При выдаче ипотечных кредитов банки будут обязаны за собственный счет покупать заемщику страховой полис. Причем страховать им придется не только недвижимость, но и жизнь и здоровье кредитора и даже стоимость медицинского обследования. Впрочем, ипотека для граждан особенно не подешевеет, так как новые расходы будут включаться в процентную ставку по кредиту. Но процедура станет прозрачнее – полную стоимость ипотеки заемщик узнает сразу, а не при подписании документов, как это происходит сейчас. А значит, сможет полноценно сравнивать предложения разных банков.
Банк России обнародовал новую концепцию ипотечного страхования, разработанную во исполнение поручения президента о принятии мер по снижению стоимости ипотечных кредитов. Расходы на страхование являются одной из составляющих полной стоимости ипотеки и зачастую заметно ее повышают. При этом граждане вынуждены оплачивать не только собственно страховой продукт, но и агентскую комиссию банку за продвижение и продажу страховых полисов конкретного страховщика, которая может достигать 40%.
Как все устроено
Сейчас, согласно Закону об ипотеке, граждане обязаны застраховать приобретенную недвижимость. Чаще всего приходится покупать также страховку от несчастных случаев и болезней: по закону она не является обязательной, но на практике банки снижают процентную ставку при ее оформлении. Расходы на страховку оплачивает заемщик.
Купить страховой полис заемщик может только у аккредитованного в банке страховщика, и чаще всего при выборе компании из этого списка он руководствуется рекомендацией банковского сотрудника, оформляющего ипотеку. Однако еще при обсуждении новой концепции Всероссийский союз страховщиков и Ассоциация банков России направили председателю Банка России Эльвире Набиуллиной совместное обращение, в котором подчеркнули, что «стоимость такого страхования может быть компенсирована лишь увеличением размера процентной ставки по кредиту». Ассоциация банков России оценивала возможный рост в 0,5–1 процентных пункта.
«Заемщики, к сожалению, не выиграют от изменения условий. Расходы лягут на банки, которые компенсируют их за счет заемщика же, например, ростом ставки. Процентные ставки по кредитам с учетом новой схемы ипотечного страхования могут вырасти примерно на 0,3–0,5 процентных пункта», – считает генеральный директор «Ипотека.Центр» Ольга Бажутина.
Пока сложно говорить о том, насколько вырастет ставка, говорит Виктор Дубровин. «Ставка по ипотеке – это очень конкурентная история и постоянно таргетируется со стороны государства. Скорее всего, прямого перекладывания утраченной прибыли в стоимость ипотеки не будет», – считает он.
Во Всероссийском союзе страховщиков полагают, что вместо перекладывания затрат государство должно было бы сформировать минимальный стандарт страхового продукта и контролировать раскрытие всей информации для потребителя. А он уже сам сможет выбирать, какой продукт и где покупать.
В свою очередь, в ЦБ убеждены, что «сохранять действующую практику уплаты заемщиками значительных агентских комиссий за покупку страховых полисов для сохранения высокой частоты общения со страховщиками представляется нецелесообразным».
Ввиду тренда на снижение ключевой ставки вполне может быть, что ипотека не подорожает, считает независимый финансовый советник Наталья Смирнова.
«Вполне вероятно, что мы можем увидеть ключевую ставку 4% и условия не изменятся, существенного подорожания не случится. Кроме того, нельзя забывать, что во время пандемии банки столкнулись со снижением покупательной способности, так что сейчас было бы неразумно слишком задирать ставки, иначе есть риск потери потенциальных клиентов», – пояснила она.
Что получит заемщик
Таким образом, для граждан помимо страховки имущества становится обязательным приобретение полиса страхования жизни и здоровья. В концепции указан минимальный перечень страхуемых рисков. Например, при страховании имущества – это утрата или повреждение в результате пожара, взрыва, затопления, стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц, конструктивных дефектов. При страховании жизни и здоровья – присвоение инвалидности I или II группы, смерть заемщика в результате несчастного случая или болезни.
Перед заключением договора страховая может отправить гражданина на медицинское обследование – за счет банка, если впоследствии договор будет заключен.
С одной стороны, это хорошо, ведь в случае проблем со здоровьем страховка покроет платежи по ипотеке, а в случае смерти семья не окажется под угрозой выселения.
«Заемщики не смогут отказываться от страховки, чтобы сэкономить, и в итоге не окажутся в ситуации, когда платить ипотеку нечем и семья может лишиться квартиры, если ситуация не восстановится (ипотечные каникулы надолго не предоставляют). А так получится, что заемщик точно защищен от рисков», – говорит Наталья Смирнова.
С другой стороны, отказаться от страховки не удастся и придется платить ее, зашитую в тело кредита, долгие годы, пока ипотека не будет погашена полностью. Правда, расходы на страховку будут распределены и, соответственно, не так заметны. Сейчас она оплачивается раз в год плюсом к ипотечным платежам, и такие траты обычно чувствительны для бюджета.
Сейчас при досрочном погашении кредита часть страховки можно вернуть, за вычетом оставшегося количества месяцев и страховых комиссий. А можно и не возвращать, тогда полис будет действителен до конца оплаченного года. Теперь, так как стоимость страховки будет распределена аналогично процентам за ипотеку, ее действие будет автоматически прекращаться с последней досрочной выплатой.
Поскольку цена страховки сразу будет закладываться в процентные ставки по кредиту, гражданам станет проще сравнить полную стоимость ипотеки в разных банках. И это, пожалуй, единственный реальный плюс от реформы.
