Пока россияне закупались кондиционерами из-за «неожиданной» жары, ЦБ включил турборежим для «охлаждения» кредитования. С 1 июля 2024 года введены новые ограничения для банков и организаций, предоставляющих микрозаймы. К примеру, оформить «кредитку» и даже заём на спасительный вентилятор, получится не у всех. Что изменилось в правилах микрокредитования и как теперь брать в долг — рассказываем в июльском обзоре «Выберу.ру».
Для кого «кредитки» — дефицит? Иллюстрация «Выберу.ру»
К середине года ЦБ приготовил новую порцию льда для закредитованных россиян. Впрочем, борьба регулятора с «перегревом» кредитного рынка продолжается весь последний год. Чуть ли не каждый квартал Банк России «закручивает гайки» банкам и МФО, ограничивая выдачи новых займов должникам. Однако пока это заёмщиков не останавливает.
Напомним, к началу лета на руках у россиян было больше 53 млн кредитных карт. Часть из них люди не активировали, придерживая про запас. Теперь он пригодится. Ведь не исключено, что по заявке на новую «кредитку» вам придёт отказ.
Другое ограничение ЦБ касается правил выдачи микрозаймов закредитованным клиентам. Россияне, набравшие долги по займам, теперь столкнутся с проблемами и в МФО. С 1 июля регулятор не разрешает микрокредиторам выдавать больше 20% займов клиентам с показателем долговой нагрузки (ПДН) выше 50%. Кроме того, у МФО не может быть больше 10% клиентов с ПДН выше 80%. Проще говоря, если микрокредитор уже достиг указанных лимитов ЦБ по займам проблемным клиентам, то он должен остановить одобрения заявок таких заёмщиков.
Для понимания: ПДН — это соотношение ваших ежемесячных расходов по всем долгам (ипотеке, кредитам, займам) к вашим доходам (зарплате, пособиям и т. д.). В сумму расходов банки и МФО всегда включают ежемесячный платёж по новому долгу, который вы планируете взять.
Если вы уже отдаёте по кредитам половину заработка, то попадаете в группу риска. МФО, которые достигли «потолка» ЦБ в кредитовании такой группы клиентов, закроют вам «двери». Как быть в этой ситуации, мы подробно рассказывали в июньском обзоре микрозаймов. Коротко напомним: сейчас в стране работают 951 микрокредитная организация с лицензией ЦБ. Получив отказ, не надо опускать руки, тем более идти к «серым» кредиторам. Следует потратить больше времени и найти нужную компанию, которая не достигла лимита и одобрит вашу заявку.
Актуальный список подконтрольных ЦБ микрокредиторов регулярно обновляется на «Выберу.ру». А чтобы сделать выбор займов ещё проще, аналитики финансового маркетплейса подготовили июльскую подборку микрозаймов, включив в ТОП-20 рейтинга наиболее выгодные ссуды под 0% годовых.
Займы «до зарплаты» под 0% можно сравнить с кредитной картой. Но следует понимать разницу: сумма такого займа будет в разы меньше среднего лимита «кредитки», а срок беспроцентного кредитования намного короче льготного периода по карте.
Несмотря на то, что данный вид микрозаймов работает уже несколько лет, многие люди до сих пор ищут в них подводные камни. Успокоим, их не будет, если вы вовремя погасите долг. Иначе придётся платить не только проценты по ставке до 0,8% в день, но и штраф. Мы подробно рассказывали, какой будет переплата по займу в мартовском обзоре.
Не дали «кредитку» с беспроцентным периодом — займами возьмем! Иллюстрация «Выберу.ру»
Всем, кому ещё не приходилось оформлять заём в компании «Займер», рекомендуем изучить условия «Первый займ бесплатно» лидера нашего июньского рейтинга. Новые клиенты «Займера» могут взять в долг от 20 тыс. до 30 тыс. рублей на срок до 30 дней по ставке 0%. До 31 декабря 2024 года в компании действует акция, причём для одного клиента один раз. Кредитор разрешает погасить долг досрочно в любой день до окончания договора. А вот для нарушителей графика скидка по ставке отменяется.
Заявки на онлайн-ссуды «Займер» рассматривает круглосуточно, без праздников и выходных. Обрабатывает запросы клиентов беспристрастный робот. Заёмщиками могут быть и студенты с 18 лет, мамы в декрете и пенсионеры до 75 лет. Деньги переводятся на карту сразу после одобрения. Для оформления онлайн-заявки людям понадобятся паспорт, СНИЛС, наличие мобильного телефона и банковской карты на имя клиента.
Все, кто уже воспользовался услугами крупнейшего микрокредитора, но хотят повторно взять заём под 0%, могут обратиться в компанию «Webbankir», который занял вторую строчку июльского рейтинга. Условия «Первого займа — бесплатно» — сумма до 30 тыс. рублей на срок до 30 дней. Клиентом компании может стать гражданин РФ в возрасте от 20 до 100 лет. Деньги поступят на карту или счёт за 5 минут после рассмотрения заявки. На сайте кредитора сказано, что он одобряет до 90% обращений.
Тройку лидеров замыкает продукт «Кредит доверия» с нулевой ставкой от компании «До зарплаты» (МКК «Союз 5», ООО). Кредитор работает с клиентами от 18 лет до 85 лет; наличие регистрации не является обязательным условием. То есть в «До зарплаты» готовы оформлять ссуды не только гражданам РФ. Сумма первого займа варьируется от 1 тыс. до 20 тыс. рублей, а срок возврата — 15 дней. Заёмщики могут получить деньги на действующую карту российского банка. Причём на одобрение заявки не влияет качество их кредитной истории.
В первую десятку июльского рейтинга вошли и другие займы с околонулевой ставкой. Люди смогут взять в долг до 30 тыс. рублей в проверенных МФО с лицензией ЦБ. Продукты, представленные в исследовании, пользуются максимальной популярностью у клиентов нашего сервиса.
За бесплатным займом можно обратиться в «А-Деньги» (проект Альфа-Банка), в «Миг кредит» (крупнейшему кредитору сектора), «MoneyMan», «Быстроденьги», «еКапусту», «495 кредит» или в «Умные наличные». Обратите внимание, что требования к возрасту и доходу заёмщиков в компаниях варьируются, отличаются и минимальные сроки кредитования, а также суммы займов. Но если вам необходимо одолжить деньги до конца июля по сути бесплатно, можно запланировать, например, два коротких кредита.
Жёсткие ограничения, которые ЦБ вводит для банков, поощряют заёмщиков всё чаще обращаться к услугам микрокредиторов. В результате к началу лета россияне набрали рекордный за полтора года объём микрозаймов — следует из статистики двух ведущих бюро кредитных историй страны. Правда, оценки по количеству займов разнятся. Так, по данным «Скоринг Бюро», россияне оформили в мае 6,34 млн микрозаймов, в НБКИ сообщили о 3,4 млн.
В заключении добавим «ложку меда» для счастливчиков, которые соответствуют требованиям банков. С 1 июля ЦБ вернул ограничение к максимальным ставкам кредитов. Их полная стоимость (ПСК) не должна более чем на треть превышать среднерыночное значение, рассчитанное Банком России. Поэтому все банки будут вынуждены снизить «потолок» ставок. К примеру, по кредитам наличными свыше 1 года и суммой до 100 тыс. рублей нельзя назначать выше 41,751% годовых.
