Большинство россиян тратят примерно четвертую часть своих денег на ненужные покупки. С точки зрения экономистов, это происходит потому, что люди плохо владеют финансовой грамотностью и толком не научились распоряжаться безналичными средствами. Как избежать импульсивных покупок, почему важно делить бюджет на личный и семейный, а также можно ли сэкономить, выплачивая ипотеку, — в материале «Известий».
Корень зла специалисты видят в том, что россияне плохо знакомы с финансовой грамотностью, не умеют планировать бюджет и не ориентируются в маркетинговых ловушках. Преподаватель кафедры экономики РТУ МИРЭА Елена Потрясаева советует в первую очередь избегать импульсивных покупок.
— Не зря маркетологи обучаются несколько лет и изучают всевозможные приемы и уловки, чтобы покупатель совершал спонтанные покупки. Например, очень часто мерчендайзеры в магазинах размещают на уровне глаз самые дорогие товары, а более выгодные расположены на нижних полках, — комментирует эксперт.
К совершению незапланированных покупок подталкивают и привлекательные ароматы, например, свежей выпечки. Музыка, звучащая в торговом зале, тоже воздействует на подсознание: динамичные мелодии подгоняют сделать покупку быстрее.
С точки зрения экономиста, необходимо взять под контроль синдром упущенной выгоды, то есть не вестись на различные акции и скидки.
— Помните, что такие акции будут всегда. Если товар именно сейчас вам не нужен, если вы не планировали в этом месяце покупать, например, очередную помаду, но получили промокод, то не имеет смысла ее приобретать, только чтобы воспользоваться этим промокодом, — говорит Елена Потрясаева.
Экономист обращает внимание на еще одну тонкость. Если раньше человек мог отказаться от незапланированной покупки, просто потому что у него не было крупной суммы в кошельке, то сейчас деньги всегда под рукой — на карточке или в мобильном приложении. Очень важно отслеживать доходы и расходы, анализировать категории уже приобретенных товаров, чтобы понять, насколько нужны те или иные вещи.
При планировании бюджета эксперт рекомендует сразу учитывать ту сумму, которую необходимо потратить на товары первой необходимости, такие как еда, оплата коммунальных услуг, связи. И определиться, сколько вы готовы израсходовать в месяц на второстепенные товары и услуги: одежду, косметику, бытовую химию, подписки онлайн-сервисов и т.д.
— Также с целью экономии бюджета и исключения пустых трат рекомендую делить бюджет на семейный и личный. Семейный подразумевает продукты питания, товары для дома, крупные покупки, которые необходимо согласовать с семьей. В личный вы включаете свои расходы и такие покупки контролируете сами, — разъясняет Елена Потрясаева.
Если личные средства быстро закончились, то не стоит брать деньги из «общего кошелька». Нужно просто пересматривать свои траты.
— Действенный метод — правило шести кувшинов. Оно подразумевает, что доход разбивается на шесть частей, где в процентном соотношении указывается, сколько процентов от вашего дохода вы тратите на товары первой необходимости, развлечения, благотворительность и т.д. Если средства из одной категории закончились, заимствовать из другого кувшина нельзя, — продолжает Елена Потрясаева.
Не имеет смысла ходить по магазинам или просматривать сайты интернет-маркетов в том случае, если нет конкретной цели. Например, когда нечем заняться или одолевает грусть. Шопоголизм, как и любое другое компульсивное поведение, — это деструктивный, непродуктивный способ компенсации своей тревоги, считает клинический психолог, руководитель реабилитационной программы наркологической и психиатрической Клиники доктора Исаева Татьяна Метелёва. В каждом отдельном случае нужно разбираться индивидуально: откуда появляются напряжение и тревога, с которыми человек не умеет работать по-другому и компенсирует их с помощью неуправляемых, неконтролируемых покупок.
Если же проблем такого характера нет, то экономист советует вести скрупулезный учет абсолютно всех расходов. Это поможет не разбрасываться деньгами. Именно повседневные траты, которые кажутся незначительными, больше всего бьют по карману.
— Обратите внимание на комиссии за банковские переводы, подписки на ненужные сервисы, переплату за доставку или те же спонтанные расходы, — говорит Елена Потрясаева
Перед покупкой экономист советует сравнивать цены на интересующий товар в разных магазинах, включая маркетплейсы. Следует также изучать условия предоставления услуг.
— Тщательно читайте договоры и тарифы, прежде чем подписывать их. Обращайте внимание на скрытые комиссии, штрафы за досрочное расторжение и другие условия. Например, чтобы выбрать оптимальный тариф мобильной связи, необходимо оценить, как часто вы разговариваете по телефону и нужен ли вам безлимитный интернет, если вы пользуетесь сетью в основном дома, — подсказывает экономист.
Если речь заходит о вещи, которая требуется лишь изредка, эксперт рекомендует взять это в аренду или попросить у знакомых.
Без финансовой грамотности не обойтись, когда речь идет о выплате ипотеки, уверена доцент кафедры экономики РТУ МИРЭА, кандидат экономических наук Ольга Григоренко. В частности, не помешает знать, когда ее выгодно гасить досрочно, а когда имеет смысл придерживаться графика, а излишек денег положить в банк под проценты.
— Случай каждого заемщика необходимо рассматривать индивидуально. На подобное решение влияет не только ситуация в стране и процент ставки рефинансирования, но и индивидуальные параметры, такие как срок, оставшийся до полного погашения кредита, ставка по кредиту, способ начисления процентов и ряд других факторов, — рассуждает Григоренко.
В первой трети срока ипотеки выгодно все силы бросить на ее погашение, если способ начисления платежей аннуитетный. При таком варианте расчета общая сумма задолженности, включая тело долга и начисленные за расчетный период пользования кредитом проценты, разделены на равные части — выплаты по кредиту. Поскольку в первые месяцы на погашение основного долга уходит меньшая часть, а большая идет на уплату процентов, то вносить досрочные платежи и погашать основной долг выгодно.
— В этом случае нужно по возможности ускоренно гасить ипотеку, так как вся сумма досрочных платежей, внесенных вами, идет на погашение тела кредита. Это значит, что в общей сумме банк начислит меньше процентов, и общий платеж по ипотеке снизится, — комментирует Ольга Григоренко.
При внесении любой суммы сверх графика она вся направляется на погашение тела долга, а значит автоматически снижает переплату по процентам. При частично-досрочном погашении ипотеки можно выбрать сокращение срока или корректировку ежемесячного платежа, чтобы облегчить нагрузку на семейный бюджет или расплатиться быстрее.
Когда срок ипотеки уже достаточно солидный, а ставка по ней остается фиксированной, иногда имеет смысл отказаться от досрочных платежей. Интереснее положить излишки на вклад под высокие проценты, «накопив» таким образом для последующего погашения ипотеки.
— Инфляционные процессы, как правило, ведут к росту ставки рефинансирования, и проценты по вкладам растут, существенно обгоняя ставку по кредиту. Если проценты по вкладу на 4–5% выше ставки по ипотеке, то погашать досрочно ипотеку становится невыгодно, — продолжает Ольга Григоренко.
Чтобы разбираться во всех тонкостях, Елена Потрясаева рекомендует начать обучение финансовой грамотности с малых лет.
— Прежде чем дети станут самостоятельно совершать покупки, необходимо, чтобы они поняли принципы обращения с деньгами. Рекомендуется составить список нужных товаров для следующего похода в супермаркет и поручить ребенку самостоятельный выбор и приобретение этих продуктов, — говорит эксперт.
При этом важно научить детей внимательно изучать ценники, сравнивать вес и стоимость различных вариантов, чтобы понимать, как сделать наиболее выгодную покупку.
— Следует объяснить ребенку, что экономия на цене одного товара позволит получить больше сдачи, которую можно потратить на дополнительный товар. Важно отметить приоритет приобретения необходимых продуктов перед желаемыми, — подчеркивает Потрясаева.
Ребенок должен самостоятельно расплатиться на кассе, получить сдачу и чек под контролем родителя.
Для организации личных финансов несовершеннолетнего эксперт советует использовать две копилки. Можно взять и прозрачные банки. Одну из которых обозначить как «на текущие расходы», а другую — «на мечту». В первой копилке хранятся средства для вещей, необходимых «здесь и сейчас». Во вторую ребенок откладывает деньги, например, на новый велосипед. Постепенно он понимает, что деньги быстро заканчиваются, если тратить их на ненужные покупки.
Воспитание финансовой грамотности экономист советует подкреплять личным примером. В любом случае дети усваивают модели поведения, наблюдая за родителями.
— Бывает, что взрослые поучают о необходимости взвешенного подхода к покупкам, а сами склонны к импульсивным тратам. Или же настаивают на бережном отношении к деньгам, но при этом халатно рассыпают монеты по дому. Такие действия противоречат словам и не дадут желаемого результата, — говорит эксперт.
Татьяна Метелёва также подчеркивает, что все люди берут из семьи шаблоны поведения (паттерны). Это касается и обращения с деньгами: финансовая грамотность, как и любая другая — это развивающийся навык, которому можно и нужно учиться. Если человек не умеет распоряжаться деньгами, значит, этому навыку не научили в детстве и его необходимо развивать во взрослой жизни.
— На сегодняшний день существует масса различных программ и приложений, с помощью которых можно контролировать свои расходы. Делается это систематично и поступательно, как мы контролируем какое-то другое свое поведение — например, питание, — подсказывает клинический психолог.
Важно, чтобы человек осознавал, что его финансовые проблемы вызваны именно неправильным планированием бюджета. И тогда он научится действовать правильно.
— Изначально финансовой грамотности детей учат родители. Если они сами умеют правильно распоряжаться семейным бюджетом и личными деньгами, а также обсуждают это с детьми, то и дети будут более финансово грамотными, — рассуждает клинический психолог.
По словам эксперта, у ребенка еще не развиты прогностические функции, поэтому, если дать ему значительную сумму денег, то он не поймет, как ей распорядиться. Скорее всего, он потратит всё на шоколадки в первый же день, не думая о том, что будет завтра.
— Таким образом, финансовая грамотность складывается из двух основных предпосылок. Первое — это пример родителей. Второе — личный опыт, который появляется у ребенка, когда ему начинают выдавать карманные деньги, — комментирует Татьяна Метелёва.
Клинический психолог считает нормальным, если, например, раз в месяц семья собирается для того, чтобы обсудить финансовый вопрос. Родители в присутствии детей планируют денежные траты на месяц, на год и так далее, расставляя при этом приоритеты. Важно показать ребенку первоочередные расходы — это оплата жилья, коммунальных услуг и образования, а также решение бытовых вопросов.
С точки зрения эксперта, очень важно, как родители помогают детям приобрести опыт в расходовании денег.
— Например, сначала они выдают ребенку деньги раз в неделю, а впоследствии увеличивают этот промежуток до раза в месяц. Тогда у детей есть возможность планировать бюджет, опираясь на свой опыт. Допустим, он потратил сразу же всё, что получил на неделю или месяц, и остался без карманных денег. Тогда ребенок поймет, к чему ведут бездумные траты, — разъясняет Татьяна Метелёва.
Если родители отругают транжиру, а потом раньше времени выдадут новый финансовый транш, то у ребенка не закрепится связка «действие — последствие». Он так и будет считать, что деньги каким-то волшебным образом падают с неба. Поэтому важна позиция взрослых. Им следует быть последовательными и учить ребенка путем объяснений, подчеркивает эксперт.
