В хадж с Робертом Мусиным: квоту Татарстана на Мекку и Медину спасут «халяльные» кредиты?
На этой неделе первые паломники из Татарстана отправятся в хадж. Помочь в заполнении выделенной республике квоты в 1,2 тыс. мест вызвался созданный в марте центр партнерского банкинга — экспериментальный в масштабах России полигон исламских финансов. Структура, принадлежащая Роберту Мусину, предлагает верующим рассрочку до 5 лет. Берут за это, что называется, по-божески — всего 13,4% годовых. Тем не менее новшество вызвало неоднозначную реакцию: как насчет запрета на ссудный процент?
Хадж в рассрочку — такую невиданную возможность мусульманам предлагает казанский Центр партнерского банкинга (контролируется Робертом Мусиным (справа) Фото: архив «БИЗНЕС Online»
ХАДЖ ПОД 13,4% ГОДОВЫХ?
По одежке протягивай ножки — этот принцип лежит во многих предписаниях ислама, в том числе, при паломничестве в Священные места — Мекку и Медину. Образно говоря, если у тебя есть возможность, в том числе и финансовая, совершить хадж — совершай, если нет, то с тебя снимается эта обязанность.
В сентябре этого года верующие, обладающие в равной степени желанием и возможностью отправиться в хадж из Татарстана, будут ограничены республиканской квотой в 1200 человек. Будет ли она заполнена полностью — это пока вопрос. Известно, к примеру, что в прошлом году квота составляла 1500 человек, но в итоге только 750 мест, то есть ровно половина из предложенных, была востребована паломниками. Количество отправляющихся в хадж из республики сокращается с каждым годом: к примеру, в 2013-14 году квота для РТ была значительно больше: 1800 человек. А тут еще и кризис.
Исправить ситуацию, как стало известно «БИЗНЕС Online», призвана новая услуга — хадж в рассрочку. Такую невиданную возможность мусульманам предлагает первое в России кредитная организация, работающая по канонам шариата — казанский Центр партнерского банкинга (ЦПБ), существующий в форме филиала «Татагропромбанка» (через ООО «Новая нефтехимия» банк контролирует Роберт Мусин). Клиенты могут получить финансирование паломнических туров (Хадж и Умра) по программам ДУМ РТ «Хадж». Финансирование предоставляется на срок от 6 до 60 месяцев на сумму от 30 тыс. до 500 тыс. рублей. Воспользоваться услугой могут физические лица в возрасте от 20 до 60 лет.
Клиенты ЦПБ могут получить финансирование паломнических туров по программам ДУМ РТ «Хадж». Финансирование предоставляется на срок от 6 до 60 месяцев на сумму от 30 тыс. до 500 тыс. рублейЧтобы открыть, нажмите
По словам специалиста центра Айдара Саттарова, речь не идет о классическом коммерческом продукте — наоборот, в его основе лежит альтруизм: «В принципе, это можно рассматривать больше как помощь. Для людей, которые не имеют возможности накопить на хадж». Однако у «альтруистической» инициативы сразу нашлись критики, которые, сделав нехитрый расчет, сделали вывод, что прибыль, пусть и небольшую, Центр партнерского банкинга все равно получает. К примеру, если клиент воспользуется одним из самых дешевых туров, который предлагает оператор «ДУМ РТ Хадж» («супер-эконом» с вылетом из Казани), стоимостью 140 тысяч рублей, имея на руках минимальные 10% первоначального взноса (14 тысяч рублей), то с рассрочкой на год поездка обойдется ему в 158,8 тыс. рублей. Разница — 18,8 тыс. рублей или 13,4% годовых. Для потребительского кредита это немного. Но, тем не менее, возникают сомнения, не идет ли здесь речь о запрещенном в исламе судном проценте?
У «альтруистической» инициативы сразу нашлись критики, которые, сделав нехитрый расчет, сделали вывод, что прибыль, пусть и небольшую, ЦПБ получает Фото: архив «БИЗНЕС Online»
«ЭТИ БАНКИНГИ ЧЕЛОВЕКА ДУРАЧАТ, ЛИШЬ БЫ ДЕНЕГ НА НЕМ ЗАРАБОТАТЬ»
Известный в республике специалист по исламскому банкингу и финансам, советник премьер-министра РТ Линар Якупов был очень удивлен, узнав о возможности поехать в хадж в рассрочку. «Это, получается, ездить в хадж в кредит? Я такого не знаю, — заявил Якупов „БИЗНЕС Online“. — Сегодня есть институты хадж-фонда. Но это больше сберегательные фонды, когда деньги накапливаются. У этого механизма есть инвестиционный компонент. Эти деньги инвестируются, человек получает определенную прибыль, соответственно его накопления плюс прибыль от вложенных им средств аккумулируются, и получаются средства, которые достаточны для того, чтобы совершить хадж. Хадж ведь такой столп ислама, который совершается, только если у тебя есть возможность его совершить. Деньги есть — едешь. Денег нет — не едешь».
Линар Якупов: «Хадж ведь такой столп ислама, который совершается, только если у тебя есть возможность его совершить. Деньги есть — едешь. Денег нет — не едешь» Фото: prav.tatarstan.ru
Правда, если рассматривать предложение Центра партнерского банкинга как услугу, которую компания покупает, а потом перепродает, тогда они формально будут в соответствии с требованием шариата, говорит советник главы правительства Татарстана: «Услуги и товар имеют одинаковую природу. Но должно быть четко прописано, что в эту услугу конкретно входит. Вопрос для большого количества людей останется спорным. Но раз с таким продуктом вышли, посмотрим, какая будет реакция, спрос».
Более категоричен имам Казанской мечети «Аль Марджани» Мансур Джалялетдин, который отвергает хадж в рассрочку не из-за ссудного процента, а по другой причине: «Аллах нам предписал совершения пяти столпов: иман, намаз, ураза, хадж, закят. Хадж же обязателен, если есть возможность, как физическая, так и финансовая. Согласно шариату, уезжая в хадж, семья паломника должна иметь возможность год прожить без него, не бедствуя. То есть могут ехать только состоятельные люди. В путешествии же бывает всякое: может быть, он не вернется. Кто этот долг тогда будет выплачивать — семья? Этим ведь обрекают жену и детей на нищету. Если у человека нет финансовой возможности совершать паломничество, то Аллах его освобождает от этого. Так же, как и с курбаном. Если у тебя нет денег на жертвенное животное или же ты не можешь дать пожертвование, то с тебя снимается обязанность. Эти банкинги человека дурачат, лишь бы денег на нем заработать».
Мансур Джалялетдин: «В путешествии же бывает всякое: может быть, он не вернется. Кто этот долг тогда будет выплачивать — семья? Этим ведь обрекают жену и детей на нищету» Фото: архив «БИЗНЕС Online»
Опытнейший игрок на рынке хадж-услуг, экс-директор компании «Идель-хадж» и преподаватель медресе имени 1000-летия принятия ислама Аяз Мингалеев считает, что лучше в этом вопросе опираться на малазийскую систему: «Я знаю, что допускается если какой-то товар отдается в рассрочку, но можно ли рассматривать хадж в виде товара? Мне кажется, что исламский центр банкинга имеет возможность делать накопительную систему. Это малазийская система, мы ее уже внедряли в свое время. Кандидат на паломничество будет накапливать деньги. Например, с детства родители могут на счет ребенка положить 1000 рублей. И эти деньги будут инвестироваться при помощи халяльных механизмов, начнут приносить прибыль, на которые ребенок, после того, как вырастет может совершить хадж».
ОКНО К ИСЛАМСКИМ ДЕНЬГАМ ОТ РОБЕРТА МУСИНА
Хадж в рассрочку — это первая громкая инициатива центра, открытого с помпой в марте текущего года с участием президента РТ Рустама Минниханова, первого зампреда ЦБ РФ Алексея Симановского, министра экономики Татарстана Артема Здунова и других высокопоставленных чиновников. Солировавший тогда на торжественной церемонии владелец организации Роберт Мусин заверил собравшихся, что у него «существуют большие репутационные риски в данном проекте, если он окажется неудачным, поэтому мы будем выверять каждый шаг». Обеспокоенность Мусина можно понять: ведь именно ТФБ впервые в современной России открыл Islamic window, каким, по сути, является Центр партнерского банкинга. Это еще не полноценный исламский банк (тем более, что, по настоянию Центробанка, даже прилагательное «исламский» оказалось заменено на политкорректное «партнерский»), но это все равно «окно на Восток». И от успеха и востребованности пилотного проекта зависит будущее исламских финансов в России.
ЦПБ существует меньше полугода (с 23 марта 2016 года) — поэтому подводить итоги пока рано, но и о стартовом ажиотаже говорить не приходится. Согласно предоставленной ТФБ в распоряжение «БИЗНЕС Online» статистике, за последние 3 месяца центр обработал более 600 обращений потенциальных клиентов из Татарстана и более 270 — из других регионов РФ. В результате прирост клиентской базы составил 214 человек (открыли счета и получили карты). Примерно 40 компаний также открыли счета и перешли на РКО. Реализовано 15 зарплатных проектов, при этом количество клиентов по активным операциям (с учетом того, что соответствующие продукты были запущены только в июле) пока мизерное — всего лишь 14.
Искандер Исхаков: «Финансирование предоставляется только финансово устойчивым людям» Фото: архив «БИЗНЕС Online»
Пост директора по финансовым сделкам ЦПБ занимает Искандер Исхаков, который часто выступает также в качестве исполнительного директора НКО "Центр развития исламской экономики и финансов и одновременно владеет ООО «Торговый Дом «Партнерский». Как рассказал «БИЗНЕС Online» сам Исхаков, эта структура «является, по сути, частью Центра партнерского банка и создана для реализации подобного рода услуг (исламское финансирование — прим. ред.), так как по российскому законодательству банк такие услуги пока оказывать не может». Другими словами, деньги банк выдает в виде кредитов ООО, которое, в свою очередь, выдает займы клиентам центра (об этом есть пометка со звездочкой на его сайте).
Отметим, что такая схема довольно распространена на банковском рынке: через подобные афиллированные прокси-структуры банки часто финансируют строительство или занимаются микрокредитованием, обходя требования регулятора. Что, конечно, в обычных случаях не особо приветствуется ЦБ, но в случае с ЦПБ по-другому организовать дело действительно было бы невозможно.
Создание же центра позволило Татарстану чуть ближе подобраться к тем самым «халяльным» деньгам, разговоры о которых ведутся уже больше десятилетия. В мае между «Татфондбанком» и группой Исламского банка развития (ГИБР) был заключен «меморандум о взаимопонимании» — на три года вперед (имеется в распоряжение редакции). Исламский банк развития (с капиталом в 15 млрд исламских динаров), чья штаб-квартира находится в Саудовской Аравии, не нуждается в рекомендациях и одновременно славится своей осторожностью. До сих пор в РФ не было организации, которая могла бы претендовать на роль представителя ГИБР в нашей стране. Конечно, подписанный сторонами документ не предвещает, что таковая появится, и все же предусматривает «оказание помощи ТФБ во внедрении исламских банковских операций», создание целевой рабочей группы из представителей Татфондбанка и ГИБР и многое другое.
Камиль Самигуллин успокаивает верующих, поясняя, что даже, если человек едет в хадж в не вполне правильных обстоятельствах, он все равно засчитывается Фото: dumrt.ru
«ФИНАНСИРОВАНИЕ ПРЕДОСТАВЛЯЕТСЯ ТОЛЬКО ФИНАНСОВО УСТОЙЧИВЫМ ЛЮДЯМ»
Критику в адрес «хаджа в рассрочку» отвергают в ДУМ РТ. Как заверили БИЗНЕС Online в управлении, Совет улемов рассматривал возможность оказания такой услуги на одном из своих заседаний и не нашел ничего противоречащего исламу. Кроме того, все продукты и договора ЦПБ подтверждаются специалистом, имеющим сертификат AAOIFI (организация по бухучету и аудиту для исламских финансовых институтов — прим. ред.).
Сам муфтий РТ Камиль Самигуллин успокаивает верующих, поясняя, что даже, если человек едет в хадж в не вполне правильных обстоятельствах, он все равно засчитывается: «Хадж действительно становится фарз (индивидуальная обязанность, т.е. предписание, которое является обязательным для каждого мусульманина — ред.) только в том случае, если есть средства на дорогу, туда и обратно, а запасы нужно оставить семье. Но в любом случае, если человек вот так поедет, он выполнит свой фарз. Например, для женщины обязательным условием является быть с махрамом (в исламском праве: близкий родственник, за которого женщина не имеет права выходить замуж по причине их родства, но с которым имеет право оставаться наедине и отправляться в путешествие — ред.), то есть, чтобы ее сопровождал близкий родственник. Но, скажем, женщина каким-то образом без мужа или отца поехала в хадж. Что она совершила? Грех. Но хадж все равно засчитывается. Никто не скажет, что хадж неправильный. С этих позиций, наверное, надо рассматривать это».
Не согласны с оппонентами и в самом ЦПБ. «Нас обвиняют в том, что мы рискуем загнать семью человека, отправляющего в хадж, в долговую кабалу? — недоумевает Искандер Исхаков. — Но мы подходим к этому вопросу так, что финансирование предоставляется только финансово устойчивым людям. Прежде, чем ЦПБ согласится выделить деньги, мы проверяем денежный статус потенциального клиента и его семьи, кредитную историю. Второй важный момент: ни по исламу, ни по действующему российскому законодательству долги заемщика не передаются по наследству. Соответственно, если человек нам должен деньги по договору, то его родственников этот долг не касается. Каким же образом семья окажется в кабале?» (На самом деле не совсем так: согласно статье 1175 ГК РФ, наследники отвечают по долгам «в пределах стоимости наследственного имущества», например, доли в квартире).
По словам Исхакова, на сегодняшний день за «хаджем в рассрочку» в центр обращаются люди вполне обеспеченные, собственники бизнесов. «Допустим, сейчас у них нет свободных денег, средства вращаются в деле, но есть желание поехать в хадж, — моделирует ситуацию директор по финансовым сделкам ЦПБ. — Они понимают, что на следующий год стоимость поездки может вырасти, и лучше отправиться в путь сейчас. Среди наших клиентов, скажем, есть семья, которая решила поехать в хадж впятером на миллион рублей. Мы ведь живем здесь и сейчас...»
Что касается обвинений в «наживе» и даже «скрытом ссудном проценте», то, как объясняет Исхаков, «исламские продукты предполагают прибыль». «Сделки торгового финансирования не мыслимы без продажи товара либо услуг, а банк в этом случае просто устанавливает цену, — говорит один из руководителей ЦПБ. — Но, предоставляя деньги, мы оказываем услугу или продаем товар — соответственно, мы несем за них ответственность. К примеру, если услуга не будет оказана нашими партнерами (тем же «ДУМ РТ Хадж»), то мы уже не имеем права на взыскание платежей. Поэтому что такое эти 18 тысяч рублей, которые должен доплатить клиент, выбравший вариант «супер-эконом»? Это стоимость оказанной банком услуги — предоставление денежного займа для паломнического тура. К примеру, человек взял путевку для отдыха на Бали.
Однако туркомпания либо прогорела, либо по каким-то другим причинам не смогла реализовать путевку. Для обычного банка не имеет значения, что случилось с клиентом — все равно он будет должен. Мы же представляем услугу с ответственностью за то, что она будет оказана".
Каким образом реализуется эта ответственность, «БИЗНЕС Online» рассказал директор департамента развития партнерского банкинга «Татагропромбанка» Роман Абдуллин. По его словам, центр предоставляет своему клиенту целый комплекс услуг: не заставляет его страховаться, берет на себя все риски, связанные с неотправкой хаджа или форс-мажорами на пути в Мекку и Медину, оплачивает сам хадж и прочее. «Банк, как это и следует из его названия, выступает полноценным партнером», — подчеркивает Абдуллин.
Между тем, сам договор на финансирование хаджа является, по всей видимости, страшной тайной. Одной из читательниц «БИЗНЕС Online», которая хотела его посмотреть по просьбе своей матери, собиравшейся ехать в хадж, документ на руки не дали, сославшись на отсутствие бумажного варианта в офисе. Обещание выслать по электронной почте также не было выполнено.
Сколько мусульман решило воспользоваться хаджем в рассрочку, пока неизвестно, в Центре партнерского банкинга нам сообщили, что большинство заявлений находится в стадии рассмотрения. «ДУМ РТ Хадж», впрочем, как и республиканский муфтият, обещают озвучить цифры лишь в тот день, когда первая партия паломников отправится в Мекку и Медину, предположительно это случится 28 августа.
Сколько мусульман решило воспользоваться хаджем в рассрочку, пока неизвестно. «ДУМ РТ Хадж», как и республиканский муфтият, обещают озвучить цифры лишь в тот день, когда первая партия паломников отправится в Мекку и Медину Фото: prav.tatarstan.ru
«ЭТО ПРОСТО ЖЕЛАНИЕ ПЕРЕПРЫГНУТЬ РАМКУ. А ЭТО ПРОТИВОРЕЧИТ КАНОНАМ ИСЛАМА»
«БИЗНЕС Online» попросил своих экспертов прокомментировать, насколько допустим хадж в рассрочку с точки зрения норм ислама:
Фарид Салман, руководитель центра Священного Корана и Пречистой Сунны:
— Данное новшество является ничем иным, как «бидат» то есть нововведением. Пророк Мухаммед говорил: «Держитесь подальше от бидата. Все бидаты — заблуждение, а всякое заблуждение приводит в Ад». Причем в данный момент я затрудняюсь сказать и не буду говорить, что это: бидат хасана (полезное нововведение) или бидат кабиха (плохое нововведение). Само понятие «исламская экономика», как ее преподносят в некоторых пакетах банкинга — не до конца изученный процесс. Есть большая когорта ученых, которые совершенно не приемлют данный продукт, в том числе и хадж в рассрочку.
Хадж в рассрочку — что это? Это не машина, не холодильник. Кто может совершить хадж? Вопрос политический — наличие визы, вопрос экономический — материальная способность предполагаемого паломника совершить хадж, ну, и здоровье должно быть. Где гарантия того, что паломник, который взял рассрочку, вернется живым и здоровым и проживет тот срок, до которого ему нужно выплатить все взятые в долг деньги?
Это дело ученых мужей, чтобы была дана оценка и общемусульманская фетва в рамках Исламской академии Фикха в Джидде или группами экономистов, мусульманских ученых. Только таким образом.
Но на данный момент я не вижу дозволенного. Это просто желание перепрыгнуть рамку и недовольство своей судьбой. А это противоречит канонам ислама.
Рустам Курчаков, экономист:
— Похоже, что это не халяль, но нужно изучить механизм изнутри. А с экономической точки зрения сложно дать какую-то оценку, потому что экономики у нас нет, она давно превратилась в разные вещи — жульничество, ростовщичество, коррупцию и т.д. и т.д. Экономики в том смысле слова, которое оно имело изначально, уже давно нет, последние годы точно. А что касается ислама и халяля — нужно очень серьезно проверять, потому что процентов на девяносто — это тоже обман. Но время такое — ахыр заман (в переводе с тат. «конец света» — прим. ред.), все нужно проверять на качество. Проверочным словом для экономики является «хозяйство». И в связи с этой финансовой схемой по хаджу нужно употребить слово «хозяйство». Там есть какое-то хозяйство или просто финансовая махинация?
«РЕСПУБЛИКЕ НУЖНО ВОЗВРАЩАТЬ УТРАЧЕННЫЕ ПОЗИЦИИ ПО УЧАСТИЮ В ХАДЖЕ»
Айдар Шагимарданов, президент Ассоциации предпринимателей-мусульман РФ:
— В жизни бывают очень разные ситуации, по разному их можно рассматривать с точки зрения исламского права, но для этого (то есть для рассмотрения спорных вопросов) у нас в республике существует Совет улемов, возглавляемый лично муфтием РТ Камилем Самигуллиным. Насколько я знаю, вопрос о хадже в рассрочку был рассмотрен на Совете улемов и было принято положительное заключение. У меня как у классического стандартного мусульманина все, что принято Советом улемов под председательством Камиля хазрата, не вызывает никаких сомнений — я полностью доверяю их мнению. Если бы я захотел поехать в хадж, но сию минуту у меня не нашлось бы свободных денежных средств (а у меня много активов, много денег в обороте), то я бы без колебаний прибегнул к предложенному способу.
По вопросу о прибыли еще проще. Те, кто знает, чем отличается исламский банкинг от неисламского банкинга, не находят в рассрочке никаких проблем. А те, кто критикует, оставляют это на своей совести. Продукты Центра партнерского банкинга являются разрешенными, халяль, и все мусульмане спокойно могут этой рассрочкой пользоваться. Тем более, что республике нужно возвращать утраченные позиции по участию в хадже. Почему уменьшается число паломников? Не потому, что снижается число верующих, а потому, что на дворе кризис, да и разные бывают обстоятельства (мы об этом уже говорили). Не исключено, что инициатива по хаджу в рассрочку поможет переломить эту негативную тенденцию.