Ипотека под 0%, с отрицательной ставкой и на 100 лет: кажется, что это мифы. Правда ли, что в Европе — самое доступное жильё, а в Японии — самое дорогое? Что такое балл Шуфа, сколько потребуют за первый взнос с иностранца в Германии? И легко ли исполнить «американскую мечту», купив маленький домик на Калифорнийском побережье?
Несмотря на низкие ставки, купить жильё за рубежом не так просто. В одной стране строго смотрят на размер первоначального взноса и доходность. В другой не каждую квартиру можно получить в собственность. В третьей — достаточно высокие цены, несмотря на уровень жизни. Программы кредитования сопровождают интересные факты и условия.
Центробанк Дании последний раз менял ключевую ставку в 2015 г. — сегодня она составляет 0,05%. В стране проценты по жилищным кредитам упали до минимальной в истории отметки. Nordea Bank Adp предложил клиентам ипотеку под 0% годовых на 20 лет. Об этом сообщило Bloomberg. В истории страны, по информации агентства, это единственный случай. Такие ставки действуют благодаря крепкому рынку ипотечных облигаций. Но ситуация с депозитами обратно пропорциональна: доходность по вкладам почти нулевая. Ставка ЦБ Дании по депозитам составляет −0,65%., поэтому практически 55% сбережений датчан во вкладах хранятся под нулевой процент.
Другой крупный банк страны, Realkredit Danmark, в августе запустил ипотеку на 30 лет по ставке 0,5% годовых. Другой игрок из ТОП−3 рынка, Jyske Bank, заявил о планах выдавать ипотеку на 10 лет с отрицательной ставкой −0,5% годовых. Действовать такой кредит будет практически как депозит: вместо того, чтобы отдавать проценты по ипотеке заёмщик получит небольшой доход.
В Германии одни из самых низких ставок в Европе. Покупка жилья — достаточно выгодная: цены на недвижимость растут без резких скачков. Самый крупный банк страны Deutsche Bank выдаёт ипотеку по ставке от 1,5 до 10% годовых. Commerzbank — одна из старейших кредитных организаций Германии — под 0,77% годовых. Одно из самых популярных финансовых учреждений — Sparkasse – под 1,54%.
Но получить кредит нелегко: необходимо иметь стабильную работу с высоким доходом, покупать жильё для собственных нужд, иметь высокий балл аналога Бюро кредитных историй — коммерческой организации Шуфа (Shufa). Нужен солидный пакет документов с декларацией из налоговой службы и открытый в банках ФРГ счёт. По информации портала Numbeo, квадратный метр жилья в центре немецкого города в среднем стоит €4758. Для одобрения кредита жителю страны придётся внести минимум 30% от стоимости жилья. А иностранцу — все 50%.
Сегодня, как сообщает «Российская газета», ставка по ипотеке в Стране восходящего солнца: 1,5 — 2% годовых. Это одна из самых низких ставок в мире. Но проблема в другом: в Японии цены на жильё, напротив, очень высоки. Кредит заёмщик может получить на срок до 50 лет. А если ипотечник умирает, то долг перед банком переходит по наследству. Иностранцу придётся заручиться поддержкой жителя страны, чтобы получить заём. Один из способов — выйти замуж/жениться на гражданине Японии.
В 2016 г. ТАСС сообщал, что в стране начала действовать невиданно низкая ставка по ипотеке и кредитам наличными. Центральный Банк Японии установил отрицательную ставку: значительно снизились проценты на любые виды кредитования. Например, банк SMBC снизил ставку по жилищным кредитам до 0,9% годовых на 10 лет. Но упала доходность и по вкладам физлиц — до 0,001%. Сегодня подобная ставка действует в некоторых российских банках по вкладам в евро.
Реклама ипотеки в метро Японии: на 10 лет под 0,5% годовых. Фото: pikabu.ru
Накопить на дом в США практически невозможно, зато банки достаточно лояльны к клиентам. Средний минимальный процент по ипотеке в Штатах — 3% для жителей и 5% — для нерезидентов. 5% годовых считается «высокой» ставкой. Крупнейший банк Штатов Bank of America предлагает ипотеку на новый дом по ставке 3,6 — 4,7% годовых. Ставка индивидуальная для каждого заявителя, минимальный первый взнос — 5%. Популярностью за счет низких ставок пользуется финансовый холдинг BB&T: банк предлагает ипотеку по ставке 3,6 — 4,5% годовых. В одной из старейших корпораций SunTrust Bank ставки чуть выше: 3,9 — 4,9% годовых. Аналогичный процент у Fifth Third Bank. Наиболее низкий процент у банка Wells Fargo — 3% годовых.
В США можно получить ссуду не только на покупку жилья, но также на рефинансирование кредита, который вы получили в другом банке. Распространённая практика выдачи кредитов наличными под залог собственной недвижимости. Даже если залоговое жильё находится в ипотеке. Для получения займа также важный гражданство или вид на жительство, постоянный источник дохода. Обязателен номер социального страхования — SSN и положительный кредитный рейтинг.
Чтобы оценить средние ставки по ипотеке в нашей стране, обратимся к индексу «Выберу.ру». Проценты начинают возвращаться к минимальному историческому значению. Самую низкую ставку по ипотеке в России фиксировали в июле — августе 2018 года. Например, среди банков из ТОП−50 ставка по ипотеке до 20 лет достигла минимума 15 июля 2018 г.: 9,466% годовых. А 16 июля 2017 г. значение было 11,33%. Ставка немного менялась зимой — весной 2019 г., но этим летом снова начала снижаться. К 29 декабря 2019 ставка среди банков из ТОП−50 снизилась до 9,652%.
Самый низкий процент: 4,9 — 6% по программам семейной ипотеки с господдержкой. В июле «Выберу.ру» разработал рейтинг таких программ, вы можете ознакомиться с ним по ссылке. Но такие низкие ставки действуют только при оформлении страховки.
