Тулякам рассказали, как изменятся условия семейной ипотеки

Начиная с 1 февраля, семейные пары смогут воспользоваться программой льготной ипотеки лишь единожды. Ранее действовало ограничение «один льготный кредит на одно лицо», однако теперь оно распространяется на всю семью. То есть муж и жена становятся обязательными созаемщиками, и оформление договора только на одного из них становится невозможным. Банки начнут оценивать финансовую стабильность и кредитоспособность обоих членов семьи, что усложняет процесс получения займа. Тем не менее, при недостаточном уровне дохода супруги имеют возможность привлечь сторонних участников в качестве заемщиков. Об этом сообщают "Известия".

Ключевым изменением является запрет на использование ранее популярных «донорских» схем. Такие схемы предполагали оформление ипотеки на родственников с детьми исключительно для получения льготного кредита, после чего приобретенное жилье сдавалось в аренду либо продавалось. Часто встречались случаи, когда ипотека бралась одним родителем совместно с другом, имеющим чистую кредитную историю. Хотя формально такие методы соответствовали закону, фактически они шли вразрез с целью самой программы. Отныне кредитные организации станут внимательно изучать экономическую целесообразность сделок, проверяя, кто выступает семьей, кто осуществляет платежи, кто уже воспользовался льготами и кому предназначено жильё.

Изменились правила рефинансирования комбинированных займов, состоящих частично из льготной части и частично из кредита по рыночной ставке. С начала февраля заемщик получает право провести рефинансирование только той части долга, которая была привлечена по стандартной ставке. Льготная доля сохраняется неизменной. Такое решение обусловлено тенденциями постепенного снижения ключевой ставки Центрального банка, влияющей на уровень ставок по обычным кредитам. Ранее банки имели возможность объединять обе составляющие кредита и устанавливать новую единую ставку, вследствие чего терялась сама льгота.

Если первое обращение по программе состоялось позже 23 декабря 2023 года, повторное получение льготного кредита возможно только после полного погашения предыдущего займа и при условии рождения следующего ребёнка. Для тех же, кто успел оформить семейный займ до указанного срока, ситуация выглядит иначе: существует вероятность повторного кредитования даже без увеличения числа детей, хотя вероятность такого сценария минимальна.

Среди особых обстоятельств:

• Двойняшки: Наличие близнецов или детей-погодок повышает вероятность положительного рассмотрения заявки, однако одновременное оформление двух кредитов исключено. Повторное участие возможно лишь тогда, когда второй ребёнок появляется после завершения выплат по первому договору.
• Развод: Развод не даёт права на дополнительную льготу. Новое право возникает лишь после закрытия первой ипотеки и наличия ребёнка в новой семье, имеющего основания претендовать на льготную помощь.
• Уже действующие договоры: Супруги, успевшие оформить два кредита до изменений, сохраняют прежние условия, и их обязательства пересмотру не подлежат.

Сегодняшняя система предполагает фиксированную ставку 6% вне зависимости от количества детей. Между тем неоднократно звучали инициативы ввести дифференцированное снижение процента: 10% — при рождении первенца, 6% — при появлении второго малыша, 4% — при третьем ребёнке. Подобная инициатива может быть утверждена в течение первых месяцев текущего года. Эксперты предупреждают, что введение подобной шкалы способно увеличить нагрузку на семьи, ведь основная масса россиян воспитывает одного ребёнка.

До вступления новых норм в силу наблюдался значительный рост спроса на льготную ипотеку. Например, в декабре объём выданных кредитов в «Сбербанке» достиг отметки в 613 миллиардов рублей, что стало абсолютным максимумом последних пяти лет. Семьи стремились успеть воспользоваться выгодными условиями до ужесточения требований. Следствием повышенного интереса стал заметный рост цен на жилую недвижимость. К примеру, средняя стоимость двухкомнатной квартиры в новостройке увеличилась с 18 до 26 миллионов рублей (рост порядка 40%).

Однако аналитики подчёркивают, что инвестиционная активность в текущих условиях нецелесообразна. Рост стоимости практически аннулировал преимущества вложения денег в жильё, учитывая ежегодный прирост цен около 6%. Альтернативные инструменты вроде банковских депозитов или облигаций федерального займа выглядят привлекательнее. Отдельные эксперты отмечают, что покупка готового жилья на вторичном рынке с последующей реструктуризацией кредита иногда оказывается выгоднее приобретения новостроек по условиям семейной ипотеки.

Таким образом, новая редакция программы направлена на устранение злоупотреблений и повышение прозрачности процесса предоставления льготной ипотеки. Несмотря на сокращение доступности льгот, сами меры направлены не столько на стимулирование рождаемости, сколько на поддержание стабильности строительной отрасли. Программа обеспечивает стабильный спрос на жильё, поддерживая строительные компании и предотвращая резкое падение цен и замораживание объектов строительства. Вместе с тем, чрезмерное распространение льготной ипотеки привело к искажениям на рынке, где льготные продукты начали доминировать над стандартными. Корректировка условий призвана устранить этот дисбаланс, избежав резкого обвала рынка.