В мае микрофинансовые организации одобрили клиентам займы на 81,4 миллиарда рублей. Это максимальный за минувшие полтора года объем выдачи, утверждают в Национальном бюро кредитных историй. Об опасности микрозаймов и о том, как правильно брать в долг, «Инвест-Форсайту» рассказал экономист Борис Хейфец.
— Реальные зарплаты в прошлом году выросли на рекордные за пять лет 7,8%. Однако тропа в МФО не только не зарастает, но даже расширяется. Почему так?
— Мне кажется, что кредиты во все возрастающем количестве, в том числе и в микрофинансовых организациях, берут не те, у кого не хватает зарплаты, но и те, кто используют их для реструктуризации предыдущих займов. Чтобы выплатить долги по старым, ранее взятым займам, чтобы как-то «перекрутиться», что называется. Или просто — в случае нехватки денег на текущие расходы, что называется, до зарплаты.
Те же граждане, у которых зарплата растет, исходя из этих официальных данных, которые вы привели, в меньшей степени стараются быть подвержены этому процессу.
Я лично считаю, что пользоваться кредитами микрофинансовых организаций — в некоторой степени безумие. Тем более что, если у человека достойная зарплата, он может пойти в банк и там получить деньги, в том числе и на потребительские цели, не только ипотечные. Есть те же кредитные банковские карты с достаточно большим лимитом и длинным сроком беспроцентного погашения.
Я думаю, что, в итоге, разные группы населения пользуются различными видами кредитования. И кредитами, взятыми в микрофинансовых организациях, все-таки чаще пользуется бедная прослойка граждан, которая того самого прироста зарплат не чувствует.
— Чем привлекательны микрозаймы?
— Микрозаймы, безусловно, привлекательны тем, что не надо соблюдать множество формальностей, бюрократических нюансов, связанных с предоставлением документов, справок, для того чтобы взять деньги в долг.
Суммы, которые микрофинансовая организация дает в долг, как правило небольшие. Поэтому риск получить невозврат у них тоже достаточно небольшой, тем более что коллекторская деятельность у нас тоже весьма неплохо налажена.
— А что насчет опасности микрозаймов?
— Опасны они тем, что в итоге получается совершенно неудержимый, огромный процент по кредиту. Понятно, что процент нашего Центрального банка сегодня тоже удивительно высокий, и кредиты в стандартных, если так можно выразиться, классических банках тоже очень и очень высоки.
Но попасть в долговую яму, зависимость от микрофинансовой организации несколько проще, чем от банка. Попасть — и тем самым нанести себе ущерб, своей семье. А в итоге — своему социальному статусу и даже здоровью, ведь любая кабала, в том числе кредитная, — это потраченные нервы.
— Кредитование многие называют одним из двигателей экономического роста, так как за ростом потребрасходов населения растет и ВВП. С макроэкономической точки зрения рост кредитования в этом сегменте это хорошо или все-таки опасно?
— Очень непросто ответить на этот вопрос. Я думаю, что все-таки опасности здесь больше. Теоретически, конечно, такого рода кредиты должны стимулировать и повышение занятости, и повышение производительности труда. Люди ищут новую работу, новые дополнительные источники доходов, как-то крутятся.
Но фактически я не уверен, что все происходит именно так, как написано в учебниках. Конечно, в жизни бывают случаи, когда необходимо быстро перехватить, и никто, кроме микрофинансовой организации, денег не даст. Но то, что это в итоге повлияет на рост макроэкономических показателей… Не уверен.
— Отмечается, что всё чаще микрозаймы берут граждане с достаточно высокими доходами. С чем это связано? «Потребительский бунт» в борьбе с инфляцией?
— Наверное, у достаточно богатых граждан такая мотивация тоже присутствует, но все-таки этот тезис вызывает у меня сомнение.
Для чего брать деньги в этом сегменте? Чтобы занять еще больше? Для чего? Жилье с помощью кредита от микрофинансовой организации не купишь — таких сумм они не выдают. На что можно обеспеченному человеку у МФО занять? На очередной телефон — достаточно глупо.
Но в целом такой мотив как «потребительский бунт» действительно может присутствовать. Потому что во многих товарных сегментах инфляция весьма и весьма высока. И 4%, которые в целом обещает Центральный банк, все-таки в близкой перспективе маловероятны.
Покупать валюту, которая пока доступна? Возможно. Возможно еще, например, при наличии инсайдерской информации взять такие «быстрые» деньги в долг, чтобы сыграть на бирже, на фондовом рынке, где можно получить двух- или трехкратный быстрый доход. Но все-таки это делают не те люди, которые пользуются микрозаймами, я считаю. И массового характера взятие микрозаймов обеспеченными людьми точно не имеет.
— Есть ли «общий совет» для тех, кто решил все-таки обратиться за деньгами в микрофинансовую организацию?
— Главный совет: постарайтесь сделать все возможное, чтобы этого не делать.
Конечно, нужно тщательно, очень внимательно читать договор предоставления займа. Конечно, нужно очень подробно погрузиться в изучение дополнительных условий, которые влияют на итоговую ставку по кредиту. Нужно очень ясно понимать, какой эта ставка будет, сколько вы переплатите и за какой срок.
Понятно, что бывают всякие разные случаи в жизни — болезни, форс-мажоры. Но, на мой личный взгляд, даже в случае чрезвычайной ситуации надо постараться найти другие способы взять в долг.
