18 октября, в третий день Форума инновационных финансовых технологий FINOPOLIS 2024 состоялась сессия «Кредитный конвейер или кредитное зеркало – за чем будущее?». На ней представители финтех-отрасли – банковской сферы (Т-Банк), телекома (Билайн), e-commerce (Авито), НБКИ и единственная в этом году компания микрофинансовой отрасли в деловой программе мероприятия МФК «Лайм-Займ» – обсудили изменения в анализе заемщиков, а также возможности межотраслевого сотрудничества и обмена данными для более точной оценки профилей заемщиков и рисков.
Управляющий директор МФК «Лайм-Займ» Олеся Киселева рассказала, что на рынке существует потребность в расширении источников данных для анализа поведения клиента и создания социального рейтинга. Это поможет снизить число не только лжеодобрений, но и лжеотказов, и поддержать клиентов с высоким уровнем ответственности и финансовой грамотности.
«Мы сталкиваемся с проблемной категорией клиентов, которых невозможно вычислить классическими инструментами анализа данных, поскольку они могут иметь средний даже высокий скоринговый балл, большую кредитную историю, положительный опыт кредитования в банках, регулярный подтвержденный доход и достаточные денежные средства. При этом они оформляют займы, зная, что возвращать их не планируют.
Число подобных клиентов растет достаточно активно последние три года, и это наносит вред не только микрофинансовым организациям, выдающим займы недобросовестным клиентам с потребительским отношением к сектору без шанса получить средства обратно, но и заемщикам, потому что такая практика укрепляет их позицию и опыт в безответственности, который так или иначе ведет их дефолту и росту общего числа как закредитованных граждан, так и граждан с просроченной задолженностью.
Чтобы вычислять таких клиентов, классических методов – анализ кредитной истории, платежной дисциплины, места работы и уровня заработной платы – совершенно точно недостаточно. Искать признаки и паттерны риска необходимо в рамках поведенческого и социального анализа, а для этого нужны дополнительные данные, в том числе от других участников финтех-рынка, которые нам сейчас недоступны», — рассказала Олеся Киселева.
Одним из решений, которое на сессии обсудили эксперты финтех-отрасли, стало формирование социального рейтинга. Он позволит не только клиентам оценивать компании, в которые они хотят обратиться, но и дает возможность МФО оценить риски при работе с конкретными типами заемщиков и принять решение, готовы ли они взять на себя эти риски и предоставить финансовую услугу конкретному человеку. По словам управляющего директора МФК «Лайм-Займ», пример подобного этичного взаимодействия уже существует, и для микрофинансирования это могло бы быть потенциально интересным решением.
«Сервисы такси уже сейчас научились этично управлять рейтингом и оценкой как водителя, так и клиента. Если фантазировать, то вообще развитие некоего социального рейтинга возможно в том числе через рейтинги пользования сферами услуг: они могут обогатить информацию как о клиенте, так и об организациях. Например, если низкий рейтинг клиента связан с тем, что он регулярно не оплачивает поездку, то это определенная характеристика гражданина и его отношения к финансам. Это не просто характеристика его финансовой грамотности, а действительно его платежной дисциплины, которая также полезна для любой кредитной и некредитной организации. Соответственно, мы поддерживаем эту идею и видим большой потенциал внедрения подобного механизма социального рейтинга в финансах», — объяснила Олеся Киселева.
