Страхование ипотеки: как меняется цена полиса и почему продление часто дороже, чем ожидаешь

Оформляя ипотеку, заемщики часто не задумываются о том, что страховка — это не разовый платеж. Полисы нужно продлевать каждый год, и многие с удивлением обнаруживают: второй год стоит дороже первого, третий — еще больше. Почему так происходит и можно ли на этом сэкономить? Эксперты отмечают, что понимание механизма ценообразования при страховании ипотеки помогает грамотно планировать расходы на весь срок кредита.

Почему первый год самый дешевый: маркетинговые уловки банков
При оформлении ипотеки банки часто предлагают страховку по привлекательной цене — порой всего 0,3–0,5 % от суммы кредита. Это выглядит разумно: на 5 миллионов рублей полис обойдется в 15–25 тысяч. Однако уже на второй год стоимость может вырасти в полтора-два раза.
Первый год страхования дотируется самим банком или страховой компанией. Это инвестиция в привлечение клиента: вы оформляете ипотеку, подписываете все документы, и низкая цена полиса не вызывает вопросов. Банк получает комиссию от страховщика, вы — кредит, все довольны. А вот со второго года начинается реальное ценообразование без скидок и бонусов.
Кроме того, первый полис часто включает базовый набор рисков. При продлении вам могут предложить расширенный пакет с дополнительными опциями, которые автоматически увеличивают стоимость. Многие заемщики не замечают подмены условий и платят за то, что им не нужно.
От чего зависит цена продления: основные факторы роста стоимости
Главный фактор удорожания страховки — ваш возраст. Большинство полисов ипотечного страхования включают риски жизни и здоровья, а с каждым годом вероятность страхового случая статистически растет. В 30 лет вы платите одну сумму, в 40 — уже заметно больше, после 50 лет тарифы возрастают существенно.
Состояние здоровья тоже влияет на цену. Если при оформлении первого полиса вы были здоровы, а через три года появились хронические заболевания, страховая компания может пересмотреть условия. Некоторые страховщики требуют повторное медицинское обследование при продлении — и результаты напрямую отражаются на стоимости.
Факторы, влияющие на рост цены страховки:

Увеличение возраста заемщика и изменение возрастной категории риска.
Появление хронических заболеваний или ухудшение здоровья.
Инфляция и общее подорожание страховых услуг на рынке.
Изменение тарифной политики страховой компании.
Переход в категорию повышенного риска по профессии или образу жизни.

Рыночная инфляция играет свою роль. Стоимость услуг страховых компаний растет вместе с общим уровнем цен в экономике. Если первый полис вы купили в 2024 году, к 2026-му цены могли вырасти на 10–15 % просто из-за экономической конъюнктуры.
Как страховщики повышают стоимость незаметно для клиента
Страховые компании редко напрямую заявляют о повышении тарифов. Вместо этого они используют более тонкие методы. Самый распространенный — изменение базы расчета. В первый год страховая сумма равна остатку долга, но компания может предложить застраховать полную стоимость недвижимости, что автоматически увеличит платеж.
Другая уловка — расширение пакета услуг. Вам присылают уведомление о продлении, где указана новая цена, но мелким шрифтом написано, что теперь полис включает дополнительные риски. Формально вы получаете больше, но на практике эти опции вам не нужны, а отказаться от них сложно.
На маркетплейсе Финуслуги можно сравнить предложения различных страховых компаний по ипотечному страхованию и выбрать оптимальный вариант с прозрачными условиями продления.
Многие заемщики просто не читают договор продления внимательно. Страховщики рассчитывают на автоматизм: пришло письмо, оплатили, забыли. Между тем, в документах могут появиться новые пункты об исключениях из покрытия или изменении франшизы.
Как сэкономить на продлении страховки: реальные способы
У вас всегда есть право сменить страховую компанию при продлении полиса. Банк не может навязывать конкретного страховщика — главное, чтобы новая компания соответствовала требованиям кредитора по надежности и покрываемым рискам. Сравните предложения нескольких страховщиков за 2–3 месяца до окончания текущего полиса.
Если решили остаться в той же компании, не стесняйтесь торговаться. Страховщики заинтересованы в продлении договоров и часто предоставляют скидки постоянным клиентам. Особенно эффективно работает упоминание конкурентных предложений — назовите цену другой компании, и вам могут сделать встречное предложение.
Отказ от страхования жизни после нескольких лет выплат — законный способ экономии. Этот вид страхования добровольный, и если вы накопили финансовую подушку или ваши близкие смогут справиться с платежами, можно оставить только обязательную страховку недвижимости. Да, ставка по кредиту может немного вырасти, но экономия на полисах часто перекрывает эту разницу.
Реклама. Молодцова А.П., ИНН: 502301853585
еrid: 2Vtzqwnv38g