С 23 октября всем банкам придется пересмотреть свою рекламную политику. Теперьпотенциальные созаемщики будут видеть не только «красивые» цифры, как,например, минимальная ставка.
Теперь в рекламе кредитов и займов кроме процентных ставок будет указыватьсядиапазон значений полной стоимости потребительского кредита в процентахгодовых.
_« Вступающие в действие изменения в Федеральный закон от 21 декабря 2013 года№ 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в части запрета недобросовестнойрекламы повысят прозрачность банковских продуктов и не будут вводить заемщиковв заблуждение относительно условий получения низкой ставки и периоде действияпредложения»_, - **Сергей Гатауллин, техноброкер, экономист, IT-менеджер.**
_« Введение в заблуждение со стороны банков в виде сокрытия реальнойстоимости кредита путем невключения в расчёт полной стоимости кредита (ПСК)ряда платежей нередко приводит к неисполнению обязательств заёмщиками передбанками, а в ряде случаев и к личному банкротству должников. Измененияпозволят людям видеть в рекламе полную стоимость кредита и как следствие -более взвешенно оценивать свои финансовые возможности»_, - **ТагирГаджиэменов, судебный юрист.**
Ни для каких видов кредитования исключений быть не может, в том числе - и дляипотечного.
_Подробности рассказала нам **Ирина Андриевская, директор по контенту ианалитике финансового маркетплейса «Выберу.ру»**:_
### **\- Как нововведение повлияет набанки?**
_\- Есть надежда, что продуктовая реклама банков станет правдивее. Можнопредположить, что банковские маркетологи уйдут от рекламирования низких ставоки будут использовать другие аргументы или яркие образы, чтобы привлечьвнимание клиентов. Впрочем, мы уже видели подобное в конце нулевых, когда былпринят закон «О рекламе» (ФЗ №-38 от 13.03.2006 года), где впервые были четкопрописаны правила к рекламе финансовых услуг._
_Но также напомним, согласно закону «О рекламе» и нормам ст.28 ФЗ №-38 и ФЗ№-375 от 21.12.2013 года, в рекламе финансовых услуг банкиров и раньшеобязывали раскрывать все условия кредита, включая полную стоимость, если былоупомянуто хотя бы одно из них-- например, ставка. С 2006 года, когда ввелизаконодательные требования, ФАС неоднократно выявляла нарушения в банковскойрекламе, предъявляла крупные штрафы и запрещала такую рекламу._
_В свою очередь, маркетологи банков научились обходить подобные ограничения.
Так в промо-материалах и на сайтах кредиторов появился мелкий шрифт. Врезультате многим людям не хватало времени и желания разбираться в сложныхформулировках под «звёздочкой». Хотя, разумеется, потребители скептическиотносились к рекламным ставкам. Ведь идеальные условия по кредиту с низкойставкой в реальном мире банки не одобряли практически никому. Но банкирыдобивались цели -- привлечь внимание людей. И по сути многие заёмщикиотправляли заявку на кредит буквально наугад._
_Не секрет, что людям важно было получить одобрение займа и решить своюзадачу. С проблемами немало заёмщиков сталкивалось позднее, попадая вкредитную кабалу из-за высокой ставки кредитного договора. Отметим, что ЦБпостоянно следит за показателем просрочки по кредитам. В течение 2023 года онапрактически не растёт, а по итогам августа в общем кредитном портфелебанковского сектора снизилась до 4,7% по потребительским ссудам. По ипотекепросрочка ещё ниже - 0,6% от объема выданных кредитов. Это историческийминимум, по мнению ЦБ._
### **\- Уменьшит ли это количество людей, желающих взять кредит или займ ?**
_\- Как финансовый маркетплейс, проанализировав собственную статистику попотребительскому спросу, мы видим, что в ретроспективе десяти лет интереспотребителей к кредитам и займам всегда выше, чем к другим видам продуктов,например, к вкладам или дебетовым картам. Отметим, за три последних годазначительно выросла популярность ипотеки. Разумеется, активность потребителейи количество онлайн-запросов падают, когда растут ставки или случаютсякризисы. Например, так было весной 2022-го._
_Но вот изменения, связанные с правилами рекламирования и информирования, нанаш взгляд, существенно на потребительском спросе не скажутся. Прежде всегопотому, что многие люди и раньше не слишком доверяли низким ставкам в рекламекредитов, но продолжали за ними обращаться. Новое законодательное изменениеправил усложнит жизнь банкирам, но позволит людям более взвешенно приниматьрешение о кредите. Фактически этого добивался и инициатор ФЗ- № 359 от24.07.2023 года -- Центробанк._
_Регулятор также отметил, что закон позволит снизить риск навязываниядополнительных услуг и расширит возможности отказаться от них. Теперь срок«охлаждения» по кредитной страховке увеличен с 14 дней до 30-ти. То есть людисмогут отказаться от ненужного им продукта, подумав подольше. А услуги, несвязанные с кредитом, но проданные вместе с ним, должны оформляться отдельнымдокументом._
_Изменение правил предусмотрено и для кредитных карт. Теперь заёмщик в своеммобильном приложении, на сайте или в рекламе будет видеть две ПСК: с учетомминимальной и максимальной ставки. Ведь банки устанавливают по «кредиткам»меньший процент за безналичные расчёты и больший -- на переводы и снятие.
Теперь держатель кредитной карты наглядно увидит, надо ли, имея кредитку под25%, снимать наличные вдвое дороже._
_Отметим ещё один нюанс, который очень важен для заёмщиков в IV квартале 2023года. Дело в том, что ЦБ временно отменил до 31 декабря 2023 года требованиек банкам ограничивать полную стоимость кредита (ПСК). Раньше по правилам ЦБбанки не могли устанавливать максимальные проценты выше расчётной формулы ПСК:средняя ставка регулятора по виду кредита, увеличенная на одну треть. Такрегулятор дал время банкам, чтобы адаптироваться к росту ставок и колебаниямнацвалюты. Но на деле это значит, что максимальный процент по кредиту каждыйбанк назначает, руководствуясь конъюнктурой рынка. В результате «потолок»кредитных ставок для людей всё выше и выше. Теперь мы увидим его во всей«красе»._
