С чем связано повышение тарифов?
Во-первых, с повышением покрытия по страхованию жизни и здоровья. Существенно увеличились страховые суммы: со 160 до 500 тысяч рублей на каждого потерпевшего.
Но это еще не все. Раньше потерпевшие по страхованию жизни и здоровья получали относительно небольшие выплаты. Средняя выплата составляла 30 — 35 тысяч рублей, а количество убытков было менее 1% от общего количества убытков по ОСАГО. Это связано с тем, что было достаточно сложно получить страховую выплату по жизни и здоровью.
Сейчас эта процедура существенно упростится. Почему? Потому что раньше в случае смерти потерпевшего фиксированную сумму в размере 135 тысяч рублей получали только лица, которые находились на иждивении у потерпевшего. А сейчас к ним приплюсуются ближайшие родственники: супруг, дети, родители, и фиксированная сумма составит уже 475 тысяч рублей. И 25 тысяч рублей — это лимит на расходы на погребение. Таким образом, круг выгодоприобретателей существенно расширится, и мы рассчитываем, что выплаты страховщиков в случае смерти потерпевшего существенно увеличатся.
В случае причинения вреда здоровью вот какая процедура была раньше: возмещение выплачивалось в рамках 59 главы Гражданского кодекса, точнее — 1085-й статьи, и возмещались дополнительные комиссионные расходы сверх обязательного медицинского страхования. То есть потерпевший, помимо документов, подтверждающих факт ДТП и причинения вреда здоровью в результате ДТП, должен был принести оплаченные чеки, квитанции, то есть документы, подтверждающие дополнительные расходы.
Сейчас будут осуществляться фиксированные выплаты по таблицам, которые утверждены постановлением Правительства, независимо от понесенных расходов. В случае, если понесенные потерпевшим расходы превысят ту фиксированную сумму, которую потерпевший получит по таблице, то потерпевший вправе требовать доборов со страховщика. Таким образом, многолетние несправедливые упреки страховщикам в том, что потерпевший по жизни и здоровью получает очень небольшие выплаты, мы надеемся, уйдут в прошлое.
Насколько повысится стоимость полиса?
Разные цифры озвучиваются — к сожалению, зачастую далекие от правды. Я где-то слышал, что стоимость полиса будет составлять 25 — 30 тысяч рублей. Это не так. Мы сделали расчет: в случае, если мощность автомобиля составляет от 100 до 120 лошадиных сил (а сюда попадают даже некоторые кроссоверы), в Москве стоимость полиса составит 6589 руб. 40 копеек. Это конкретный расчет для водителя старше 22 лет с опытом вождения более 10 лет, который один раз попал в ДТП за последние 10 лет, и у которого не было страхового случая по ОСАГО. Соответственно, рост стоимости полиса составил 1904 рубля.
В случае, если мы возьмем город Самара, то для абсолютно аналогичных условий премия составит 5271 рубль 60 копеек, увеличение составит 1523 рубля 70 копеек. Это увеличение по сравнению с тарифами, которые действовали до повышения базовой ставки в октябре 2014 года.
Таким образом, мы видим, что увеличение в абсолютных цифрах в общем-то не такое и большое. Кроме того, все говорят об увеличении тарифов, но на самом деле в ряде случаев тариф снижается. Если мы говорим про базовый тариф, то он снижается в отношении легковых автомобилей юридических лиц, тракторов и мототранспорта. Если мы говорим о территориальных коэффициентах (Центральный Банк РФ скорректировал территориальные коэффициенты), то в ряде регионов они повышаются, а в ряде регионов понижаются.
Дороже полис — выше гарантии?
Очень важно правильно поставить вопрос. Если вопрос формулируется следующим образом: «Вы за повышение цен или против?» — естественно, любой нормальный человек скажет, что он против. Потому что если одна и та же вещь раньше стоила 5 рублей, а теперь будет стоить 10 рублей, но это та же самая вещь, то, конечно, никто не хочет, чтобы она стоила в два раза дороже.
Но в данном случае речь идет о другом. О том, чтобы улучшилось качество ОСАГО, чтобы в результате повышения тарифов это была уже не та же самая вещь, не та же самая услуга. Чтобы люди получали больше возмещений. Чтобы люди, пострадавшие в ДТП, получали действительно реальные компенсации. Чтобы не было проблем с покупкой полисов ОСАГО. Чтобы и по «железу» реальные компенсации люди получали.
Кстати говоря, с октября 2014 года по февраль 2015 года средняя выплата составила 38 тысяч рублей против 31 тысячи за аналогичный период годом ранее. То есть она уже выросла. Мы, честно скажу, этого не ожидали. По прогнозам, средняя выплата по «железу» вырастет до 50 тысяч рублей.
Поэтому если сформулировать вопрос таким образом, то в опросах, проведенных исследовательским холдингом «Ромир» (я знаю, что и журнал «За рулем» проводил такие опросы), ответы однозначны: люди понимают, что действительно качество услуги улучшается, страховщики будут больше платить, страховщики будут везде продавать полисы, не будет таких проблем с закрытием филиалов, как в регионах, когда в сотнях километров вокруг нет ни одного офиса страховщика. Если офисы страховщиков появятся, если эти проблемы будут решены, все опросы показывают, что люди действительно готовы платить больше. Причем я на цифрах показал, что это не такое экстремальное увеличение — плюс 1,5 — 2 тысячи рублей.
Что касается опросов, проводимых некоторыми структурами, в частности, Федерацией автовладельцев России… Есть такой известный блогер, его фамилия Шульц, он проанализировал, как там идет опрос и голосование. И выяснилось, что есть все основания предполагать, что там были подтасовки. Потому что сайт Федерации автовладельцев России посещают в среднем 1,5 тысячи человек в день, а в момент голосования его посещали 35 тысяч человек в день. И все голосовали, естественно, против повышения тарифов.
Аналогичный опрос был проведен на сайте avto.mail.ru, и там тоже были фантастические результаты: огромное количество людей принимало участие в голосовании и голосовало против. Когда блогеры обратили внимание на, мягко говоря, странности в этом голосовании, администрация сайта признала, что действительно здесь что-то не так, и голосование просто остановили.
Станет ли ОСАГО прибыльным?
Два года назад страховщики организовали круглый стол, назывался он «Кризис ОСАГО». И основной посыл страховщиков был следующий: если не предпринять серьезных действий уже сейчас (то есть тогда — два года назад), ОСАГО окажется в глубоком кризисе.
К сожалению, страховщики не были услышаны, и этот кризис наступил. ОСАГО в последний год — полтора — два в целом является убыточным бизнесом. Более чем в 30 субъектах РФ убыточность уже давно превышает 100%, и там наблюдается очень серьезная проблема с покупкой полисов ОСАГО, потому что страховщики закрывают филиалы.
Ряд страховщиков сейчас находится в стадии сдачи лицензии по ОСАГО, причем, к сожалению, это крупные, надежные страховщики, которые просто хорошо считают свой финансовый результат. Ситуация абсолютно ненормальная. Она была вызвана прежде всего тем, что базовый тариф до октября 2014 года не изменялся ни разу, и в итоге это привело к такой негативной ситуации.
Сейчас ЦБ РФ увеличил базовый тариф в отношении, например, легковых автомобилей физических лиц на 40% и расширил тарифный коридор от прежних 5% до 20%. Мы рассчитываем, что такое увеличение тарифов и расширение тарифных коридоров достигнет как минимум двух целей.
Первая цель — это выравнивание убыточности по ОСАГО как в целом по страхованию, так и в разрезе регионов. Вторая цель — путем расширения тарифного коридора мы надеемся увеличить конкуренцию между страховыми компаниями. То есть те компании, у которых меньше издержки, будут действовать, наверное, ближе к нижним границам тарифного коридора. Те компании, у которых высокие издержки, высокие агентские комиссии, расходы на ведение дела, будут устанавливать тарифы ближе к верхней границе тарифного коридора. То есть мы рассчитываем, что усилится ценовая конкуренция между страховыми компаниями. И тогда, надеюсь, в среднесрочной перспективе мы будем готовы к тому, чтобы перейти на свободные тарифы.
В целом хочу подчеркнуть: мы очень рассчитываем, что те негативные тенденции, которые наблюдаются на рынке ОСАГО в последние полтора-два года, в связи с нововведениями уйдут в прошлое, и качество услуг по ОСАГО существенно улучшится.
Текст подготовила Елизавета Королева.
