«Пострадавшим от банковских мошенников кажется, что система страхования вкладов умерла»
Острым спором между финансовым омбудсменом Павлом Медведевым и представителем агентства по страхованию в Казани вчера стартовала IX региональная конференция «Практика предоставления финансовых услуг населению: проблемы и перспективы». Дискуссия разгорелась по поводу отказа автоматически компенсировать вклады пострадавшим от банковского мошенничества. Побывавший на мероприятии корреспондент «БИЗНЕС Online» отметил нарастающие панические нотки в выступлениях банковских экспертов.
Павел Медведев: «Теперь приходишь в любой банк, даже самый респектабельный, передаешь деньги в окошечко и не можешь быть уверен, что эти деньги назад вернутся!»
«ДУМАЛИ, ЧТО ПОЛОЖИЛИ ДЕНЬГИ НА ДЕПОЗИТ, А НА САМОМ ДЕЛЕ ПОЛОЖИЛИ ИХ В КАРМАН МОШЕННИКАМ»
Ожидаемое стандартное течение мероприятия, посвященного финансовой грамотности населения, поломало выступление финансового омбудсмена Павла Медведева: «Как правило, на подобных конференциях рассказывают о том, как не попасть впросак: как себя вести, чтобы с карточки деньги не украли или когда деньги с карточки уже украли. Однако я должен сегодня сменить тему и обратить свое внимание на ту часть граждан, которые издают законы или обеспечивают правоприменительную практику».
Он пожаловался, что две главные банковские услуги, востребованные населением, а именно размещение накоплений под проценты в банке и получение кредита законодательно плохо защищены. Оказалось, что Медведев имеет ввиду активно обсуждаемые в последнее время в блогосфере примеры отказа АСВ от возмещения населению денег, потерянных при банкротстве целого ряда банков в начале года: «Несколько тысяч случаев, когда граждане отдавали деньги в банк, и думали, что они положили их на депозит, а на самом деле положили их в карман мошенникам, которые не оформили вклады официальным путем... В гражданском кодексе ясно написано, кто за что отвечает, если сотрудник организации обидел клиента. Например, вы пришли в магазин и общаетесь с человеком, который сидит за кассой. Как узнать, что вы общаетесь с сотрудником компании? Да по географическому положению! Если он вас обидел, то вы имеете право требовать компенсацию с магазина — лучше учите человека, которому позволяете садиться за кассу. Но оказалось, что для банков это не работает», — рассказал он.
По словам Медведева, пострадавшие клиенты банков считают, что АСВ отказывается платить по страховке, так как у него просто нет денег — вся система страхования вкладов начала трещать по швам. Они даже обращались с исками в суд. Однако суд встал на сторону АСВ, отметив, что договор, а также приходные и расходные кассовые ордера, которые имеются на руках истцов не соответствуют формам, утвержденным ЦБ РФ. «Представьте себе — человек пришел в банк, отдавать деньги на депозит, — обрисовал ситуацию Медведев. — И что же он видит? Договор не соответствует форме положения... То есть теперь приходишь в любой банк, даже самый респектабельный, передаешь деньги в окошечко и не можешь быть уверен, что эти деньги назад вернутся!» Он назвал происходящее развалом системы АСВ.
Фото: ©Наталья Селиверстова, РИА «Новости»
«ГОРА РОДИЛА ДАЖЕ НЕ МЫШЬ, А МИКРОБ»
Также он выразил тревогу в связи с ростом закредитованности населения, которому все труднее обслуживать свои кредиты. «Сотрудники банков видят перед собой единственную цель — обеспечить следующий платеж по кредиту любым способом и фактически толкают граждан в объятия микрофинансовых организаций с их грабительскими процентами», — считает омбудсмен. Медведев привел такую статистику: 11 млн. россиян перешли в разряд сомнительных заемщиков, хотя бы один раз выбившись из графика платежей по кредитам — а это 10% от всего взрослого населения страны. 3,5 миллионов из них не платят по кредитам более трех месяцев. «Возникла социально-политическая проблема: очень много россиян оказалось в трудном положении. С этим что-то надо делать», — подчеркнул Павел Медведев. По его словам, выходом из ситуации должен был стать вступивший в силу с 1 октября 2015 года закон о банкротстве, в котором предусмотрен механизм реструктуризации задолженности. «К огромному моему сожалению, гора родила даже не мышь, а микроб. Закон должен был бы за полгода произвести какой-то статистически заметный эффект. Но его нет! Из 7,5 миллионов человек, которые испытывают сложности в выплат по кредитам, в суды подали заявления о реструктуризации долга всего 4,5 тысячи граждан», — удивляется Медведев. Впрочем, по его словам, закон о банкротстве нацелен на тех, у кого большой долг — от 500 тысяч рублей. Тем же, у кого долг меньше, должен помогать институт финансового омбудсмена, как это сделано во многих других странах. «По распоряжению Путина два года назад законопроект о финансовом омбудсмене был принят в первом чтении, но с тех пор движения по нему нет. Мне кажется, что такая ситуация становится все более и более опасной», — закончил свою речь Павел Медведев.
После такого алармистского эмоционального выступления монотонный отчет о мероприятиях, которые провел Нацбанк РТ в рамках программы повышения финансовой грамотности населения, с которым выступил заместитель управляющего Нацбанка РТ Марат Шарифуллин, заменивший своего шефа Мидхата Шагиахметова на конференции, показался довольно скучным.
«ГОСУДАРСТВО ПОСТОЯННО ДЕМОНСТРИРУЕТ ГОТОВНОСТЬ ОБЕСПЕЧИВАТЬ ФУНКЦИОНИРОВАНИЕ СИСТЕМЫ СТРАХОВАНИЯ ВКЛАДОВ»
Его окончание еле дождался заместитель директора Департамента организации страхования вкладов АСВ Александр Чумаев, которому не терпелось ответить Павлу Медведеву на обвинения в адрес своей организации. «Статистика страховых случаев, конечно тревожащая. Но она должна тревожить профессиональных банкиров, а не население. Система страхования вкладов населения в России существует уже 12 лет. За все время 2,4 млн. человек получили страховку без всяких проблем. Всего было выплачено более 1 трлн. рублей», — рассказал он. Отметим, что до 2012 года страховые выплаты составляли примерно от 5 до 20 млрд. рублей в год. С 2013 года начался резкий рост страховых выплат — 145 млрд. рублей, в следующем — 189,9 млрд., в 2015 году — 420 млрд. рублей. По итогам 5 месяцев 2016 года выплаты уже составили 191 млрд. рублей. Чумаев признал, что такие огромные выплаты полностью исчерпали резервы АСВ, «но граждане должны понимать, что какие бы не были объемы выплат, государство постоянно демонстрирует готовность обеспечивать функционирование этой системы, предоставляя необходимую ликвидность».
По словам представителя АСВ, сейчас агентство возвращает вклады за счет заемных средств. «Это вполне нормальная практика. Та же самая американская система страхования вкладов дважды полностью исчерпывала свои „кубышки“ и вынуждена была занимать огромные средства, имея неограниченный лимит кредитования со стороны Казначейства США. Система преодолевала кризис, собирала новые взносы с банков и восстанавливала свою платежеспособность», — сослался Чумаев на опыт американских коллег. «Сейчас российская АСВ в техническом дефиците, но надо донести до каждого гражданина, что деньги будут и деньги есть», — подчеркнул он, тем самым оживив в памяти ставшую уже скандально известной фразу премьер-министра РФ Дмитрия Медведева, сказанную в адрес крымской пенсионерки, что «денег нет, но вы там держитесь».
Святослав Фёдоров (справа)
«НЕ НАДО ВПАДАТЬ В ПАНИКУ!»
Представитель АСВ пояснил позицию своей организации по поводу событий, которые так возмутили финансового омбудсмена. «Вкладчики нескольких банков, действительно, покали с ситуацию, которая, для них кажется фатальной», — сказал он. По словам Чумаева, первая ласточка была в конце прошлого года, а всего до настоящего времени девять небольших банков, у которых была отозвана лицензия попались на мошенничестве, в том числе «Кроссинвестбанк», «Мико-банка» и «Стелла-банка». «Деньги вкладчиков клались в карман мошенников, и, по всей видимости, карман был одним и тем же. Была хорошо построенная схема, сейчас она изучается правоохранительными органами. Вклады принимались, но не отражались в балансе банка. Пока мошенники еще формально не сильно наказаны — группа из пяти руководителей этой группы банков, привлеченных к ответственности, двое еще под следствием — сколько оно будет длиться — от нас не зависит. Но пример заразителен», — признал представитель АСВ. «Для внешних потребителей кажется, что все — система страхования вкладов прекратилась и у АСВ денег больше нет. Но вкладчики должны понимать, что мы не можем выдавать деньги, пока не получим реального подтверждения, что вклады в банке действительно были. А это можно сделать только через суд. Что мешало банкирам нарисовать кучу вкладов с помощью двойной бухгалтерии, как это мы уже видели в некоторых дагестанских банках? Чтобы разобраться в ситуации, мы проводим целый комплекс мероприятий по изучению всей системы бухучета и всех доступных бухгалтерских документов, что занимает значительное время. Это тяжелейший труд, это работа по восстановлению умышленно уничтоженных данных. Ведь удалялись обороты и операции, уничтожались приходные ордера», — пояснил Чумаев.
При этом он признал, что нарастающий вал потерпевших — а их уже около 10000 человек — делает весьма сомнительной перспективу судебных разбирательств по каждому потерпевшему. «Когда события возникают в коротком интервале времени, действительно, возникает ощущение, что все рушится, все плохо. У меня призыв к коллегам по цеху — не пытаться обострять эту ситуацию, выводить ее в ранг системы. Мы тоже работаем над этим. Никому не интересны не демонстрации или бунт озлобленных людей, которые реально приносили свои деньги. Забота правоохранительных органов — сделать так, чтобы неповадно было в дальнейшем повторять такие схемы. Наша забота — сохранить доверие ко всей банковской системе. Так или иначе, не надо впадать в панику», — призвал он то ли коллег, толи самого себя.
Советник экономический Главного управления рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности ЦБ РФ Святослав Фёдоров выступил с информативным докладом о ситуации на рынке микрофинансовых организацийПо его словам, сейчас в реестре насчитывается порядка 3700 МФО, примерно столько же кредитных коорперативов и более 8000 ломбардов. Однако в ближайшее время их количество значительно сократиться — ЦБ РФ начало в массовом порядке исключать компании из реестра за нарушения в отчетности и нежелание предоставлять информацию. Так, по словам представителя Банка России подлежит ликвидации около половины всех ломбардов.
Тем не менее рынок бурно растет. Портфель займов этих организаций по отчетам за 2015 год составил 155 млрд. рублей. 45% этого портфеля (70,3 млрд.) приходится на МФО. Кредитные кооперативы выдали займов на 64,3 млрд. рублей, а ломбарды — 20,4 млрд. рублей. Однако если смотреть на динамику, но наибольший рост продемонстрировали именно ломбарды — плюс 40% по итогам 2015 года. «Положительная динамика по клиентам наблюдается у клиентской базы — в данном случае это пайщики кооперативов. Эту тенденцию мы связываем в первую очередь с отсутствием системы гарантирования возврата вкладов. В настоящее время этот вопрос активно обсуждается, есть предложения по созданию частной системы гарантирования сбережений. Но процесс в стадии обсуждения», — рассказал Фёдоров. По его словам, в структуре привлеченных средств микрофинансовых организаций 72% занимают средства юридических лиц (из них 65% — средства банков) и 28% — средства физлиц (44% из них — средства учредителей).
Завершая выступление, Фёдоров отметил, что с активным развитием интернет-технологий появляются новые игроки рынка, например краудфандинговые площадки, где происходит кредитование человека под его бизнес-идею. «Это пока не регулируемый сектор, ЦБ РФ только присматривается к нему. Так как сектор нерегулируемый, то потребителям надо знать об опасностях, которые существуют на нем и быть осторожными», — предупредил представитель Банка России.
Ян Арт
«ВЛАДИМИР ВЛАДИМИРОВИЧ, МЫ ВАС УСЛЫШАЛИ, А МОЖНО ПРИЗЫВ ПЕРЕАДРЕСОВАТЬ ВАМ?»
Как всегда, ярким оказалось выступление вице-президента ассоциации региональных банков РФ Яна Арта, который рассказал о перспективах региональных рынков. Хотя с подобной темой он уже выступал на недавней банковской конференции в Казани, на этот раз прозвучало много новой информации. В начале своего выступления эксперт обрушился с критикой на МФО за их грабительские проценты. Также он отметил нарастание кризиса доверия населения к банкам. «Банки закрывают друг другу лимиты, не зная, у кого следующего отберут лицензию. Дело дошло до того что российские компании производственной сферы и сферы услуг начинают создавать систему краткосрочного кредитования друг друга. Например, сеть супермаркетов „Алые паруса“ выделяет двухдневный лимит для автодилера „Рольф“. Для них это хорошо, но для нас, банкиров это такой забавный сигнал, что у нас такие проблемы, что наши клиенты собираются обходиться без банков», — сказал Ян Арт.
По его словам, еще одна проблема — это высокая цена денег. «Высокая ключевая ставка не позволяет всерьез говорить о кредитовании и финансировании экономики. В этом смысле очень странным прозвучал недавний призыв Владимира Путина сокращать цену ипотеки. Интересно, кого же он призвал? Финансово грамотное население, в том числе у нас в Татарстане, часто говорит — вот у них, в Европе ипотека под 2-3% годовых, а у нас что за безобразие — 14-15%! Но у нас цена ипотеки для банков такая же, как на Западе — 2-3 пункта к ключевой ставке (В Западной Европе она около 0%, в России — 11% годовых — прим. ред.). Тогда вопрос: Владимир Владимирович, мы вас услышали, а можно призыв переадресовать вам? Не придется даже собирать около 660 оставшихся в стране банкиров, достаточно собрать буквально трех человек и решить вопрос с ключевой ставкой», — закончил свое предложение под одобрительные смешки в зале.
Впрочем, Ян Арт видет и положительные моменты. Например, нынешний кризис первый, когда у банков хватает ликвидности. Во-вторых, действия ЦБ РФ привели к значительной чистке банковской системы России от «прачечных». «Другое дело, что есть версия, что Банк России уничтожил 100 маленьких прачечных, но оставил один очень большой „комбинат химчистки“, так что особой пользы в целом для системы нет. Однако цена обнала в бизнесе все равно выросла — до 15%. Это показывает, что ЦБ РФ сделал неплохую работу. Обналичивание стало менее доступным», — сказал он.
Коснулся Ян Арт и злободневной темы ликвидации коллекторов: «Надеюсь, что поднятая волна вскоре уляжется. Идея уничтожить институт взыскания долгов безумно нравится всем маргиналам. Я недавно был у коллеги, у которого своя издательская фирма. У него был заказ на печать агитационных предвыборных листовок одного из кандидатов в депутаты Госдумы. „Я за Думу без банкиров и коллекторов“, — призывал кандидат. Но что любопытно — та дама, которая выдвигалась, „забыла“ заплатить за свою листовку, и потом с большим трудом пришлось выбивать у нее деньги. Поэтому я все же за Думу с банкирами и коллекторами». По словам Яна Арта, если будет уничтожена система коллекторов, то это подорвет в целом качество возврата долгов: «И тогда уже не только призывов Путина, но и Набиуллиной с ее повышенной ключевой ставкой не хватит, чтобы снизить цену кредитов. Если вы хотите снижать цену кредитов, вы должны взыскиваемость долгов. Из СМИ мы знаем о „приключениях“ коллекторов — тут они дом должника подожгли, там — изнасиловали. Однако в 99% случаев потом выясняется, что это были сотрудники микрофинансовых организаций, а не профессиональные коллекторы. То есть „удовольствие“ получают микрофинансисты, к которым у общества претензий нет, а отвечать приходится коллекторам. К коллекторам должно быть более спокойное отношение, их деятельность должна жестко регулироваться, но не должен ставиться вопрос о ликвидации этого института вообще — это бред».
Алексей Саватюгин
«ТАКОЕ ПАДЕНИЕ ВВП БЫЛО В РОССИИ В ПОСЛЕДНИЙ РАЗ В НАЧАЛЕ 90-Х ГОДОВ, ТО ЕСТЬ ЧЕТВЕРТЬ ВЕКА НАЗАД!»
Очень хорошо слушатели встретили выступление президента Национального партнерства участников микрофинансового рынка (НАУМИР), президента Национальной ассоциации коллекторских агентств (НАПКА), бывшего замминистра финансов РФ Алексея Саватюгина. «У нас 10 лет все было хорошо. А потом вдруг стало не очень хорошо», — начал он. Эксперт напомнил, что падение ВВП в прошлом году составило 4%, и в этом году тоже, скорее всего, будет падение. «А это значит, что у нас два года подряд будет отрицательный рост ВВП. А это было в России в последний раз в начале 90-х годов, то есть четверть века назад! Да, было падение в 2008 году, но это было краткосрочное падение и оно не затронуло реальные доходы населения. А с прошлого года в России началось падение реальных доходов населения. И будет падать до конца года. Такого мы давно не помним», — рассказал Саватюгин.
Сокращение количества банков вдвое всего за 15 лет он сравнил с вымиранием динозавров 65 млн. лет назад. Тогда вместе с ними вымерло 30% всех живых существ. «То есть 50-процентное вымирание банков — это очень много», — пояснил Саватюгин свой пример. Он включился в полемику с критиками МФО из-за их высоких процентных ставок в сотни процентов годовых. По мнению эксперта — это лукавая цифра, которая не учитывает специфику микрофинансов, ориентирующихся на выдачу небольших сумм на короткое время. «Если я сейчас пойду на обед и попрошу у кого-то из вас 100 рублей, так как я забыл свой кошелек и скажу, что через час после обеда я верну вам 101 рубль, то ни у кого не возникнет сомнения, что я смогу вернуть эти деньги. Но это, извините, 8760% годовых!» — привел он пример, который вызвал смех в зале. В конце он выразил надежду на скорейшее принятие закона о коллекторах, но не в том варианте, который был внесен спикером парламента и который, по словам эксперта невозможно исполнять, а с поправками, которые обсуждаются участниками рынка.
Фото: finparty.ru