Потребительский кредит — универсальный финансовый инструмент, который поможет совершить крупную трату при отсутствии собственных средств. Для его оформления требуется минимум документов и не нужно предоставление залога. Получить деньги можно на... Читать далее
Потребительский кредит — универсальный финансовый инструмент, который поможет совершить крупную трату при отсутствии собственных средств. Для его оформления требуется минимум документов и не нужно предоставление залога. Получить деньги можно на любые нужды: ремонт автомобиля, покупку бытовой техники, оплату лечения, поездку в путешествие и многое другое. Потребкредиты присутствуют в линейке многих банков. Процентные ставки по ним выше, чем, например, по ипотеке, а срок погашения короче. Расскажем, на какую максимальную сумму можно взять потребительский кредит и от чего она зависит.
Не всегда есть время и желание копить определенную сумму на совершение крупной покупки. В это случае можно обратиться в банк и получить нужное количество денег в долг. Не существует единого лимита для потребительного кредитования. Банки самостоятельно устанавливают максимальную сумму. Например, ВБТ выдает до 40 млн. рублей, Сбербанк — до 30 млн. рублей, Альфа-Банк — до 7,5 млн. рублей, Газпромбанк — до 7 млн. рублей, Россельхозбанк и «Открытие» — до 5 млн. рублей.
Некоторые финансово-кредитные организации готовы предоставить деньги в долг по паспорту без справки о доходах. Но это возможно лишь при запросе небольшой суммы. При этом процент будет выше. Для получения более крупной суммы потребуется предоставить дополнительные документы, в том числе с подтверждением платежеспособности.
Гораздо проще взять займ в микрофинансовой или микрокредитной компании. Подать заявку на получение денег в долг можно через интернет. По закону максимальный размер займа в МФК составляет 1 млн. рублей, в МКК — 500 тыс. рублей. Однако индивидуальные предприниматели и юридические лица могут одолжить под проценты до 5 млн. рублей в МФО обоих видов.
Максимальная сумма потребительского кредита зависит от характеристик конкретного заявителя, которые банки в обязательном порядке оценивают после получения заявки. В их числе источник и уровень доходов, состояние кредитной истории и показатель долговой нагрузки (ПДН) — соотношение кредитных обязательств человека к среднемесячному заработку.
В идеале данный показатель должен составлять не более 50% от дохода. С 2024 года банки и МФО обязаны будут оценивать долговую нагрузку каждого потенциального заемщика. Если ПДН превысит 50%, понадобится предупредить клиента о возможных рисках в письменной форме.
Формально высокая закредитованность не является причиной для отказа в выдаче денег, но по факту банки редко одобряют высокорискованные заявки. К тому же, Центробанк активно работает над снижением долговой нагрузки россиян, вводя все более жесткие ограничения для финансово-кредитных организаций. Это связано с тем, что около 64% от долгового портфеля по потребительским кредитам приходится на людей, у которых на погашение кредитов уходит более 50% от совокупного дохода.
Перед подачей заявкой в банк желательно ознакомиться со своей кредитной историей и узнать кредитный рейтинг. Это позволит оценить вероятность положительного решения.
Ставки по потребительским кредитам выше, чем, например, по ипотечным — это видно при расчете семейной ипотеки на калькуляторе. Это обусловлено тем, что обычно они не обеспечиваются залогом. Но максимальный процент зависит от ключевой ставки, которую устанавливает Центробанк. По итогам второго квартала 2023 года средняя ставка по потребкредитам составила 20,88% годовых.
15 августа регулятор поднял ключевую ставку 8,5% до 12%. Участники финансового рынка сразу отреагировали на повышение. Эксперты полагают, что в ближайшем будущем средний процент по кредиту увеличится до 24-26% годовых.
Как правило, максимальный срок погашения по потребительскому кредиту ограничен 5-7 годами. Так как заемщик не предоставляет залоговое обеспечение, банки предлагают оформить страховку. В этом случае кредитор снижает процент за пользование деньгами. Но по факту итоговая переплата увеличивается, так как сумма страховки включается в тело кредита.
Рассмотрим пример:
Райффайзен Банк предлагает зарплатному клиенту Владимиру 1 790 000 рублей под 21,99% годовых на 4 года 11 месяцев. Ежемесячный платеж составит 49 891 рубль. Также можно оформить страховку. В этом случае при потере работы, потере трудоспособности или смерти долг будет погашен кредитором.
Если Владимир оформит страховку, то процентная ставка уменьшится до 16,99%. Общая сумма кредита возрастет до 2 035 000 рублей, но на руки будет выдана лишь первоначальная сумма. Остальные 245 000 рублей — оплата за страхование. При выборе данного варианта размер ежемесячного платежа увеличится до 51 110 рублей.
