В рубрике БНК о финансах «Люди и деньги» жители Коми делятся деталями своей работы, размерами доходов и основными тратами. Финансовые консультанты при поддержке Минфина республики оценивают истории граждан и дают рекомендации по ведению бюджета. Героиней статьи стала сыктывкарская учительница, которая замужем за сотрудника МЧС.
Доходы семьи
С 2016 года героиня трудится учителем физики и информатики в сыктывкарской школе. Она работает практически на две ставки — у нее нагрузка в 29 учебных часов в неделю — за что в месяц получает около 52 тыс. рублей. Кроме того, женщине платят около 8 тыс. за классное руководство. Героиня не считает 60 тыс. рублей достойной зарплатой. По ее мнению, за такую нагрузку необходимо платить хотя бы около 100 тыс. Несмотря на это, женщине нравится свое дело:
— Когда ты работаешь с молодежью, ты не стареешь. Такое чувство, как будто мне до сих пор 25 лет, хотя на самом деле уже за 30. Ты идешь в ногу со временем, чтобы быть на одной волне с учениками. Например, они уговорили меня завести телеграм-канал, который мы вместе и вели, — говорит учитель.
Еще героиня занимается репетиторством, которое в ушедшем учебном году приносило 24 тыс. рублей в месяц. В итоге заработок преподавателя составляет около 84 тыс. рублей.
Стоит учесть и премии: за год преподавателя поощряют ими в среднем четыре раза. Поводом может стать праздник, например, Новый год или День учителя, победа учеников на конкурсе или успешная сдача экзаменов подопечными. Сумма разнится от 3 до 50 тыс. рублей.
У героини есть муж, работающий в МЧС. В месяц на его карточку приходит приблизительно 70 тыс. рублей. Как говорит женщина, работа тяжелая, а «твердых» выходных нет, так как мужчину могут в любой момент вызвать в часть.
В итоге стабильный заработок семьи составляет около 154 тыс. рублей.
Основные расходы семьи
Для покупки квартиры семья взяла ипотеку 2,8 млн рублей на 20 лет. Чтобы ее выплатить, они ежемесячно отдают 12,7 тыс. рублей.
В месяц на коммунальные услуги уходит около 8,9 тыс. рублей: 800 рублей платят за электричество, столько же — за воду, 140 рублей — за вывоз мусора, 2.5 тыс. рублей — за содержание общедомового имущества; также приходят счета за отопление, но сумма разнится от 2 до 7,3 тыс. рублей.
Интернет и телевидение обходятся в 500 рублей. Чуть дороже оказывается сотовая связь: на содержание двух телефонов семья отдает 900 рублей.
На продукты и бытовую химию тратится около 35 тысяч рублей в месяц. В кафе и ресторанах семья оставляет еще 15 тысяч рублей. Чтобы поддерживать иммунитет, муж с женой весной и осенью принимают комплекс витаминов, что обходится в 1,5 тыс. рублей.
Третьим «жителем» в квартире выступает кошка, на уход за которой уходит около 4 тыс.
Преподаватель живет далеко от школы, поэтому нередко утром ей приходится ехать на работу на такси; обратно женщина старается добираться на автобусе. В общем на передвижение между работой и домом у героини уходит 5,6 тыс. рублей.
Дополнительные расходы семьи
Преподаватель покупает одежду на маркетплейсах, причем расходы разнятся: в один месяц она может «навыбирать» товаров на 20 тысяч рублей, а в другой потратить лишь тысячу.
Еще раз в год героиня любит приобретать себе дорогую технику. В прошлом году у нее появился ноутбук, а в этом — посудомоечная машина.
С такой же частотой семья ездит в отпуск. На поездку, которая обычно занимает 10-12 дней, тратится около 100 тыс. рублей.
Не забывает женщина баловать и родных, вернее младшую сестру, которой иногда покупает ту же одежду. В месяц на это уходит от 1 до 5 тыс.
Накопления
Семья планирует продать квартиру и переехать поближе к школе. Если суммы не хватит и придется «докинуть», они могут взять деньги со специального счета, где уже лежат 315 тысяч рублей. Снять их можно будет лишь через год после открытия счета: такие ограничения нужны, чтобы семья не могла оттуда «таскать» средства на бытовые нужды.
Есть у них и другой счет, выполняющий роль подушки безопасности, которая в месяц пополняется на 15 тыс. рублей. Правда, оттуда нередко и снимают деньги, так что в среднем на счету стабильно лежит около 100 тыс. рублей.
Ведение бюджета и экономия
Семья не ведет бюджет из-за нехватки времени, но преподаватель собирается этим заняться в начале учебного года. Стимулом стал недавно появившийся предмет в школе «Финансовая грамотность», который заинтересовал самого учителя.
Героиня старается экономить, например, она следит за ценами и акциями в магазинах. Не забывает она и о налоговых вычетах за лечение зубов. Кроме того, школа возвращает ей потраченные в отпуске деньги на дорогу.
***
Банковский продуктолог с 17-летним опытом в ведущих розничных банках, волонтер-эксперт проекта «ПроФиТ» Ассоциации развития финансовой грамотности (АРФГ) Анастасия Денисова дает нашей героине следующие рекомендации:
— Наша героиня уже делает шаги в сторону улучшения финансового климата в семье. Помимо основной работы, она приняла на себя дополнительную нагрузку в форме репетиторства (что позволило увеличить ее доходы на 40% и доход семьи на 18%).
Семья не ведет бюджет, но тут есть, что поисследовать. Например, если крупные покупки, такие как бытовая техника, отдых разложить на 12 мес и сложить с ежемесячными тратами семьи, то у семьи для накоплений должно оставаться порядка 30 тысяч рублей в месяц, а не 15 тысяч рублей, но видим, что порой семья «залезает» в подушку безопасности и поддерживает ее на одном уровне.
Героиня в силу профессии ведет журналы, поэтому зафиксировать ежедневно траты должны быть не ново, главное — регулярность и мотивация. Потраченные ежедневно около 5-10 минут и еженедельно 15-30 минут на фиксацию и анализ трат могут помочь семье выявить исчезающие ресурсы для достижения своих финансовых целей.
По расходам рекомендовала бы обратить внимание на следующие и постараться их оптимизировать:
1. Сотовая связь и интернет. Крупные операторы связи предлагают семейные пакеты, в которые включено уже определенное количество минут, смс и мобильного интернета с возможностью обслуживания несколько номеров членов семьи. В этот же пакет уже может входить интернет домашний и телевидение.
2. Посмотреть альтернативные корма и наполнители для кошки, эту статью расходов можно уменьшать.
3. Не рассказано о способе оплаты продуктов и бытовых товаров, а также чеки в ресторанах. Если это банковская карта, то данные категории трат очень часто попадают в фокусные предложения по кешбэку у банков. Покупки по списку 1-2 раза в неделю в гипермаркете могут также сказаться на сохранении средств при сравнении с ежедневными покупками, с которыми «в эмоциях» прихватить легко что-то лишнее.
4. При оплате коммунальных платежей тоже бывают предложения по кешбэку. С точки зрения оптимизации трат: достаточно убедиться в работоспособности счетчиков и не пропускать их проверку. Относительно расходов за содержание общедомового имущества, сразу возник вопрос по нормативам или счетчикам проводится расчет. Существуют варианты уменьшения/компенсации таких расходов за счет арендаторов.
5. По тратам за такси: тоже напрашивается эксперимент с общественным транспортом не только для возвращения с работы, но и при поездках на работу.
Сейчас время больших процентных ставок в банках и его как раз можно использовать для увеличения своего неприкосновенного запаса. Рассматривать переезд в ближайшее время при наличии текущей ипотеки, судя по всему, по значительно невысоким относительно текущего времени ставкам, видится более затратным. Помимо ближайших целей семьи по выявлению «черных дыр» семейного бюджета рекомендовала бы поставить цель по увеличению подушки безопасности, в текущий момент она у супругов не покрывает даже ежемесячных трат (минимально на 4-6 месяцев).
