Current issues of lending to military personnel
Лужнова Лариса Анатольевна,
кандидат экономических наук, доцент кафедры, Военный университет Министерства обороны Российской Федерации, РФ, г. Москва
e-mail: Lar.Lu@mail.ru
Дзюба Валерий Михайлович,
Военный университет Министерства обороны Российской Федерации, РФ, г. Москва
e-mail: golw54@mail.ru
Реферат. В статье рассмотрены новации в сфере кредитования военнослужащих в рамках накопительно-ипотечной системы и военной ипотеки, а также о необходимости существования бюро кредитных историй для осуществления кредитной деятельности.
Ключевые слова: финансы, ипотека, бюро кредитных историй, кредит, персональные данные, накопительно-ипотечная система.
Luzhnova Larisa A.
Candidate of Economic Sciences, Associate Professor of the Department of the Military University of the Ministry of Defense of the Russian Federation, Moscow, Russia.
e-mail: Lar.Lu@mail.ru
Dzyuba Valery M.
Military University of the Ministry of Defense of the Russian Federation, Russian Federation, Moscow
e-mail: golw54@mail.ru
Report. The article discusses innovations in the field of lending to military personnel within the framework of the accumulative mortgage system and military mortgages, as well as the need for the existence of credit bureaus for credit activities.
Keywords: finance, mortgage, credit bureaus, credit, personal data, accumulative mortgage system.
В случае необходимости военнослужащие, как и все другие категории заемщиков могут выбрать кредитную программу с подходящими для них условиями.
Наиболее востребованными среди военнослужащих кредитными продуктами являются:
1. Военная ипотека – ипотечный кредит предоставляется на льготных условиях в рамках программы «Жилищное обеспечение военнослужащих», т.е. с более низкой процентной ставкой и упрощенными условиями получения.
2. Целевые кредиты – могут использоваться для оплаты конкретных объектов и товаров, например, на приобретение автомобиля, бытовой техники и других.
3. Потребительские кредиты – как правило, предоставляются на гибких условиях, без обеспечения и могут использоваться на любые цели по усмотрению заемщика, поэтому их полная стоимость значительно выше.
Отдельные коммерческие банки предлагают для военнослужащих кредиты на таких специальных условиях как более низкая процентная ставка, меньшая величина первоначального взноса и других.
Особое место в жилищном обеспечении военнослужащих занимает Накопительная ипотечная система (НИС). НИС представляет собой механизм, который позволяет военнослужащим за счет выделяемых государством средств накапливать необходимые средства на приобретения жилья. Программа была введена в России для решения проблемы жилищного обеспечения военнослужащих.
Сравнительный анализ условия кредитования участников НИС представлены в таблице 1 и подробно освещены на сайте ФГКУ «Росвоенипотека», которое обеспечивает функционирование всей накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих.
Таблица 1 – Сравнительный анализ условий кредитования участников НИС в российских коммерческих банках
В рамках программ военной ипотеки военнослужащие могут использовать полученный жилищный кредит на приобретение жилой недвижимости, строительство или улучшение жилищных условий на особых условиях – с более низкой процентной ставкой и субсидиями от государства. Такие меры предпринимаются государством с целью решения важнейших задач по обеспечению военнослужащих и их семей жильем, а также создания благоприятных условий для их жизни и службы.
В таблице 2 представлены условия военной ипотеки на вторичном рынке жилья, актуальные на декабрь 2023 года. В основе исходных данных для составления таблицы лежит сайт с подборками лучших ипотечных программ «Выберу.ру»
Таблица 2 – Сравнительный анализ условий военной ипотеки на вторичном рынке жилья
В условиях проведения специальной военной операции государство и Банка России неоднократно вносили существенные изменения в законодательные акты и условия кредитования военнослужащих – от возможности получения отсрочки в погашении кредита до полного списания долга заемщика и членов его семьи. К таким изменениям можно отнести:
1) требование об обязательном письменном уведомлении кредитором заемщика о штрафных санкциях в случае неуплаты долга;
2) применение штрафных санкций в отношении заемщика в случае увеличения его показателя долговой нагрузки (ПДН), размер составляет более 50% (поможет заемщикам принимать рациональные решения при обращении за кредитом.
3) предоставление кредитных каникул на срок до 6 месяцев при возникновении трудностей с погашением кредита.
Так, по одному кредиту или займу можно получить каникулы один раз в связи со снижением дохода заемщика более чем на 30% по сравнению со средним уровнем за последние 12 месяцев или в случае возникновения чрезвычайной ситуации. Основанием для отказа в предоставлении кредитных каникул может быть банкротство заемщика, вступившее в силу решение суда или действующие кредитные каникулы по другому закону, например, для участников специальной военной операции.
В настоящее время законодательно установлены следующие предельные значения кредитной задолженности заемщиков, обратившихся за предоставлением кредитных каникул:
- 1,6 млн.руб. – поавтокредитам;
- 450 тыс. руб. – по остальным кредитам и займам;
- 150 тыс. руб. – по кредитным картам.
В период кредитных каникул кредиторы не будут начислять штрафы и неустойки, обращать взыскание на предмет залога и предъявлять требования по погашению задолженности к поручителю. Однако в этот период кредиторы продолжат начислять проценты за пользование кредитом, которые заемщик обязан будет погасить после окончания срока каникул. При этом сведения о предоставлении кредитных каникул будут отражены в кредитной истории заемщика, но не ухудшат ее.
Важнейшей задачей государства является защита законных интересов всех категорий заемщиков, включая военнослужащих. Часто кредиторы вводят в заблуждение своих клиентов и не доводят до них информацию о полной стоимости предоставляемого кредита. Военнослужащие должны знать, что кредиторы обязаны в рекламе своих продуктов указывать диапазон полной стоимости кредита или займа в процентах годовых. При этом 23 октября 2023 г. вступила в силу норма закона, которая запрещает банкам и микрофинансовым организациям рекламировать только привлекательные процентные ставки. Указанное требование распространяется на текстовые рекламные сообщения, публикации на сайтах и в мобильных приложениях. Информацию о полной стоимости кредита (ПСК) военнослужащим следует внимательно изучить в тексте кредитного договора. При этом ПСК должна отображаться тем же шрифтом, что и другие условия кредита, включая срок, процентную ставку и другие параметры кредитной сделки. В этом случае заемщик сможет сразу увидеть, какие дополнительные платные услуги ему придется приобрести, чтобы получить заемные средства на более выгодных условиях. Установленная законодательная норма просто заставит заемщиков обращать внимание на дополнительные условия кредитного договора и более осознанно рассчитывать свою финансовую нагрузку.
Особое внимание государство уделяет условиям кредитования участников специальной военной операции. Так, в случае гибели военнослужащего в период проведения специальной военной операции его обязательство по ипотеке в рамках НИС, погасит ФГКУ «Росвоенипотека», которому данная функция переходит от коммерческих банков. [1]
Продолжается и индексация размера накопительного взноса участников НИС. Так, в соответствии с п. 1 ст. 8 ФЗ от 27.11.2023 г. № 540-ФЗ «О федеральном бюджете на 2024 год и плановый период 2025 и 2026 годов» размер накопительного взноса на 1 участника НИС жилищного обеспечения военнослужащих установлен на 2024 год в размере 365 346. 6 руб. [2]
В условиях проведения специальной военной операции (СВО) более напряженной стала обстановка с киберпреступностью, а именно с утечкой персональных данных военнослужащих, одним из источников которых являются базы данных бюро кредитных историй (БКИ). В настоящее время БКИ стали неотъемлемой частью кредитной жизни всех граждан, включая военнослужащих, имеющих кредитную задолженность или даже просто обращавшихся за получением кредита. В современных условиях обстановки возникает необходимость усиления защиты информации о персональных данных военнослужащих. Для достижения этой цели можно информацию о персональных данных военнослужащих не хранить во всех БКИ, а создать специализированное бюро только для кредитных историй военнослужащих. Основными требованиями к вновь создаваемой структуре должны стать:
1) полная принадлежность капитала бюро российским собственникам;
2) взаимодействие бюро с теми кредитными организациями, которые специализируются на обслуживании военнослужащих или организаций Вооруженных Сил Российской Федерации, т.е. занимаются профессиональной деятельностью по предоставлению потребительских кредитов.
Таким образом, специальные кредитные программы и льготные условия для военнослужащих постоянно расширяются, особенно для участников специальной военной операции. Защита интересов и законных прав военнослужащих на кредитном являются приоритетными государственными задачами, позволяющими обеспечить их финансовую безопасность и существенно укрепить обороноспособности страны.
Ссылки:
[1] https://www.rosvoenipoteka.ru
[2] https://ria.ru
Литература и источники:
1. Федеральный закон от 30.12.2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях»
2. Доклад для общественных консультаций «О стратегии развития рынка
бюро кредитных историй». –М.: ЦБ РФ, 2017. – С. 7-8
3. Федеральный закон от 10.07.2002 г. 86-ФЗ «О Центральном банке
Российской Федерации (Банке России)»
4. Доклад для общественных консультаций «О стратегии развития рынка
бюро кредитных историй». –М.: ЦБ РФ, 2017. – С. 27
7. Федеральный закон 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите
(займе)», ст. 4
8. https://www.rosvoenipoteka.ru
9. https://ria.ru
