'Cobro a lo chino', ¿los bancos pueden quedarse con tu dinero? Esto dice la ley
Seguramente conoces a alguien que en algún momento se quedó sin su quincena luego de que no realizó el pago de un crédito y el banco jaló el dinero desde su cuenta para abonar al préstamo. Una de las preguntas que más nos hacemos, es si el banco puede cobrar un adeudo de manera automática, algo así como lo que llamamos cobro a lo chino. ¿Esto es legal?
Cabe recordar que cuando se obtiene un crédito también se adquiere un contrato, es decir, un pacto o convenio en donde dos partes están de acuerdo en cumplir obligaciones, pero también les da el beneficio de recibir derechos sobre algo en específico.
En los contratos que los usuarios firman con las entidades financieras para el uso de productos o servicios financieros, a veces se incluyen cláusulas que establecen el cobro automático de mensualidades como parte de las deudas bancarias.
Este tipo de cláusulas están definidas dentro de los contratos que firmamos al abrir una cuenta de ahorros, de nómina o con una tarjeta de crédito. Existe un documento llamado Contrato de adhesión, cuyas cláusulas son definidas previamente por una sola de las partes, en este caso el banco o institución financiera.
A pesar de esto también existen cláusulas que son una desventaja para el cliente, e incluso dejan en riesgo su patrimonio. A estas cláusulas la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de los Servicios Financieros (Condusef) las denomina cláusulas abusivas y desafortunadamente firmando el contrato se aceptan estas condiciones abusivas sin tener conocimiento de ello.
La Condusef explicó que dentro de los contratos de adhesión existe una cláusula llamada de compensación, en donde se expresa que el banco puede usar el saldo de la cuenta, como su nombre lo indica, para compensar la falta de pago de las deudas pendientes que se tenían con ese banco.
Siempre que adquirimos algún producto financiero, ya sea una tarjeta de débito, de crédito o un préstamo, se nos otorga un contrato. Es muy común que dichas cláusulas no sean leídas antes de firmar o aceptar, entre ellas la cláusula de compensación.
En este sentido, el organismo supervisor recomienda que al abrir una cuenta, se lean todas las cláusulas del contrato. Ahí encontrarás si el banco puede hacer un cobro a lo chino, o sea, descontar dinero de tu cuenta en caso de tener algún adeudo.
La reforma financiera permite ahora a la Condusef regular todo lo relativo a la existencia de cláusulas abusivas que contengan los Contratos de adhesión, mismas que se reflejan en el artículo 56 Bis, así como en las Disposiciones de carácter general en materia de cláusulas abusivas contenidas en los contratos de adhesión.
“Los contratos de adhesión que utilicen las Instituciones Financieras para la celebración de operaciones con Usuarios, en adición a los requisitos a los que están sujetos conforme a ésta y, en su caso, otras leyes, no deberán contener cláusulas abusivas”, dice la Ley.
En materia de sanciones, la Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros señala en su artículo 94, fracción XV, inciso c), que la Condusef estará facultada para imponer a la institución financiera que no modifique los contratos de adhesión que hubiera celebrado con sus Usuarios, a fin de eliminar cláusulas abusivas, una multa de 500 a 2 mil días de salario.
En la página de la Condusef, en la sección de cláusulas abusivas, se pueden conocer los créditos, préstamos o cualquier otra deuda con la que los bancos pueden descontar dinero automáticamente, y entre ellos se encuentran los créditos de auto, habilitación, nómina, cuenta corriente, hipotecarios, refaccionarios y seguros de ahorro para el retiro.
lvm