Заключение микрофинансовыми организациями при выдаче займов под залог недвижимости иных договоров по недвижимости, кроме договора залога, является недобросовестной практикой и может повлечь существенные риски нарушения прав заемщиков. О недопустимости такой практики говорится в информационном письме ЦБ РФ для микрофинансистов.
Регулятор напоминает, что гражданское законодательство РФ предусматривает право МФО заключать договоры займа под залог недвижимого имущества, которое выступает в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору займа. При этом к заключению и исполнению договора залога недвижимого имущества предъявляются специальные требования, направленные на защиту прав залогодателя.
В ЦБ констатируют, что в ряде случаев МФО используют практику, при которой клиенту одновременно с договором займа предлагается вместо договора залога подписать одно из следующих соглашений (а также иные документы, необходимые для государственной регистрации прав на недвижимое имущество), в том числе без указания даты их заключения: соглашение о предоставлении отступного путем передачи МФО объекта недвижимости заемщика; договор купли-продажи объекта недвижимости заемщика, принадлежащего ему на праве собственности (в том числе оцененного по цене существенно ниже рыночной); договор дарения объекта недвижимости заемщика.
«Полагаем, что совершение вышеуказанных действий при введении потребителей финансовых услуг в заблуждение относительно последствий заключаемых сделок (путем убеждения, что подобные действия являются обычной практикой при заключении договора займа, обеспеченного залогом недвижимого имущества; непредставления достаточной информации о характере и последствиях совершаемой сделки и пр.) свидетельствует о недобросовестности в действиях МФО», — заключают в Центробанке.
«В случае если стороны пришли к соглашению об обеспечении исполнения обязательств по договору займа за счет недвижимого имущества заемщика, такие отношения следует оформлять договором залога недвижимого имущества (ипотеки)», — подчеркивают в Банке России.
Продуктовый виджет