С 1 марта Банк России поднимет надбавки к коэффициентам риска по ипотечным займам. Это коснется в первую очередь заемщиков с высоким показателем долговой нагрузки. Регулятор так борется с рисками закредитованности россиян. На деле это означает, что шансы получить одобрение по кредиту на жилье для многих снизятся или вовсе сойдут на нет.
Подобную меру ЦБ РФ уже применял в 2023 году. Регулятор стремится сделать кредитные портфели более качественными, так что рассматривать каждую заявку на жилищный заем будут теперь с особым пристрастием. И это малоприятная новость для тех заемщиков, которые шли за ипотекой без накопленного первоначального взноса. Довольно распространенная схема, когда заемщик получает одобрение на ипотеку, а затем, пока кредит еще не направлен на покупку жилья, гражданин идет в другой банк, где оформляет потребкредит. Таким образом, на момент совершения сделки на человеке «висит» сразу два кредита — непосредственно на квартиру и сформированная за счет потребкредита «первоначалка». Такая кредитная нагрузка не всегда оказывается заемщику по плечу.
В Банке России констатируют: такие ситуации встречаются все чаще. Доля сделок с необеспеченными потребительскими кредитами для финансирования первоначального взноса растет. В октябре 2023 года она составила не менее 6,5%. Это рискованная ситуация не только для заемщика, но и для банка, который потом будет вынужден работать с просроченной задолженностью и невозвращенными кредитами.
«По факту вводимые ЦБ РФ коэффициенты будут означать лишь одно: ипотека в некоторой мере становится роскошью, — уверен ипотечный брокер Дмитрий Ракута. — По указанию ЦБ РФ банки должны будут действовать по определенной методичке. Например, если у человека небольшой первоначальный взнос, этот клиент уже считается высокорискованным для банка. Если есть текущая нагрузка — кредитные карты, потребкредит, — то кредитор будет рассматривать такого потенциального ипотечника намного жестче, чем это было до 1 марта».
Эксперт добавляет: если банк будет одобрять ипотеку закредитованному клиенту с низким первоначальным взносом, то кредитор будет обязан резервировать под этого заемщика деньги на случай невозврата средств.
«Для коммерческих банков это совершенно невыгодно. Будет проще отказать, чем резервировать эти средства и выдавать ипотеку. Чем больше у потенциального заемщика различных действующих кредитов, тем сложнее ему будет взять ипотеку», — подчеркнул ипотечный брокер.
В ЦБ РФ не исключили, что в будущем требования банков к заемщикам могут быть смягчены.
