Банки снижают льготную ставку – как взять ипотеку дешевле 9%
Постановление правительства о перезапуске ипотеки с господдержкой по новой ставке 9% подписано 30 апреля, а в сети уже масса критики. Позиция недовольных: понижение ставки – это хорошо, но проблема – в заоблачных ценах на жильё. Из-за падающих доходов населения даже скидки от банков вряд ли сделают ипотеку доступнее. Выясним, что может заинтересовать заёмщиков в предложениях ипотечных лидеров, которые уже принимают заявки.
Цены на недвижимость съедают экономию от ипотечной ставки. Фото asn24.ru
Чудеса на виражах ипотеки
Льготная ипотека, как золотая рыбка из сказки, которую которую старик не вытащил из моря, даже трижды закидывая невод. Программа перезапускается в четвёртый раз и рискует опять не оправдать ожиданий заёмщиков. Следом за снижением ключевой ставки ЦБ апрельские 12% заменили на 9%, но в сравнении с прежними ипотечными ставками – 6,5% (2020 год) и 7% (2021 год) – проценты по-прежнему слишком высокие. Зарплаты людей не выросли, а из-за инфляции семейные бюджеты и без ипотеки трещат по швам. Да и уверенности в завтрашнем дне у людей поубавилось. Мало кто надеется на увеличение доходов, чтобы накопить на первый взнос по ипотеке.
По условиям госпрограммы 2022 сумма взноса снижена до 15% – на четверть к значению 2020 года (20%). Казалось бы, людям нужно меньше собственных денег, чтобы обратиться за кредитом. Но тут опять проблема – цены за квадратный метр за два года выросли почти в 1,5 раза. Понижение входного порога в процентах не компенсирует разницу в деньгах. Получается, что за два года ипотека с господдержкой подорожала по всем статьям и может стать неподъёмной для желающих взять кредит.
Банки против Сбера
Для начала разберёмся со ставками банков, так как от них зависят ежемесячные расходы людей и итоговая переплата по ипотеке. О скидках к базовым 9% от государства объявили:
| Банк | Ставка | Скидка к ставке госпрограммы 9% |
| ВТБ | 8,7% | 0,3% |
| Альфа-Банк | 8,7% | 0,3% |
| Банк Уралсиб | 8,69% | 0,31% |
| Металлинвестбанк | 8,69% | 0,31% |
| ПСБ | 8,59% | 0,41% |
| Банк «Открытие» | 8,5% | 0,5% |
| УБРиР | 8,2% | 0,8% |
| Банк Зенит | 8,15% | 0,85% |
| Банк ДОМ.РФ | 8,1% | 0,9% |
Правда, крупнейший ипотечный кредитор страны – Сбербанк не стал дисконтировать процент госпрограммы и уже принимает заявки под 9%.
Сравним, сколько сэкономят заёмщики за счёт скидок к базовой ставке. Допустим, в планах нашего заёмщика взять в ипотеку «однушку» в Екатеринбурге за 6 млн рублей с первоначальным взносом 900 тыс. рублей на максимальный срок – 30 лет. Калькулятор «Выберу.ру» показывает:
- По ставке для зарплатных клиентов Банка ДОМ.РФ 8,1% ежемесячный платёж – 44 445 рублей, а переплата за весь срок ипотеки 9 941 303 рубля.
- По ставке Сбербанка 9% ежемесячный платёж – 48 277 рублей, переплата – 11 299 851 рубля.
Выходит, благодаря дисконту Банка ДОМ.РФ в несколько десятых процента к ставке государства наш ипотечник каждый месяц сможет платить на 3 832 рубля меньше, чем в Сбербанке. За год он сэкономит сумму на один дополнительный платёж по ипотеке – 45 984 рубля. А за весь срок кредита сэкономит на переплатите почти на 1,4 млн рублей или 12%.
0,1% дисконта к ставке сэкономит сотни рублей ипотечнику. Фото 123ru. net
Меньше в процентах – больше в деньгах
Теперь перенесемся в машине времени на пару лет назад в апрель 2020, когда стартовала ипотека с господдержкой. Цены на квадратные метры ещё не улетели за облака из-за ажиотажного спроса ипотечников и разгула инфляции. Тогда, екатеринбургскую «однушку» в новостройке можно было купить за 4 млн рублей с первоначальным взносом 800 тыс. рублей (20%) по условиям ипотеки 2020. Выходит, для ипотеки 2022 из нашего примера заёмщику нужно накопить только на 100 тыс. рублей больше, ведь первый взнос госпрограммы теперь снижен до 15%.
Было бы хорошо, увидеть в программах банков снижение первоначального взноса, например, до 10% по аналогии с дисконтом к процентной ставке. Однако таких скидок на рынке пока никто не предложил. На практике, банки гораздо охотнее одобряют ипотеку заёмщикам, которые вносят больше собственных средств. Идеальный клиент для банка тот, который накопил от 20% до 50% сумма займа.
Всем, кто только планирует ипотеку, стоит быть в курсе новых инициатив Общественного совета при Минстрое РФ. Эксперты считают, что снижение ставки с 9% до 7% подстегнет спрос россиян. Если это произойдет, то фактически процент госпрограммы вернётся к докризисному уровню.
Комбинированная льготная
Важное новшество льготной ипотеки – с 1 мая 2022 года её разрешили комбинировать с другими программами, например, с семейной ипотекой. Теперь люди смогут увеличивать лимит кредита и покупать квартиры дороже – до 30 млн рублей в столицах, Подмосковье и Ленинградской области, до 15 млн рублей – в остальных регионах.
То есть в Екатеринбурге в ипотеку теперь можно приобрести в ипотеку квартиру стоимостью до 15 млн рублей, причём за «льготную» часть кредита – 6 млн. рублей заёмщик будет платить по ставке 9% годовых. А за кредит в 9 млн рублей – по рыночной ипотечной ставке выбранного банка. До майских изменений те, кто занимал у банка сумму больше лимита льготной ипотеки, вообще не могли воспользоваться госпрограммой.
Напомним, сумма кредита по госпрограмме 2022 увеличена до 12 млн рублей на ипотеку в Москве, Санкт-Петербурге, Подмосковье и Ленинградской области, в остальных регионах страны – до 6 млн. рублей. Правительство продлило льготную ипотеку до 31 декабря 2022 года (Постановление № 806 30.04.22 г.). Её можно получить на покупку жилья в новостройках, строительство частного дома, а также на приобретение земельного участка для его строительства.