Исламский банкинг на Кавказе: дорого и, возможно, перспективно
В России впервые приняли закон об исламском банкинге в Чечне, Дагестане, Татарстане и Башкирии. В качестве эксперимента местным жителям позволят брать кредиты без процентов, но запретят тратить эти деньги на греховные для мусульман занятия. Такую инициативу на Кавказе обсуждают уже более семи лет. Почему ее запустили именно сейчас, каковы перспективы и чем эта система уступает традиционной, редакция разбиралась вместе с экономистами.
Исламская банковская система работает по нормам шариата, которые, например, запрещают выплату процентов, считая это "ростовщичеством". Участники такой системы также не имеют права финансировать деятельность, запрещенную для мусульман.
"Это производство и торговля алкоголем, табаком, свининой, наступательным оружием, плюс "индустрия низменных чувств" или развлечений для взрослых (казино, тотализаторы, сделки пари, порноиндустрия, проституция, клубы с алкоголем и т. п.)", – отметил в разговоре с "Российской газетой" финансовый эксперт Ильяс Зарипов.
Самые распространенные операции в исламском банкинге – это рассрочка, лизинг и долевое финансирование. При этом проценты, которые обычно выплачивает клиент, в этой системе заменены на "выплаты в виде переменной величины, значение которой изменяется в зависимости от результатов совершения указанных операций". То есть себестоимость продукта для участников исламского банкинга будет выше.
Пользоваться или предоставлять услуги в этой системе могут не только мусульмане, но и представители любой религии, пояснил председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.
Эксперимент продлится два года – с 1 сентября 2023 года по 1 сентября 2025 года. При успешных результатах исламское финансирование, которое в законе называется "партнерским", внедрят и в других регионах страны.
Согласно пояснению Госдумы, особенности ведения бухгалтерии в "партнерском" или исламском банкинге будет определять Центробанк или Минфин. Как именно это будет происходить и создадут ли в этих структурах отдельные комиссии, специализирующиеся на шариатском праве, не сообщается. Напомним, в 2017 году в Банке России говорили, что даже не рассматривают создание шариатского совета, так как это "противоречило бы российскому законодательству, в том числе конституционному принципу государства".
"Исламская ипотека" и "благотворительность" банков
Пользоваться деньгами обычных банков мусульмане не могут из-за процентов. По шариату жизнь за счет процентов, которые ничем не обусловлены (такими считаются надбавки за пользование кредитом), запрещена. Приемлемы либо добровольная благодарность от заемщика (например, возмещение инфляции), либо завышенная стоимость услуг с беспроцентной рассрочкой.
Исламский банкинг будет способствовать реализации разнообразных проектов с дозволенным способом финансирования, считает экономист, член экспертного совета Министерства экономики и территориального развития Дагестана Маир Пашаев. Такие проекты будут иметь дело с "партнерской компанией", а не с банком, и ответственность у обеих сторон сделки будет одинаковая.
"Здесь исключены проценты, риски, их страхование. Человек, который хочет реализовать свой проект, обращается к сторонней организации, а не к банку. Поэтому контроль идет с обеих сторон. По истечении трех лет стороны должны сесть за стол, провести анализ: чего достигли, что удалось, и принять решение. Один может купить, а другой – продать долю", – отметил эксперт в разговоре с корреспондентом Кавказ.Реалии.
Если проект "погорел", стороны, по его словам, просто расходятся, никаких "наказаний" тут не предусмотрено.
Внедрение исламских инструментов, по мнению эксперта, будет способствовать тому, что средства, которые люди держат под матрасом из-за религиозных соображений, будут задействованы в экономике.
Северокавказские регионы – Чечня, Дагестан и Ингушетия – традиционно имеют меньше всего отношений с обычными банками. Эти субъекты, по состоянию на февраль 2023 года, стали наименее закредитованными в стране. Объем задолженности на одного человека в Ингушетии составил 41,8 тысячи рублей, в Дагестане – 89,6 тысячи рублей, в Чечне – 85,9 тысячи рублей. В этих трех субъектах традиционно меньше всего в стране берут ипотеку.
Исламский банкинг также дает возможность оформить "исламскую ипотеку". Если обычно банку выплачивают процент за покупку жилья, то в новой системе клиент будет покупать каждый метр жилья, объяснил президент фонда развития исламского бизнеса и финансов Линар Якупов.
"Допустим, [стоимость метра] 50 тысяч рублей, где 40 тысяч – часть общей суммы, а 10 тысяч – наценка. Вдруг что-то произошло, вы потеряли работу. Но вы уже выкупили по сути одну комнату. Что делает банк? Он проводит перерасчет, забирает у вас трехкомнатную и отдает однокомнатную", – сказал эксперт в разговоре с RTVI.
Приобретение недвижимости может происходить в исламском финансировании как минимум четырьмя способами, объясняет исполнительный секретарь Российской ассоциации экспертов по исламскому финансированию Мадина Калимуллина. В частности, это беспроцентный кредит, который могут выдать только в рамках социально-благотворительной политики банка, и купля-продажа в рассрочку с наценкой. В этом случае банк заранее приобретает нужное клиенту жилье и перепродает его с наценкой.
"Есть варианты финансирования через лизинг и через партнерство. Это когда банк совместно с клиентом покупает недвижимость и клиент постепенно выкупает ее у банка. В каждой модели есть свои плюсы и минусы", – отметила эксперт.
В чем минусы?
Стоимость услуг в исламском банкинге более высокая по сравнению с традиционными банками, отметил доцент кафедры мировых финансовых рынков и финтеха Российского экономического университета им. Плеханова Ильяс Зарипов. Это связано с тем, что в исламских финансах сами по себе продукты более сложные и комплексные.
"Исламские продукты создают много последовательных операций. Если эти операции не признают за одну операцию, как в некоторых странах, налоги приходится платить несколько раз. Если будет решено распространять исламский банкинг и на другие регионы страны, вопрос налогообложения – это один из главных вопросов, который надо решать", – считает Зарипов.
Второй фактор, который, по словам эксперта, делает исламские инструменты более дорогими по себестоимости, – это наличие шариатской проверки, которая требует времени и дополнительных оплат. Например, расходы на привлечение сторонних специалистов.
Исламский банкинг, по мнению экономиста Маира Пашаева, будет сталкиваться со сложностями и барьерами, связанными с низким корпоративным уровнем. Многие компании не подготовлены к таким серьезным финансовым инструментам.
"У меня проектный офис, и я знаю, как это бывает. Многие отсеиваются. Деловая активность может быть в виде 20–30 предложений в месяц, а до реализации доходят пять проектов. Предприятия не готовы, много фирм-однодневок, или предприятие существует 20 лет, но нет у него нет оборота. А даже если оборот есть, то денег нет никаких, даже бизнес-план оплатить. Здесь много нюансов", – рассказал Пашаев.
Условия исламского банкинга уже более десяти лет предлагают на Кавказе небольшие банки, отметила Калимуллина. С запуском крупного эксперимента, по ее словам, ожидается большее вовлечение финансовых игроков в этот рынок. Однако прогнозировать, займет ли исламский банкинг существенную его долю, пока сложно.
"Вполне возможно, что отсутствие штрафов при просрочке погашения задолженности клиентов будет стимулировать банки и по обычным кредитам предлагать более лояльные условия", – предположила эксперт.
При этом экономист, обозреватель в дагестанском издании "Новое дело" Андрей Меламедов убежден, что любые попытки сделать банковскую систему более разнообразной можно только приветствовать. Исламский банкинг, по его мнению, "откроет дорогу капиталам" мусульманских стран, обладающих большими финансовыми ресурсами.
"Эта инициатива предполагает выход на другие регионы, родственные Дагестану и Чечне культурой, религией. Если это грамотно будет реализовано, должен быть эффект. В любом случае это надо приветствовать", – отметил экономист.
Обсуждения повсеместного введения исламского банкинга длятся уже много лет. По мнению Калимуллиной, толчком к его развитию послужили "внешнеполитическая обстановка и санкции".
Впервые об внедрении исламского банкинга в Карачаево-Черкесии, Кабардино-Балкарии, Ингушетии и Дагестане заявили в начале 2017 года. Сбербанк обещал запустить эту систему в Чечне до конца 2018 года, но этого так и не произошло.
В 2022 году власти Дагестана анонсировали создание центра исламских финансов на базе Корпорации развития республики. Предполагалось, что на средства корпорации будет закупаться оборудование или продукция для продажи предпринимателям в рассрочку с минимальной наценкой. Но структура так и не заработала из-за бюрократических согласований.
Еще в 2017 году опрошенные сайтом Кавказ.Реалии эксперты отмечали, что продвигаемые инициативы подменяют исламский банкинг партнерским финансированием, а механизмы контроля за религиозно-этической стороной сделок не предусмотрены. При этом специалисты подчеркивали, что создание шариатского совета при Банке России противоречило бы принципам конституционного устройства России.
Руководство Чечни, а вслед за ним и государственные СМИ республики, в середине июля заявили о получении первого места в блоке "Экономическое развитие региона" рейтинга Министерства промышленности и торговли России. Действительно ли Чечня совершила в прошлом году прорыв и почему Москве выгодно сохранять зависимость республики от "бюджетной иглы" – в материале сайта Кавказ.Реалии.
Большинство республик Северного Кавказа на протяжении многих лет занимают последние строчки рейтингов по среднему объему банковских вкладов. Опрошенные редакцией Кавказ.Реалии эксперты полагают, что подобную статистику неверно объяснять только низкими доходами жителей – на это также влияет страх людей сделать свои сбережения видимыми для государства.
Оснащением филиала МГУ в Грозном займется компания "Смарт Билдинг". Ранее она получала крупные проекты в Чечне – от торгового центра "Грозный молл" и терминала международного аэропорта до так и не реализованного небоскреба "Ахмат Тауэр". Многомиллионные заказы в регионе выполняют одни и те же фирмы с никому не известными владельцами. Рассказываем, как эти компании могут быть связаны с руководством республики и почему данная ситуация специфична только для Чечни.