Поскольку экстремальные погодные явления становятся все более распространенными и дорогостоящими, домовладельцы испытывают трудности с страхованием своих домов в определенных местах. Где надо обязательно застраховать дом от наводнений?
Читайте также: Наводнение на дорогах Германии: на что теперь стоит обратить внимание водителям
Недавние сильные дожди стали причиной наводнений и оползней в Сааре, Рейнланд-Пфальце и некоторых частях Баварии. Поскольку в ближайшие дни во многих частях Германии прогнозируется еще больше дождей, эти и другие регионы страны вскоре могут столкнуться с новыми разрушениями.
Экстремальные погодные явления становятся все более распространенными и более интенсивными из-за антропогенного изменения климата, и в некоторых местах это создает проблемы для домовладельцев. Например, недавние отчеты из США показывают, что премии по страхованию жилья резко возросли в некоторых регионах из-за высоких рисков экстремальных погодных явлений.
Тем временем некоторые крупные страховые компании полностью прекратили страхование некоторых регионов, что заставило экспертов предсказывать конец страхового рынка в том виде, в котором мы его знаем.
Хотя в Германии не бывает ураганов и торнадо, из-за которых некоторые регионы США фактически не подлежат страхованию, в последние годы страна пострадала от крупных наводнений, и эксперты по климату ожидают, что ситуация будет только ухудшаться.
Недавнее исследование Немецкой ассоциации страхования (GDV) показало, что 300 000 адресов в Германии находятся под угрозой затопления. По данным исследования GDV, в котором для анализа риска по 22,4 млн адресов использовались общедоступные данные, самая высокая доля уязвимых объектов недвижимости была обнаружена в Саксонии – почти 3% находятся в зонах затопления.
На втором месте по количеству подверженных риску домов находятся Тюрингия и Рейнланд-Пфальц — 2,7 и 2 процента соответственно.
Но риск наводнения лучше понимать на уровне округа. Район Кохем-Целль в Рейнланд-Пфальце опасен больше всего: 10,5% его адресов находятся в зоне затопления. Соседний район Кобленц тоже является зоной высокого риска, как и район Гера в Тюрингии и Ойскирхен в Северном Рейне-Вестфалии. Дрезден также является городом, подверженным риску наводнений.
Земля с самой низкой долей домов в зонах затопления — Шлезвиг-Гольштейн. Города-государства Гамбург и Берлин также оказались в числе наименее высокорисковых регионов.
В целом, подавляющее большинство домов в Германии не считаются находящимися в зонах повышенного риска затопления. Представитель ведущей страховой компании Allianz пояснил, что в Германии страховщики оценивают риски с помощью системы зонирования наводнений, подтоплений и сильных дождей, называемой системой ZÜRS, которая была разработана GDV.
В системе ZÜRS каждому адресу в Германии может быть присвоена классификация (1–4), где класс 1 — это самый низкий риск, а класс 4 — самый высокий риск. Класс 2 предполагает, что сильное наводнение можно ожидать раз в 100 лет, класс 3 предполагает, что сильное наводнение может произойти раз в десять-сто лет, а класс 4 означает, что сильное наводнение можно ожидать каждые десять лет.
Из примерно 22 миллионов адресов, классифицированных ZÜRS, 99,6% относятся к классам опасности от 1 до 3. В частности, 92,4% относятся к классу 1 с наименьшим риском. Класс 2 имеет 6,1%, класс 3 — всего 1,1%.
Таким образом, только 0,4% немецких домохозяйств относятся к наивысшему классу опасности 4, где наводнения можно ожидать каждое десятилетие.
Общее страхование жилья (Wohngebäudeversicherung, или страхование Hausratversicherung) обычно покрывает ущерб, связанный с пожаром, затоплением из-за прорыва труб, кражей со взломом, грабежом, вандализмом после взлома, а иногда и штормом и градом.
Хотя стихийные бедствия, вызванные сильными дождями, такие как наводнения, оползни и лавины, не покрываются базовой страховкой, они могут покрываться дополнительной «защитой от экстремальных погодных условий» (Extremwetterschutz).
Крупнейшие страховщики Германии приняли процедурные изменения после крупных наводнений 2021 года, в результате которых в Германии погибло около 200 человек и были нанесены многомиллиардные убытки.
«До 2022 года мы предлагали [защиту от экстремальных погодных условий] в рамках так называемой процедуры выбора», — рассказал представитель Allianz. Это означает, что клиентам необходимо будет самостоятельно выбрать дополнительную защиту, чтобы воспользоваться ею. «С февраля 2022 года наши предложения по страхованию домашнего имущества и страхованию домовладельцев были изменены таким образом, что теперь защита от стихийных бедствий предлагается автоматически, и наши клиенты должны осознанно отказаться от нее, если они этого не хотят», — заявили они.
Страховые претензии, похоже, становятся все более дорогими для страховщиков. Так, в 2023 году Allianz потратил в общей сложности 987 млн евро на убытки, вызванные стихийными бедствиями в Германии, по сравнению с 627 млн евро в 2022 году. Компания отчасти связывает рост расходов с разрушительными штормами в августе 2023 года, а также со сравнительно высоким уровнем стоимости страховых требований из-за инфляции.
Однако Allianz полагает, что на данный момент у владельцев жилья в Германии не должно возникнуть проблем с получением необходимой им страховки.
Даже в зонах затопления 4‑го класса компания предлагает рассматривать риск индивидуально и при необходимости работать с более высокими франшизами. Однако есть места, где домовладельцам может быть сложно получить защиту от наводнений.
«Есть еще муниципалитеты, которые разрешают строительство в районах, подверженных наводнениям», — сказал представитель Allianz. «И есть дома в таких местах, как Пассау, которые регулярно затапливаются. Эти владельцы знают об этом и принимают соответствующие структурные меры предосторожности».
Сообщение Где в Германии необходимо застраховать дом от наводнений? появились сначала на Новости Германии: последние события на русском языке.
