Diciembre es un mes esperado por todos los trabajadores asalariados debido al pago del aguinaldo. Si bien algunas personas destinan este ingreso al consumo o a saldar deudas, parte de ese decimotercer salario se dirige al ahorro.
Una opción disponible para aumentar la rentabilidad de ese dinero disponible es invertir en certificados de depósito a plazo (CDP), un instrumento financiero de riesgo moderado y relativa simplicidad.
Esta inversión es fácil de concretar en el sistema financiero debido a que la mayoría de entidades poseen plataformas de banca electrónica que permiten contratar el certificado desde los sitios web y aplicaciones, sin necesidad de acudir a una sucursal. La mayoría ofrece el certificado desmaterializado, es decir, sin papel de por medio.
Un CDP es un acuerdo entre el cliente y la entidad financiera, donde se define un monto, un plazo y una tasa de interés. Tras realizar el depósito, el cliente debe esperar el periodo estipulado en el contrato para recibir el monto principal más los intereses ganados.
Cada banco, financiera y cooperativa establece sus propias condiciones para los CDP, como los montos mínimos de inversión, que suelen ser de ¢50.000, aunque estos pueden variar.
Recuerde que aunque los CDP son instrumentos de riesgo bajo a moderado, el emisor no está exento de incumplir con el pago de intereses o del capital, lo que depende de su solidez financiera.
En esta edición de La Dataserie, actualizamos las tasas de interés en colones ofrecidas por las entidades financieras. La información se obtuvo mediante un sondeo en bancos, financieras, cooperativas y mutuales, entre el 27 y el 28 de noviembre.
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Los datos se tomaron directamente de los sitios web de las entidades o se obtuvieron por medio de consultas a sus equipos de prensa. En la tabla se muestra la tasa bruta, sin deducir el impuesto de renta que se aplica sobre los intereses.
En colones, la tasa de retención del impuesto de renta es del 7% en el caso de las mutuales, a diferencia del resto del sistema bancario, en el cual se aplica una retención del 15%. En la tabla que se construyó, las entidades aparecen con un asterisco (*), cuando se muestran los rendimientos netos, es decir, que se hace la deducción del tributo.
En la mayoría de casos, las tasas de CDP en colones continuaron con pequeñas bajas en estos últimos tres meses. No obstante, algunas entidades financieras también optaron por mantener los rendimientos sin cambios.
Esto responde a que la tasa de política monetaria (TPM) del Banco Central de Costa Rica (BCCR), indicador que influye sobre el resto de los intereses en colones en el mercado, ha venido a la baja en este 2024. En octubre pasado se redujo de 4,25% al 4%, nivel en el que está actualmente.
Desde marzo del año pasado, la TPM se ha reducido en 500 puntos base (p. b.), desde un máximo de 9%, donde permaneció desde finales de 2022 e inicios de 2023. Esto se refleja en los rendimientos de los CDP en moneda nacional.
Al comparar los rendimientos de finales de noviembre con los de setiembre, la principal conclusión es que las tasas de interés para inversiones a plazo en colones continúan disminuyendo. Sin embargo, en algunos casos se mantienen sin cambios.
En las entidades financieras públicas, tanto el Banco Nacional, el Banco de Costa Rica (BCR) como el Banco Popular redujeron sus rendimientos en algunos puntos base para los tres plazos en cuestión, según los datos analizados.
Por ejemplo, para el plazo a seis meses, el Banco Nacional redujo sus rendimientos de 4,87% en setiembre, a 4,70% para finales de noviembre, mientras que el BCR las bajó de 4,88% a 4,68%. En el Popular, que muestra tasas netas, se pasó de 4,40% a 4,18%.
En la banca privada, algunas entidades redujeron sus intereses, aunque otras, como el banco Davivienda o Cathay, mantuvieron sus rendimientos sin cambios respecto a la revisión de setiembre pasado.
Para el plazo a 12 meses, Davivienda sostuvo sus tasas netas en 4,59% y en 4,70% en el periodo de dos años. A seis meses, el BAC también las mantuvo en 4,29%, mostrando los rendimientos netos.
Durante los últimos meses, la tasa pasiva negociada (TPN) bruta en colones muestra una tendencia a la baja. Para octubre, este indicador promedio se situó en 4,82%, muy por debajo del 6,01% registrado en el mismo mes del 2023.
