МФО) «Робот Займер» выглядят удручающе. За последние 12 месяцев:
По данным самой МФО, в июне 2024 года 53,4% обратились за микрозаймом после отказа в банке. В апреле 2024 года таких было меньше половины — 46,6%.
Одним словом, банки стали чаще отказывать россиянам в кредитах. Те, чтобы получить деньги, идут в МФО, залезая в долги с гораздо большей переплатой.
Но если подготовиться перед тем, как подавать заявку на кредит в банк, то можно сильно уменьшить вероятность отказа. Для этого надо понимать, почему банки отказывают в кредитах.
Банки чаще всего отказывают в кредите по двум основным причинам. Одна из них — «старая», вторая — «новая».
С этой причиной россияне более или менее знакомы. Она уже не первый год портит людям жизнь.
Если у вас плохая кредитная история или невысокий кредитный рейтинг (это числовое значение, соответствующее качеству кредитной истории), то есть два выхода:
Второй вариант, конечно, проще. Сильно напрягаться не надо. Но, помните, за лень придётся платить. Банки дают кредиты гражданам с плохой кредитной историей под более высокие проценты чем тем, у кого с кредитной историей всё замечательно.
Как улучшить кредитную историю, мы рассказывали в материале «Как можно исправить кредитную историю?» Если кратко, то надо погасить имеющиеся долги, особенно с просрочками, а затем каждый кредит возвращать вовремя и до последней копеечки. Сложно? Невозможно, если нет денег. Значит, надо искать другие пути. Найти более высокооплачиваемую работу, сократить свои расходы.
Эта причина отказа «новая» для россиян потому, что банки начали рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) всего пять лет назад. ЦБ же стал применять его и того меньше. Между тем, высокая долговая нагрузка может стать причиной отказа в кредите даже при идеальной кредитной истории.
Приведём такой пример: с 1 июля 2024 года Центробанк запретил банкам с универсальными лицензиями выдавать кредитные карты заёмщикам с долговой нагрузкой свыше 80%. Другими словами, если вы отдаёте по действующим кредитам больше 80% от своего дохода, в кредитной карте вам откажут.
Другой пример: с 1 сентября 2024 года ЦБ будет требовать от банков создавать больше резервов по тем потребительским кредитам, которые выданы заёмщикам с долговой нагрузкой свыше 50%. Это не запрет, но в некоторых случаях работает более эффективно, чем предыдущий. Кредитную карту с долговой нагрузкой свыше 80% можно оформить в банках с базовыми лицензиями. Но из-за требований ЦБ по резервам «базовые» банки сами не захотят выдавать вам кредитку. Обычно у них недостаточно капитала, чтобы создавать повышенные резервы.
Поскольку требования ЦБ практически каждые полгода ужесточаются, уследить, какая долговая нагрузка может стать причиной для отказа в кредите, сложно. Поэтому лучше всего удерживать ПДН на допустимом уровне. По мнению экспертов, комфортная долговая нагрузка, на которую ЦБ не покусится, 30%. Если показатель выше, работайте над снижением: увеличивайте доходы или уменьшайте задолженность.
