Подобные предложения кредитования сегодня можно встретить практически во всех крупных магазинах, продающих бытовую технику, различные товары для дома, для ремонта и строительства, и даже одежу и обувь. Как правило, наибольшую активность этот вид продаж набирает в преддверии крупных праздников, например, таких, как «новый год», когда нужно купить огромное количество подарков для родственников и друзей, а финансовые возможности строго ограничены. В этом случае многие люди начинают пользоваться именно такими предложениями. Беспроцентная рассрочка в торговых точках «0-0-24», ее «подводные камни» и ловушки И так как уже совсем скоро наступит очередной «новый год» (а кто-то берет такие кредиты и в другое время для разных покупок), наверное, следует рассказать о том, какие подвохи, «подводные камни» и ловушки есть у этого заманчивого способа кредитования. Кредиты 0-0-24 Что означает такое кредитное предложение? Все достаточно просто. Покупатель приобретает такой товар, не внося никакого первоначального взноса (он составляет 0 рублей), не переплачивая за покупку (0%), а приобретая его, как бы – в рассрочку на 24 месяца. Кстати, срок этой «рассрочки» может быть разным. Обычно это 6, 12, 18, 24, 30, 36 месяцев. Но чаще всего это 12 или 24 месяца. Казалось бы, все условия указаны четко и открыто – 0-0-24 – именно на них покупатель сразу же обращает внимание, видя в них только преимущества. И покупатель, видя по телевизору или в магазинах такие рекламные предложения, достаточно быстро принимает решение о покупке какой-либо давно желанной вещи или подарка близким. Но при этом ни продавцы в магазине, ни реклама по ТВ не расскажут человеку о том, что за таким предложением скрываются определенные «подводные камни» и ловушки, ведь тогда предложение уже не будет заманчивым. Особенности акции Такое предложение чаще всего называют именно акцией. И в рамках этой акции продавец предлагает покупателю приобрести желаемый товар за указанную стоимость, оплачивая ни сразу, а внося плату равными частями в установленные в договоре сроки. Покупатель, забирая товар, принимает указанные условия и обязуется вносить плату в определенном объеме, не пропуская сроки платежей. Если договор заключается с самим магазином, то покупатель фактически приобретает товар в рассрочку, оплачивая в итоге указанную стоимость. Но рассрочка в чистом виде магазинам не выгодна, ведь в этом случае они реализуют товар, но оплату за него получают далеко ни сразу. Поэтому чаще всего за кулисами такой рассрочки находится третья сторона сделки – банк. А в этом случае заманчивая акция «0-0-24» является уже ничем иным, как обычным целевым кредитом, однако для невнимательных покупателей, которые очень рады приобрести товар по этой акции, рассрочка от кредита будет просто неотличима, что и будет выгодным и магазину, и банку. При оформлении такого кредита, замаскированного под рассрочку по акции «0-0-24», приобретаемый товар магазину оплачивает банк-партнер, но делает это со скидкой, которая обычно равно сумме процентов по кредиту. А вот покупатель будет выплачивать стоимость товара без этой скидки, то есть – в полном объеме и с процентами. Сумма, указанная в договоре, равна сумме на ценнике товара, и, казалось бы – подвоха нет, но это не так. На самом деле, сумма на ценнике уже состоит из 2-х частей. Например, человек выбирает в торговом зале стиральную машину стоимостью в 58 000 рублей, говорит консультанту, что он желает приобрести товар по предложенной акции – в беспроцентную рассрочку. Консультанты в этом случае работают по отлаженной схеме, с улыбкой давая клиенту на подпись кредитный договор. И вроде бы, для клиента нет никакой разницы в том, как именно называется этот договор, ведь он все равно будет выплачивать 58 000 рублей – то есть, ту сумму, которая указана на ценнике товара. Но разница есть и весьма существенная. Цена товаров по таким акциям всегда завышена на сумму процентов по кредиту. То есть, если стоимость стиральной машины 58 000 рублей, при этом клиент оформляет ее по акции в рассрочку на 12 месяцев, то не менее 10% этой суммы от заплатит банку, а это 5800 рублей. Получается, что фактически стоимость стиральной машины составляет не 58 000 рублей, а 52 200 рублей, или еще меньше, так как это зависит от процента по кредиту, выставленного банком. И магазин при продаже этой стиральной машины получит именно эту сумму, а вот покупатель в итоге выплатит сумму с процентами по кредиту, которая указана на ценнике. То есть, стоимость «беспроцентной рассрочки» по акции «0-0-24» заранее заложена в стоимость товара. И чтобы не попасть в такую ловушку, необходимо заранее сравнить стоимость товара в разных магазинах, в том числе и в интернете. Другие ловушки Еще одной наиболее распространенной проблемой при оформлении таких кредитных предложений (рассрочек, акций – как назвать – не важно), это – страховка. В большинстве случаев консультант в магазине скажет покупателю, что оформление страховки является обязательным условием для получения беспроцентной рассрочки. На самом же деле, страховка является полностью добровольной, а вот выплачивать ее придется покупателю в полном объеме, а это дополнительные расходы и переплата, так как к банку она не имеет никакого отношения. Кстати. Страховка – не единственный вариант «обязательного условия» получения беспроцентной рассрочки. В некоторых магазинах обязательным условием является перевод своих пенсионных накоплений в определенный Негосударственный Пенсионный фонд. Консультанты уверяют покупателя, что это обязательное условие, но, на самом деле, акция не имеет в НПФ никакого отношения, консультант просто получит плату от НПФ за нового вкладчика. Еще одно «обязательное условие» таких акций, встречающееся очень часто – «товары продаются в комплекте». То есть, человек хочет купить микроволновку по указанной акции «0-0-24», но консультант говорит ему, получить беспроцентную рассрочку можно только при одновременной покупке микроволновой печи и набора посуды для микроволновки (миксера, блендера, кофемолки и т.д.). На самом же деле дополнительные товары не имеют к акции никакого отношения, и подобным образом продавцы просто повышают число продаж и количество бонусов в свою заработную плату. Кстати, примерно так же работает и акция «купи и получи в подарок». Возьмем тот же пример с микроволновкой. Клиент может купить ее по акции в беспроцентную рассрочку, получив при этом в подарок блендер, миксер или набор посуды. Конечно же, покупатель будет рад подарку, и даже не подумает о том, что стоимость этого подарка заранее заложена в цену микроволновки вместе с процентами по кредиту. Важно и то, что при нарушении сроков оплаты взносов покупатель получит обычные пени и штрафы, установленные для любых кредитов. И, к слову сказать, если после выплаты кредита, в том числе и досрочного (сумма ведь от этого не изменится), потребуется вернуть товар из-за брака или по иной причине, то покупателю вернут лишь ту сумму, которую при покупке этого товара получил магазин, то есть, без процентов банку. Конечно, когда необходимо купить определенный товар и при этом нет финансовой возможности оплатить всю его стоимость сразу, такая акция может стать неплохим вариантом, в сравнении с обычным потребительским кредитом, например. Так как процентная ставка здесь будет ниже, чем у обычного потребительского кредита. Но при этом необходимо полностью и очень тщательно изучить договор, а также быть полностью уверенным в том, что все платежи в течение срока выплат будут внесены вовремя. А что вы думаете по этому поводу?
