Pomohl úspěchu Candy Crush Sagy, teď žene k růstu nejúspěšnější evropský fintech

Evropa nemá zrovna pověst masivní líhně globálně úspěšných technologických startupů, tím méně globálně úspěšných fintech společností. Revolut, který se před dvěma měsíci stal nejhodnotnější soukromou technologickou společností v Evropě s valuací 45 miliard dolarů, se tomuto „prokletí“ starého kontinentu naprosto vymyká.

V rámci Evropy roste rychleji než Facebook nebo Snapchat, za rok 2023 firma poprvé vykázala rekordní zisk před zdaněním 438 milionů liber, zhruba 13,2 miliardy korun. Jen v Česku Revolut nyní obsluhuje více než 800 tisíc zákazníků a aspiruje na brzké překročení jednoho milionu.

O jeho plánech, současné expanzi a dalších tématech hovoříme s Antoinem Le Nelem, ředitelem růstu a marketingu v Revolutu. Ten v minulosti zastával obdobnou pozici i v herní společnosti King Games, kde významně přispěl k úspěchu mobilní hry Candy Crush Saga.

V pozici ředitele pro růst a marketing jste od letošního července, již předtím jste ale v Revolutu zastával obdobnou pozici. Daří se firmě v posledních letech růst pořád stejně rychle, nebo už pociťujete známky zpomalení a pomyslného stropu?  

Myslím, že jsme za posledních několik let udělali obrovský pokrok. I co se týká Česka a dalších okolních zemí. Upřímně si myslím, že se nám podařilo ukázat, že jsme ještě na strop nedosáhli a že je před námi otevřený ještě velký trh.

Kolik zákazníků vlastně v České republice dnes máte?

Teď je to asi 850 tisíc a ještě do konce roku bychom měli překročit milion. Pro srovnání, celosvětově teď máme zhruba 45 milionů zákazníků.

Který z vašich trhů momentálně nejvíc roste?

Nejvíce rosteme hlavně v Evropě, kde jsme v posledních letech hodně investovali. Rozšiřujeme se ale i v dalších regionech. Mimořádně dobře se nám daří například v Singapuru a nedávno jsme zahájili činnost na Novém Zélandu, od kterého si pro změnu hodně slibujeme do budoucna. Tím to ale nekončí. Odstartovali jsme Japonsko, Brazílii, jsme ve Spojených státech a na příští rok je v plánu Mexiko, Indie a další místa. Nejdůležitější je pro nás pořád Evropa, ale více a více pracujeme na expanzi za její hranice.

Na kterém trhu jsou nejmírnější regulace?

Nemyslím si, že jsou regulatorně snadné nebo těžké trhy. Ve financích prostě musíte přijmout, jak jsou věci nastavené, a nesnažit se je nějak obcházet. My máme s regulátory poměrně dobré vztahy a úzce s nimi spolupracujeme.

Revolut v Česku nedávno spustil novou aplikaci Revolut Invest, umožňující pokročilé investování a trading. Jaká je první odezva?

Na celkové hodnocení je ještě brzy, ale zatím nás velmi mile překvapilo, že už několik dní po spuštění jsme měli Revolut Invest více vytížený než samotný Revolut. To jsme opravdu nečekali. Zatím budeme pokračovat v testování této aplikace a budeme ji víc propagovat.

Revolut Invest cílí primárně na dva typy uživatelů. Jednak na pokročilé investory, kteří hledají sofistikovanější produkt, než jaký nabízela v oblasti investic standardní aplikace Revolut. A také na ty, co chtějí spravovat své investiční portfolio na samostatné platformě. Od této skupiny již máme velmi silnou pozitivní zpětnou vazbu.

Od příštího roku budeme nabízet hypotéky v Irsku a v Litvě a budeme sledovat, jestli produkt odpovídá potřebám trhu.

Revolut původně fungoval jako platební karta, která umožňovala hlavně převádět různé měny na cestách za výhodný kurz. Dnes máte a stále spouštíte tolik rozdílných produktů, že se nabízí otázka, jestli se ve skutečnosti nesnažíte vybudovat super aplikaci. 

Odpověď je ano i ne. Snažíme se sice přesvědčit uživatele, aby přijali a používali více našich produktů, není ale naším cílem budovat vyloženě superaplikaci. V tomhle chceme být trochu jako Google. To také není superaplikace. Mají Gmail, Mapy, vyhledávání, Android, ale nikoli na jedné platformě. Neexistuje žádná superaplikace Google, přesto to funguje jako celek.

Superaplikace jsou totiž dvojsečná zbraň. Jejich síla spočívá v tom, že od okamžiku, kdy získáte klienta, tak získáváte i skvělou příležitost mu prodat celou škálu dalších vašich řešení a služeb. Řada uživatelů si však myslí, že funkce, kterými superaplikace disponují, nejsou tak dobré jako ty, které mohou najít v samostatné aplikaci. To je ale mýtus, který se snažíme bourat, třeba i s Revolutem Invest ve sféře správy majetku a obchodování. Chceme dokázat, že v tom umíme být stejně dobří jako specializované brokerské firmy.

Co jsou tedy dnes hlavní pilíře vašeho obchodního modelu?

Naším cílem je budovat ekosystém prvků, které podle nás přinášejí velkou přidanou hodnotu k tradičnímu bankovnímu aspektu, do kterého dlouhodobě masivně investujeme. Chceme být „One Stop Shop“ pro finanční služby. Spustili jsme například fondy, kam můžete vložit eura, libry nebo americké dolary a získat z toho úrok. Na některých trzích se nám podařilo spustit spoření s okamžitým přístupem, v Česku zatím tato služba dostupná není, ale pracujeme na tom.

A pak zde máme úvěry. Protože chceme, aby lidé u Revolutu našli všechno a nepotřebovali další banku, musíme výrazně zapracovat na našem úvěrovém systému. Sem spadají osobní půjčky, kreditní karty, ale také například hypotéky. Od příštího roku budeme nabízet hypotéky v Irsku a v Litvě a budeme sledovat, jestli produkt odpovídá potřebám trhu.

Revolut ve svém říjnovém bezpečnostním reportu obvinil společnost Meta, že nedostatečně chrání uživatelská data a dává velký prostor finančním podvodníkům. Proč si to myslíte?

Víme, že finančních podvodů přibývá a je to velký problém. Podle našich dat šedesát procent finančních podvodů vedených na sociálních sítích pochází z platforem Mety. A je jedno, jestli to je Facebook, Instagram nebo WhatsApp. Problém je, že jejich provozovatel nepřijímá žádná dodatečná opatření k tomu, aby těmto podvodům zamezil.

Ne veškerá odpovědnost za finanční kriminalitu by totiž podle nás měla jít za bankami. Myslím, že sociální média mají obrovskou odpovědnost a jsou schopná do určité míry moderovat svůj obsah. Například Google to dělá. Ve Velké Británii mohou reklamu na finanční služby přes Google dělat pouze subjekty regulované příslušným úřadem. U Mety si takový inzerát může zadat kdokoli. To nedává smysl. Takže si myslím, že v okamžiku, kdy Meta oznámila, že chce spolupracovat s bankami na sdílení dat, tak by to mělo vypadat jinak.

Když je řeč o sdílení dat, zkoumá Revolut možnosti, jak uživatelská data zpeněžit?

Neprodáváme žádná data našich uživatelů nebo podobné věci. Ani nemáme v plánu jít do budoucna nad rámec toho, co už v tuto chvíli děláme. A mimochodem nakládáme s uživatelskými daty mnohem méně než společnosti vydávající kreditní karty, například Capital One nebo American Express, které v podstatě data prodávají.

Jak je na tom dnes Revolut s bankovními licencemi?

Máme bankovní licenci v Litvě, ale od letošního roku jsme také pod přímým dohledem Evropské centrální banky. Takže se nyní náš dohled přesunul do Frankfurtu. Souvisí to s naším růstem a velikostí. Jinak využíváme evropskou licenční pasportizaci, takže můžeme poskytovat bankovní služby v celé Evropské unii.

Chystá se Revolut v budoucnu vstoupit na akciovou burzu?

Možné je všechno, ale v tuto chvíli to není naše priorita. Myslím, že toho máme ještě hodně před sebou, a to i na našich již ustanovených hlavních trzích, protože stále potřebujeme přicházet s dalšími bankovními produkty. V tuto chvíli na burzu jít nepotřebujeme, on navíc vstup na burzu neznamená jen peníze. Když se stanete veřejnou společností, to už přestává být legrace.

Na fámách o Revolutu je krásné to, že by se o nich dala napsat celá kniha.

A co privátní kapitál, máte dostatek peněz pro další růst?

Stručná odpověď je ano. Naposledy jsme získali nový investiční kapitál v červenci roku 2021. To nám poskytlo dostatečný kapitál pro růst. Teď jsme v pozici, že jsme schopni sami vytvářet dostatečný zisk, abychom mohli navyšovat náš kapitál sami. Myslím, že bod zlomu nastal v podstatě loni, kdy jsme se dostali na půl milionu eur čistého zisku. Letos už jsme zase dál, a jsme tedy schopni financovat náš další růst.

Na trhu se proslýchá, že Revolut připravuje vlastní stablecoin. Je to pravda?

Na fámách o Revolutu je krásné to, že by se o nich dala napsat celá kniha. Ale je pravda, že aktuálně pracujeme na mnoha věcech, dnes k tomu ale nemohu dát žádný komentář. V kryptu je ale Revolut aktivní poměrně hodně. Máme na platformě více než stovku tokenů a na řadě trhů poskytujeme dokonce možnost stakingu (proces, který umožňuje držet kryptoaktiva a automaticky získávat odměny ve formě stejných aktiv – pozn. red.), i když v České republice zatím tato služba dostupná není. Ve Velké Británii běží pilot pokročilé kryptoměnové burzy Revolut X, takže v kryptu toho děláme skutečně dost.  

Co pro uživatele chystáte na nadcházející rok?

Naším plánem je pokračovat ve zlepšování služeb pro každodenní bankovnictví. Vidíme, že zákazníci čím dál tím více využívají naše služby pro každodenní bankovnictví, a už ne jen cestovní karty, které stály u našeho počátečního úspěchu. Chceme, aby nás lidé používali jako primární banku.