Центробанк России выявил представленные на рынке практики, при которых пользователи программ рассрочки подвергаются большему риску, чем заемщики в потребительском кредитовании.
«Так, в одном из случаев пользователей рассрочки, задержавших платежи, вынуждали уплатить неустойку в 7%. При этом законодательно установленный размер неустойки для заемщика, просрочившего платежи по потребительскому кредиту, – не более 0,1% в день», – привели пример в ЦБ.
Это означает, что финансовая организация, предоставившая рассрочку, установила ответственность для клиента за день просрочки в 70 раз больше, нежели принятую законом для потребительских кредитов.
В регуляторе отметили, что подобные практики свидетельствуют о необходимости ввести специальный контроль за отношениями при рассрочке. В настоящее время Банк России принимает участие в работе над таким законопроектом, в котором рассматриваются два способа решения проблемы.
«Платная рассрочка, которая по своему экономическому содержанию фактически представляет собой кредитные отношения, должна регулироваться как потребительский кредит (заем), иначе возникает регуляторный арбитраж. Соответственно, предоставлять такую рассрочку должны профессиональные кредиторы в форме потребительского кредита или займа», – пояснили в Центробанке.
Сейчас в случае с рассрочкой между потребителем и организацией заключается договор поручения, из-за этого заемщик в таких отношениях оказывается не защищен, а размер неустойки – ничем не ограничен. Кроме того, условия договора могут меняться, а стоимость услуги может доноситься непрозрачно.
В случае предоставления бесплатной рассрочки в регуляторе отметили, что можно обсудить назначение специальных операторов услуги. Должны быть установлены определенные пределы, которые минимизируют риски для финансового благополучия пользователя и финансовой системы.
«Также должны действовать единые правила предоставления рассрочки, в том числе раскрытия информации. Человек должен понимать, в какие отношения он вступает, кто его контрагент и каковы последствия заключения такого договора», – добавили в пресс-службе ЦБ РФ.
Отмечается, что одна из целей регулятора – ограничение неконтролируемого роста долговой нагрузки заемщиков в условиях сохранения нейтрального технологического пространства для операторов сервисов рассрочки.
Помимо этого, Центробанк изучит вариант, при котором в кредитной истории пользователя будут отображаться финансовые обязательства при использовании сервисов рассрочки, которые превышают определенный лимит.
