В российской экономике складывается парадоксальная ситуация, пишет Радио Свобода. С одной стороны, рекордная за два с лишним десятилетия ключевая ставка и регуляторные ограничения Банка России привели к резкому падению выдачи кредитов населению. Она вернулась к показателям кризисной весны 2022 года, когда банки в принципе крайне неохотно расставались с деньгами. С другой стороны, инфляция продолжает разгоняться как ни в чем не бывало.
В ноябре 2024 года объем выданных банками кредитов наличными рухнул по сравнению с октябрем на 29%, ипотечных кредитов – на 27%, а автокредитов почти на треть – на 31%. Всего же, по данным компании Frank RG, в ноябре российские банки одобрили клиентам – физическим лицам 2,68 миллиона кредитов на 626,3 миллиарда рублей, что является самым низким показателем с мая 2022 года. Кроме того, по данным "Скоринг Бюро", в ноябре средний размер потребительского кредита упал по сравнению с октябрем на 13,4% и составил 132,4 тысячи рублей. А самое неприятное (для заемщиков) заключается в том, что банки перестали предоставлять заемщикам возможность растянуть срок кредита, чтобы уменьшить ежемесячные выплаты.
Еще в июле, когда после длившегося несколько месяцев периода "стабильности" ключевой ставки на уровне 16% годовых Банк России приступил к новой серии повышения ставок, средний срок выдаваемых потребительских кредитов составлял 72 месяца. По результатам ноября он рухнул до 26 месяцев. По этому показателю россияне тоже вернулись в весну 2022 года. Тогда, на пике кризиса в марте 2022 года, средний срок выданных ссуд составлял 25 месяцев. Похожая ситуация с автокредитами. Еще в августе 2024 года банки давали деньги на покупку автомобиля на восемь с небольшим лет (100 месяцев), а в ноябре – уже на пять с половиной (67 месяцев).
Розничные банки не готовы рисковать в условиях жесткой риторики руководства Центрального банка, которая не оставляет сомнений не только в том, что нынешняя ставка не является максимальной, но и в том, что эта политика продолжится как минимум в первой половине 2025 года. Но дело не только в этом. С осени 2023 года, когда на Центробанк была возложена прямая ответственность за стабильность цен и российской национальной валюты, регулятор целенаправленно ужесточает правила одобрения и выдачи потребительских кредитов.
В этих условиях россияне вспомнили (а куда деваться) о своих кредитных картах. Уже в августе доля использованного лимита по картам поставила рекорд за два с половиной года и с тех пор продолжает расти. Параллельно снижается платежная дисциплина. К началу 4-го квартала 2024 года индекс "кредитной сознательности" российских заемщиков, рассчитываемый бюро кредитных историй "Скоринг Бюро", снизился до минимального значения с середины 2020 года. Тогда, если кто не помнит, в самом разгаре был "коронакризис".
Нынешний "карточный ренессанс" происходит вовсе не от хорошей жизни. С одной стороны, конечно, удобно: занимаешь ровно столько, сколько нужно, а не берешь "с запасом". Никаких тебе заявок на кредит, никакого ожидания решения кредитного комитета, никаких отказов. Вот только полная стоимость кредита по кредитной карте в среднем составляет около 35% годовых. Так что для людей, которые считают свои деньги, кредитная карта – это предпоследний шаг перед походом в микрофинансовую организацию или в ломбард с дедушкиными часами или бабушкиными бриллиантами.
Вот только теперь и этой последней возможности сохранить привычный уровень потребления или купить что-то, никак не влезающее в жесткие рамки семейного бюджета, россияне начинают лишаться. Как минимум три крупных российских банка – Сбер, ВТБ и Альфа – начали активно снижать своим клиентам лимиты по кредитным картам, а в некоторых случаях и вовсе их закрывать. ВТБ срезает лимиты в два, пять, десять раз. Зафиксирован и случай, когда клиенту с 200 тысяч рублей снизили лимит до 10 тысяч. Аналогичный подход в Альфа-Банке. А в Сбере клиентам, которые некоторое время не пользовались своими кредитными картами, лимит могут просто аннулировать. Некоторым, правда, удалось обнуленный лимит восстановить, но для этого пришлось обращаться в банк. Вроде мелочь, но, если вас новость о закрытии лимита застала у кассы, где вы не можете расплатиться, выходит, мягко говоря, неприятно.
В условиях возведения все менее преодолимых барьеров между россиянами и банковскими деньгами и обвального падения розничного кредитования можно было бы ожидать вожделенного замедления инфляции. Ведь именно ради него вся история с повышением ставок и ужесточением регулирования и затевалась. Но все происходит с точностью до наоборот. Именно в ноябре инфляция начала разгоняться. За предпоследний месяц года цены выросли по сравнению с октябрем на 1,43%. И это тоже максимальный показатель с марта 2022 года. Более того, в декабре цены и не думают останавливаться. По оценке Минэкономразвития, основанной на недельных данных, к 9 декабря годовая инфляция достигла 9,32%. Если еще 2–3 недели назад аналитики спорили, решится ли Банк России поднять ставку до 23% на последнем в этом году заседании совета директоров 20 декабря, то теперь на повестке ставка 25% годовых. А споры идут только о том, ждать ли ее в декабре 2024-го или в феврале 2025 года.
Это означает, что доступность кредитов для российских граждан продолжит снижаться. Цены же продолжат расти, поскольку разгоняют их не потребительские кредиты, а бюджетная щедрость. В ноябре расходы федерального бюджета начали расти, и после нескольких месяцев профицита снова был зафиксирован дефицит. Однако основная масса государственных расходов придется, как это обычно и бывает, на декабрь. И этот разгоняющий цены фактор не перебороть даже полным запретом на выдачу кредитов населению.
В сухом остатке – на дворе декабрь, цены растут, кредитов банки не дают. И похоже, что многим россиянам придется экономить на новогодних подарках для друзей и близких, а некоторым и на продуктах для праздничного стола.
