Непрерывное повышение ключевой ставки ЦБ сделало потребительские кредиты неподъемно дорогими для большинства россиян, и предложения о беспроцентных займах рассматриваются в лучшем случае как насмешка, в худшем — как новая схема от финансовых мошенников. Но никакого подвоха нет, объяснили aif.ru эксперты, просто речь идет о совершенно иной банковской модели.
Религия мусульман строго запрещает заниматься ростовщичеством, выдача ссуд под проценты невозможна. Это правило, сохраняющееся на протяжении веков, сформировало банковскую систему исламского мира, коренным образом отличающуюся от привычной нам классической модели — здесь действительно выдают беспроцентные займы.
Для России исламский банкинг является хоть и экзотикой, но очень перспективной и уже вполне доступной. С 1 сентября 2023 года в нашей стране действует эксперимент, в рамках которого в Чечне, Дагестане, Татарстане и Башкирии финансовым организациям, включенным в специальный реестр Банка России, разрешено предоставлять услуги, не противоречащие шариату, или, как у нас называют, основанные на принципах партнерского финансирования.
Веротерпимость от банков
Эксперимент продлится до 1 сентября 2025 года, и пока его результаты обнадеживают. «Темпы роста партнерского финансирования значительно выше, чем у традиционной банковской модели, потому что здесь применяются более этичные принципы. Например, клиент здесь не может стать долговым банкротом, так как существует запрет на выдачу займов под проценты, а риски распределяются между всеми партнерами, включая и тех, кто предоставляет финансирование», — поясняет депутат Госдумы РФ, разработчик закона о партнерском финансировании Айрат Фаррахов.
Такие принципы выглядят привлекательными в глазах всех людей, всех бизнесменов вне зависимости от их религиозных убеждений, и уже сейчас любому россиянину можно попробовать использовать новый финансовый продукт. «В российском законе о партнерском финансировании четко прописано, что финансовые услуги в рамках исламского банкинга предоставляются не по принципу религиозной принадлежности, они направлены и на неисламское население. В России проживает более 20 млн мусульман, и, конечно, именно они быстрее всего станут клиентами новой модели, но и люди, принадлежащие другим конфессиям, могут пользоваться финансовыми продуктами исламского банкинга, это не запрещено», — подчеркнул законодатель.
Правда, существует немаловажный нюанс — есть территориальные ограничения. Пользователи партнерского финансирования должны находиться на территории четырех субъектов России, в которых проходит эксперимент. «В самое ближайшее время планируется расширение, к участию в эксперименте будут допущены новые субъекты, но пока территориальные ограничения действуют. Хотя в этом есть некоторая доля условности, например, участниками эксперимента являются такие банки, как Сбер и Зенит, имеющие филиалы по всей стране», — рассказал Фаррахов.
Исламский банкинг переворачивает наше представление о финансовых услугах. Но не стоит думать, что отсутствие процентов обозначает, что деньги предоставляются даром.
«До сих пор многие до конца не понимают принципов деятельности исламского банкинга, — отметил первый заместитель председателя Совета муфтиев России, член экспертного совета по партнерскому финансированию при правительстве РФ Рушан Аббясов. — Некоторые думают, что, заняв два миллиона рублей, через некоторое время нужно будет ровно два миллиона и отдать. Так исламский банкинг не работает».
На то оно и партнерское финансирование, что подразумевает совершенно другой принцип — долевое участие клиента и банка, причем как в прибыли, так и в убытках, если таковые случатся. Философия модели заключается в том, что банкир выдает ссуду без процентов, клиент использует ее в выгодной торговом или инвестиционном проекте, а потом, вернув полученную ссуду, дополнительно благодарит банк за предоставленное финансирование. По-научному это близко к понятию проектного финансирования, когда партнеры составляют бизнес-план и заранее распределяют размер доли от прибыли, причитающейся каждому участнику. Эта доля и есть фактическая стоимость займа, полученного в рамках исламского банкинга, и здесь нет каких-то ориентиров, как ключевая ставка регулятора при классической банковской модели. Размер доли обсуждается между клиентом и риск-менеджером банка каждый раз индивидуально, зависит от множества показателей, и пока здесь наработанной статистики еще нет. Но уже сейчас можно сказать, что в целом пользоваться финансовыми продуктами в рамках партнерского финансирования значительно выгоднее, чем обычным кредитованием. «Сегодня практика показывает, что в конечном итоге условия предоставления "исламского" финансирования для, например, покупки жилья, коммерческого оборудования, для реализации сельскохозяйственных проектов гораздо выгоднее, чем на обычном банковском рынке. Здесь нет процентного долга, услуга ближе к рассрочке», — говорит Фаррахов.
Оборотной стороной проектного финансирования являются многочисленные запреты. Например, здесь никогда не выдадут деньги для выращивания и производства свинины, в табачный, оружейный или алкогольный бизнес. Так же бессмысленно обращаться к исламским банкам за финансированием проектов, связанных с казино или ночными клубами. И вообще, принципы исламского банкинга позволяют выделять деньги лишь на инвестиции или операции с реальным активом, которые буквально можно потрогать руками, а вот получить средства на покупку, например, производных ценных бумаг, различных фьючерсов или криптовалюты тут не удастся.
Сим-сим, откройся
Но, научившись удовлетворять строгим критериям исламского банкинга, заемщики получают заветный код от пещеры со сказочными богатствами из восточной сказки.
«Сейчас размер активов в мировой системе исламского банкинга оценивается в 4 трлн долларов, а к 2026 году этот показатель достигнет 6 трлн долларов», — говорит Аббясов.
Огромные фонды исламского мира готовы инвестировать в экономику России, причем конечная стоимость денег там существенно ниже, чем у нас.
«Для этого нам нужно создать правовую базу и гармонизировать наши стандарты и нормы стран, входящих в исламское содружество. Мы постепенно снимаем эти вопросы, но еще многое предстоит сделать», — заключил Фаррахов.
Ранее aif.ru рассказывал о первых итогах эксперимента по исламскому банкингу в России.
