Не секрет, что из-за майских праздников к июню многие остаются без денег и в долгах. Пока «достать» их не сложно даже людям с пятью кредитами. Ведь в стране работают почти тысяча МФО, которые предлагают десятки тысяч займов. Но скоро ситуация может измениться. Ведь из-за ограничений ЦБ микрокредиторы каждый год закрываются «пачками». Как уход кредиторов отразится на доступности займов — рассказываем в июньском обзоре «Выберу.ру».
А ваша МФО закрыта! Куда бежать за деньгами? Иллюстрация «Выберу.ру» источник Freepik
Пару недель назад авторитетные аналитики «Эксперт РА» предсказали, что к концу 2024 года в стране останется меньше тысячи МФО. В обзоре агентства сказано, что список микрокредиторов «потеряет» до 50 компаний от текущих 1009 в реестре ЦБ.
Выводы аналитиков стремительно разлетелись громкими заголовками по лентам новостей. Однако напомним, за пять последних лет количество МФО уже сократилось фактически вдвое, а за минувший год закрылись 153 компании. Но до сегодняшнего дня клиенты МФО не столкнулись с дефицитом микрозаймов. Только за минувший год люди одолжили у МФО сумму почти в триллион рублей.
Выходит, что само по себе сокращение МФО никак не отразится на доступности займов для клиентов. Для сравнения: банков, которые кредитуют население, сегодня в три раза меньше. А количество банковских заёмщиков, по данным Центробанка, перевалило за 50 млн человек. Да и кредитов банки выдают больше. Только за апрель 2024 года клиенты получили столько же кредитных денег, включая ипотеку, автокредиты и лимиты кредитных карт, сколько люди взяли в МФО за весь год.
Но заёмщиков МФО ждёт другая проблема: получать одобрение займов уже с 1 октября 2024 года людям станет сложнее. Дело в том, что Центробанк заставит микрокредиторов создавать повышенные резервы по просроченным долгам клиентов. Регулирование коснётся наиболее популярных среднесрочных займов до 100 тыс. рублей, на которые приходится два из трёх выдаваемых кредитов, а не только ссуд «до зарплаты» (до 30 тыс. рублей).
Следовательно, МФО следом за банками станут ещё требовательнее к оценке платежеспособности заёмщиков. Чтобы не создавать резервы и снизить риск невозврата долгов, микрокредиторы закроют двери для потенциально проблемных клиентов. Проще говоря, для людей с несколькими долгами. В результате количество отказов по заявкам может резко вырасти.
Так регулятор защищает население от закредитованности. А попутно планирует «охладить» разогретый летом рынок кредитования. Правда, средние проценты микрозаймов на нём опять намного «подтаяли». В линейках ведущих МФО — с установленных законом 0,8% до 0,5% в день. А новым клиентам в июне по-прежнему доступны займы «до зарплаты» под 0%.
Благодаря началу сезона отпусков, дач и шашлыков кошельки россиян «худеют» больше, чем было запланировано. Порой, чтобы свести «концы с концами» до заплаты, приходится обращаться в МФО. Займём под 0% вместо «кредитки»? Иллюстрация «Выберу.ру» источник Freepik
У «Выберу.ру» на случай «непредвиденных» трат готова июньская подборка микрозаймов. Мы проверили тысячи предложений в линейках МФО и подготовили ТОП-20 займов «до зарплаты», которые выдают людям в день обращения МФО и МКК с лицензиями ЦБ. Первые строчки рейтинга у онлайн-займов на карту под 0% в день.
Например, сейчас новые клиенты лидера сектора — компании «Займер» (МФК «Займер», ПАО) — смогут взять бесплатный первый онлайн-заём в сумме от 20 тыс. до 30 тыс. рублей на срок до 30 дня по ставке 0%. В рамках акции до 31 декабря 2024 года получить деньги смогут все, кто обратился в компанию впервые и только один раз, при условии погашения долга без просрочки. Досрочное погашение долга разрешено в любой день до окончания договора. А вот для нарушителей графика возврата скидка по ставке отменяется.
Напомним, в нашем мартовском обзоре мы рассказывали, разрешают ли МФО продлевать срок кредитования и какие штрафы ждут клиентов при нарушении условий беспроцентного займа.
Отметим, что онлайн-заявки «Займер» рассматривает круглосуточно. Заёмщики, среди которых могут быть студенты с 18 лет, мамы в декрете и пенсионеры, получат деньги на карту после одобрения. Для оформления онлайн-заявки людям понадобятся паспорт, СНИЛС, наличие мобильного телефона и банковской карты на имя клиента.
Все, кто уже воспользовался услугами крупнейшего микрокредитора, но хотят вновь получить околонулевой заём, могут обратиться к серебряному призёру майского рейтинга в компанию «Webbankir» (МФК «Вэббанкир», ООО). Условия «Первого займа — бесплатно» — сумма до 30 тыс. рублей на срок до 30 дней. Клиентом компании может стать гражданин РФ в возрасте от 20 до 100 лет. Деньги поступят на карту или счёт за 5 минут после рассмотрения заявки. На сайте кредитора сказано, что он одобряет до 90% обращений.
В качестве альтернативы мы также рекомендуем рассмотреть ссуду до зарплаты с околонулевой ставкой от другого лидера рейтинга — компании «А Деньги» (МКК «А Деньги», ООО — партнёр Альфа-Банка). Этот кредитор работает с клиентами-гражданами РФ, которым исполнилось 18 лет. Предельный возраст клиентов — 75 лет. Заёмщики с любой кредитной историей могут получить до 15 тыс. рублей на срок до 21 дня на действующую карту любого банка.
В топовой десятке июньского рейтинга займы под 0% с лимитом кредитования 30 тыс. рублей от проверенных кредиторов, чьи продукты наиболее популярны этим летом у пользователей нашего сервиса. За первым займом мы советуем обращаться в «Миг кредит», «Е заем», «Мани Мен», «Fin5», «Joy money», «еКапусту». Обратите внимание, что сроки кредитования и суммы займов варьируются. Но если деньги нужны до конца июня, то можно запланировать, например, два коротких кредита в двух МФО. Так вы сможете одолжить сумму больше фактически без процентов.
Главное — дисциплина, чтобы не допускать просрочек. Иначе испортится кредитная история и персональный кредитный рейтинг. Тогда ни новые онлайн-займы, ни кредитные карты вам не одобрят даже МФО, тем более банки.
Есть и другие правила идеального заёмщика, которые следует взять на вооружение. Мы рассказывали о них в январском обзоре. Напомним кратко: микрозаймы не терпят спешки. Даже если деньги нужны крайне срочно, подумайте дважды и вовремя скажите себе стоп, если не уверены, что погасите долг вовремя. Представьте, что с каждым «щелчком мышкой» при оформлении очередной кредитной заявки вы сами затягивает на шее «долговую петлю».
Многие до сих пор считают, что взять в долг у МФО можно лишь небольшую сумму (10-15 тыс. рублей) и на короткий срок. В реальности у микрокредиторов, особенно у крупных игроков, достаточно продуктов со сроком кредитования до 1 года и суммами от 30 тыс. рублей до 100 тыс. рублей. Особенно активно ими пользуются клиенты, которым отказали банки из-за «пятен» в кредитных историях. Для тех заёмщиков, чьи заявки банки перестали одобрять, «Выберу.ру» подготовил рейтинг лучших займов июня на срок до 1 года с лимитом до 100 тыс. рублей.
В заключении остаётся добавить, что ставки микрозаймов могут стать ещё меньше. Ведь депутаты продолжают дискуссию о новом законодательном ограничении процентов до 0,5% в день, а максимальной переплаты — до 1Х суммы. Напомним, год назад они дерективно снизили «потолок» процентов с 1 до 0,8% в день. Если сработает «закон парных случаев», то брать в долг у МФО будет не так накладно для кошельков миллионов россиян. Пока решение не принято, и остаётся надеется, что выгодный для миллионов заёмщиков сценарий не придётся ждать несколько лет.
По нашим оценкам, МФО в отличие от банков по-прежнему одобряют четыре из пяти заявок клиентов. А интерес к среднесрочным займам по итогам первого квартала 2024 года вырос на треть к показателю годом ранее — свидетельствуют опросы «Выберу.ру».
Ставки по этим займам, разумеется, выше, чем по кредитным картам или потребительским кредитам. Но на фоне растущих процентов в банковских продуктах полная стоимость кредита (ПСК), куда включаются все расходы заёмщика, в июне могут достигать 65%-70%. Ведь регулятор продлил мораторий на неприменение ПСК до конца второго квартала 2024 года. В результате сократился разрыв между реальными процентами в договорах кредитов и среднесрочных микрозаймов. Тем более, по закону МФО не могут назначать ставку выше 0,8% в день или 292% годовых. А в Installments продуктах (займах до 1 года) у лидеров нашего рейтинга проценты для клиентов с хорошей кредитной историей могут опускаться ниже 0,5% в день (182,5% годовых). Эта гибкость МФО отчасти снимает негатив со стороны бывших клиентов банков. В итоге заёмщики меньше «шарахаются» от продуктов МФО и всё активнее используют их для решения финансовых проблем.