Prípad z praxe: Mladý pár, žijúci spolu už niekoľko rokov, zvažuje kúpu vlastnej nehnuteľnosti v Košiciach. Rozhodujú sa pre menší byt v novostavbe za cenu 140-tisíc eur, na ktorý si potrebujú vziať hypotekárny úver. Majú vlastné úspory vo výške 10-tisíc eur, pričom banky štandardne poskytujú hypotéky do výšky 80 % z ceny nehnuteľnosti. (Úver na bývanie vo vyššej výške, tj. 90 % z ceny nehnuteľností, poskytujú len vo výnimočných prípadoch).
Čo by ste poradili takémuto mladému páru, aby mohol získať hypotéku?
Ak klienti nemajú dostatočný obnos financií v podobe vlastných zdrojov, odporúčame ako prvé skúsiť získať chýbajúcu sumu od rodiny či blízkych. Mnohým mladým ľuďom pomohli pri kúpe vlastnej nehnuteľnosti rodičia. A to buď priamo vlastnými financiami alebo založením rodičovskej nehnuteľnosti. Ak by sa im podarilo získať chýbajúcu sumu, teda na úrovni 18 tis. eur, a rozhodli by sa pre hypotéku s dobou splácania 30 rokov, s 3 ročnou fixáciou a úrokom 4,25 %, mesačne by splácali okolo 550 eur.
V prípade, že tieto financie nevedia získať, ako je možné postupovať? Je rozumné uvažovať nad dofinancovaním prostredníctvom spotrebného úveru?
Vo všeobecnosti dofinancovanie hypotéky spotrebným úverom odporúčame veľmi dobre zvážiť a prepočítať. Vziať si ďalší úver môže byť na hrane finančných možností mladého páru. Ak by si zobrali úver na chýbajúcich 18 tis. eur, celková splátka, teda za hypotéku a spotrebný úver dokopy, by sa tak mohla vyšplhať až na sumu 800 eur za mesiac. A to nie je málo. Zároveň treba uviesť, že spotrebné úvery sú skôr určené na pokrytie spotrebných nákladov, čo vyplýva aj z podstaty ich názvu. Tj výdavkov spojených so zariaďovaním domácnosti, prípadne rekonštrukciou a nie na financovanie kúpy nehnuteľnosti.
Je v takejto situácii riešením bývanie v podnájme? Čo im odporúčate?
Pokiaľ by sa mladému páru nepodarilo získať dodatočné finančné prostriedky od rodiny, môže byť lepšou možnosťou, ako spotrebný úver, dočasné bývanie v podnájme. Ceny podnájmu za 1-izbový byt v Košiciach sa pohybujú okolo 500 eur za mesiac. A popri tom odporúčame ďalej si mesačne odkladať a šetriť s cieľom získať dodatočné vlastné úspory pre budúcu hypotéku. Bývaním v prenájme si zároveň vyskúšajú, či dokážu zvládnuť takúto výšku splátky.
Keď sa na to ešte pozrieme vo všeobecnosti – aké výhody a nevýhody ponúka mladým ľuďom hypotéka a aké bývanie v nájme?
Hypotéka umožní získať vlastné bývanie, čo prináša stabilitu a istotu. Ako majiteľ nehnuteľnosti máte kontrolu nad svojím bývaním na rozdiel od nájomníka, ktorý musí tolerovať prípadné nepredvídateľné správanie majiteľa nehnuteľnosti, ktorú si prenajíma. Splácaním hypotéky investujete do vlastného majetku, pričom hodnota vášho bytu alebo domu bude s najväčšou pravdepodobnosťou časom narastať.
Na druhej strane nájom je vhodnejší pre tých, ktorí sa nechcú viazať na jedno miesto, napríklad často menia prácu. Tiež je prístupnejší pre ľudí s nižším príjmom, respektíve tých, ktorí nemajú k dispozícii dostatočnú výšku vlastných zdrojov potrebnú pre získanie hypotéky. Prípadne pre mladých, ktorí sú single a neprekáža im bývať v nájme so spolubývajúcimi, s ktorými sa na mesačnú splátku skladajú.
Odpovedá: Tomáš Barbarič, šéf produktov 365.bank
